趙女士選中了一套房子，計(jì)劃貸款購(gòu)房，只是沒有想好申請(qǐng)商業(yè)貸款還是住房公積金貸款，詢問朋友時(shí)聽說，申請(qǐng)住房公積金貸款手續(xù)十分麻煩，而且許多流程需要自己跑，因?yàn)槠綍r(shí)工作比較忙，所以一時(shí)也拿不定主意了，趙女士很想知道申請(qǐng)住房公積金貸款到底有什么好處？要辦理哪些手續(xù)？

　　公積金貸款的特點(diǎn)

　　住房公積金貸款與商業(yè)貸款相比，有如下一些特點(diǎn)：

　　1．貸款利率低。兩者相比，5年期內(nèi)（含5年）的住房貸款，住房公積金貸款年利率要比商業(yè)貸款低1．17％，5年期以上的住房貸款，貸款年利率要低0．99％，如果按上限貸款的話（目前住房公積金貸款的上限為39萬元），這個(gè)利息差額還是挺大的，一年下來，大約相差二千多元。

　　2．頭付款有差別。商業(yè)貸款目前較高的成數(shù)是八成，即購(gòu)房者至少要支付房款20％的頭付款，而住房公積金貸款較高可達(dá)到九成，即購(gòu)房者可以申請(qǐng)房款90％的貸款（但總額不得超過39萬元），頭付10％即可。

　　3．貸款保險(xiǎn)不同，導(dǎo)致的結(jié)果有差異。商業(yè)貸款只需辦理財(cái)險(xiǎn)，而住房公積金貸款要辦理壽險(xiǎn)和財(cái)險(xiǎn)，由于辦理了壽險(xiǎn)，根據(jù)與保險(xiǎn)公司簽訂的合同，一旦貸款人因疾病或遭受意外傷害事故所致身故或全殘時(shí)，貸款將由保險(xiǎn)公司償還；此外，貸款人如失業(yè)一年以上，無法償還貸款時(shí)，保險(xiǎn)公司將為其償還領(lǐng)取失業(yè)救濟(jì)金期間須償還的貸款本息。當(dāng)然，如果貸款人認(rèn)為這些保險(xiǎn)沒有必要，在辦理完房產(chǎn)抵押登記后，還可以解除壽險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司將退還相關(guān)保險(xiǎn)費(fèi)。

　　4．住房公積金貸款爭(zhēng)取一次多申請(qǐng)。目前住房公積金貸款只能購(gòu)房一次，假如您申請(qǐng)貸款20萬元，離上限還有19萬元的額度，但下次再購(gòu)房時(shí)，也不能用了。

　　公積金貸款的辦理流程

　　辦理住房公積金貸款，大致有如下一些程序，這些程序是由律師歸納的，如與北京市住房資金管理（以下簡(jiǎn)稱管理）、銀行提出程序要求有差異的，按其要求辦理：

　　1．簽訂《北京市商品房購(gòu)賣合同》（以下簡(jiǎn)稱《購(gòu)賣合同》）后，交開發(fā)商辦理預(yù)售登記手續(xù)。

　　2．帶《認(rèn)購(gòu)書》、頭付款發(fā)票、身份證、戶口簿、結(jié)婚證等身份證明，去管理領(lǐng)取借款申請(qǐng)表。

　　3．填妥申請(qǐng)表，回單位蓋章后，到管理交表，進(jìn)行初審，初審合格的，管理開具《抵押物審核評(píng)估通知單》。

　　4．憑《抵押物審核評(píng)估通知單》，帶《認(rèn)購(gòu)書》、身份證及身份證復(fù)印件去評(píng)估機(jī)構(gòu)接受評(píng)估。

　　5．收到評(píng)估機(jī)構(gòu)通知或按其約定的時(shí)間，取評(píng)估報(bào)告（一般約需一周）。

　　6．接到開發(fā)商通知，到開發(fā)商處取已辦完預(yù)售登記備案的《購(gòu)賣合同》。

　　7．持《購(gòu)賣合同》、評(píng)估報(bào)告和上述身份證明材料到管理做進(jìn)一步審核，合格的，管理開具貸款承諾書和貸款調(diào)查通知書。

　　8．持貸款調(diào)查通知書到管理委托的銀行領(lǐng)取貸款的各類申請(qǐng)表。

　　9．填寫銀行表格，其中《收押合同》須回開發(fā)商處蓋章。

　　10．帶填妥的銀行表格、《收押合同》、《購(gòu)賣合同》、《購(gòu)賣合同》復(fù)印件（三份）及上述身份證明，交銀行審驗(yàn)。

　　11．銀行審驗(yàn)無誤后，到保險(xiǎn)公司辦保險(xiǎn)，將保險(xiǎn)單交至銀行。

　　12．接到銀行通知，帶齊全套資料，到銀行辦理劃款、放貸手續(xù)。

　　考慮到便于貸款人操作，律師對(duì)有關(guān)流程歸納的比較細(xì)，實(shí)際操作起來，只要統(tǒng)籌安排，并沒有12個(gè)步驟這么多。

　　公積金貸款注意事項(xiàng)

　　如果您自己辦理，為了提高效率，可注意如下一些事項(xiàng)：

　　1．戶口本、身份證、頭付款發(fā)票等所有與購(gòu)房有關(guān)的資料較好隨時(shí)攜帶，如方便，準(zhǔn)備數(shù)份復(fù)印件。

　　2．辦保險(xiǎn)和較后辦放貸手續(xù)一定要本人辦理，其余的手續(xù)可委托他人 ，但必須攜帶申請(qǐng)人的身份證，準(zhǔn)備好評(píng)估費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)。

　　3．詢問管理、銀行等機(jī)構(gòu)的聯(lián)系電話，有不明白的事情可以隨時(shí)咨詢。

　　4．在各種表格上留聯(lián)系電話時(shí)，較好留一個(gè)在白天隨時(shí)可以找到申請(qǐng)人的號(hào)碼。

　　5．填寫各種表格時(shí)，事先問清各種表格的填寫方法，如遇到不會(huì)填的，可以空著，交表時(shí)問清楚再補(bǔ)填，如果填錯(cuò)了，需要重新填表更麻煩。

　　6．保險(xiǎn)費(fèi)包括房屋險(xiǎn)、失業(yè)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)。貸款在5年期以上的，頭次較少按5年期限購(gòu)購(gòu)保險(xiǎn)。其中壽險(xiǎn)待拿到產(chǎn)權(quán)證，把產(chǎn)權(quán)證抵押給銀行后，可以退保。

　　7．管理設(shè)有分的（如北京外企服務(wù)總公司等），可到分辦理部分手續(xù)，流程能夠簡(jiǎn)化一些。

　　如果您還是覺得比較麻煩，可以委托一些專業(yè)中介機(jī)構(gòu) ，目前北京有不少房產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)代理此項(xiàng)業(yè)務(wù)。需要提醒的是，選擇代理機(jī)構(gòu)時(shí)，要慎重一些，較好選擇有資質(zhì)、信譽(yù)好的中介機(jī)構(gòu)，因?yàn)槟囊恍┳C件原件和費(fèi)用都要交給委托的中介機(jī)構(gòu)，一旦出現(xiàn)閃失，錢損失了不說，證件原件補(bǔ)辦起來就麻煩多了。

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