銀行將于2006年1月1日起全面執(zhí)行統(tǒng)一的房貸利率標準，會調(diào)整部分貸款人的月還款額，許多在2005年3月17日之前開始還貸（5年期以上貸款）的購房者就面臨著還款利率由原來的5.31％調(diào)整為5.508％的問題。利率上調(diào)，利息增加，為了減少利息支出，一時間傳出眾多提前還貸的論調(diào)。但中原地產(chǎn)三級市場部研究人士認為，是否提前還款還要根據(jù)您自身的情況來作決定，不要盲目跟風。下面通過一個實例為您作詳細分析利率調(diào)整為5.508%后“負翁一族”該如何選擇。

　　案例：劉先生于2005年1月在中原地產(chǎn)廣安門分行，購置一套二手房，房屋總價72萬元。劉先生從銀行貸50萬元商業(yè)貸款，采用等額本息還款法，還款期為15年，年利率為5.31%；而2005年3月17日銀行二次加息，將個人房貸5年期以上年利率上調(diào)為5.508%，但對于在2005年3月17日以前開始還貸的客戶從2006年1月1日起才開始執(zhí)行新的利率標準。隨著時間的推移，眼瞅著就要到2006年1月1日，劉先生有些迷茫，到底加息后，月供能增加多少；若要提前還貸，該做何選擇。帶著種種疑問，劉先生來到中原地產(chǎn)進行咨詢，中原地產(chǎn)物業(yè)顧問在了解清楚劉先生的情況后（目前劉先生有10萬元存款可用），關(guān)于銀行加息后還款問題，給劉先生進行了詳細分析：

　　方式一：不提前還款，保持現(xiàn)狀

　　對于劉先生來說，年利率為5.31%時，月還款額為4035.18元，總利息支出為226332.39元；

　　利率上調(diào)至5.508%后，月還款為4084.65元，總利息支出234630.58元。通過對比可以看出，利率上調(diào)后，劉先生如果保持現(xiàn)狀，則每月月供需增加49.47元，相對應(yīng)的利息需增加8298.19元。

　　此種方式適用于手中無太多閑錢但收入穩(wěn)定的貸款者。

　　方式二：提前還一部分，月還款額不變，縮短貸款年限

　　假設(shè)劉先生提前還款10萬元，月還款額不變，還是4035.18元，這時相應(yīng)的貸款年限縮短為10年即到2016年1月結(jié)束貸款。此時劉先生總支出利息為143011.86元，比年利率提高為5.508%后，不提前還款情況的總利息支出（234630.58元）減少了近91618.72元。

　　此種方式適用于收入穩(wěn)定，且手中閑錢充足但沒有什么好的投資項目的消費者。

　　方式三：提前還一部分，月還款額減少，貸款期限不變

　　假設(shè)劉先生提前還款10萬元，貸款期限不變，還是到2020年1月止，此時月還款額為3229.40元，利息總支出為190949.97元，同年利率為5.508%時不提前還款情況的月還款額4084.65元相比較，減少了855.25元，同總利息支出234630.58元相比較，減少了43680.61元。

　　此種方式適用于手中有部分儲蓄，但預期獲利能力不穩(wěn)定的消費者。

　　方式四：提前還一部分，月還款額減少，同時縮短貸款期限

　　假設(shè)劉先生提前還款10萬元，與此同時再縮短貸款年限，降至12年即到2018年1月結(jié)束還款。此時，劉先生的月還款額為3589.39元，還款結(jié)束時，劉先生的利息總支出為165281.85元，同年利率為5.508%時不提前還款情況的月還款額4084.65元相比較，減少了495.26元，同總利息支出234630.58元相比較，減少了69348.73元。此種方式適用于目前手中有部分閑錢，預期收入穩(wěn)定，但考慮在幾年后有投資需求的消費者。

　　綜上所述，中原地產(chǎn)三級市場部研究人士建議處于貸款階段的消費者，提前還貸固然可以節(jié)省利息，但它對消費者目前的經(jīng)濟狀況及未來的預期收入要求較高，消費者應(yīng)審慎對待，理性處之，不要盲目跟風，影響到自己日后的生活質(zhì)量水平。 

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