8月30日，銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布今年以來對(duì)部分地方中小銀行機(jī)構(gòu)現(xiàn)場(chǎng)檢查情況的通報(bào)。通報(bào)顯示，檢查發(fā)現(xiàn)的主要問題包括八大類別。

　　未能全面貫徹落實(shí)國(guó)家宏觀政策

　　具體來看，在全面貫徹落實(shí)宏觀調(diào)控法方面，存在：

　　1.為“四證”不齊房地產(chǎn)項(xiàng)目提供融資；

　　2.違規(guī)向資本金不足的房地產(chǎn)項(xiàng)目發(fā)放貸款；

　　3.違規(guī)為環(huán)保排放不達(dá)標(biāo)、嚴(yán)重污染環(huán)境企業(yè)提供授信；

　　4.違規(guī)向政府平臺(tái)發(fā)放貸款。比如，有的機(jī)構(gòu)向未取得房地產(chǎn)開發(fā)資質(zhì)的置業(yè)公司發(fā)放貸款，用于支付拆遷補(bǔ)償款；有的機(jī)構(gòu)發(fā)放的房地產(chǎn)開發(fā)貸款，項(xiàng)目資本金比例嚴(yán)重不足。

　　今年7月16日，銀保監(jiān)會(huì)阿拉善監(jiān)管分局對(duì)中行兩員工因?yàn)閷?duì)四證不齊房企發(fā)放開發(fā)貸負(fù)有直接責(zé)任，做出禁止終身從事銀行業(yè)工作的處罰，彰顯監(jiān)管對(duì)房企融資的零容忍。

　　而對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的政信業(yè)務(wù)，主管部門早有相關(guān)規(guī)定。早在2014年，國(guó)務(wù)院便印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)地方政府性債務(wù)管理的意見》（43號(hào)文），明確規(guī)定金融機(jī)構(gòu)等不得違法違規(guī)向地方政府提供融資，不得要求地方政府違法違規(guī)提供擔(dān)保。

　　2018年初，原銀監(jiān)會(huì)在當(dāng)年的整治銀行業(yè)市場(chǎng)亂象22條工作要點(diǎn)中，第二條便提到要整治違反宏觀調(diào)控政策，其中就包括“違規(guī)為地方政府提供債務(wù)融資，放大政府性債務(wù)”。

　　財(cái)政部在2018年7月發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范金融企業(yè)對(duì)地方政府和國(guó)有企業(yè)投融資行為有關(guān)問題的通知》（財(cái)金〔2018〕23號(hào)）中也明確提出，金融機(jī)構(gòu)“除購(gòu)買地方政府債券外，不得直接或通過地方國(guó)有企事業(yè)單位等間接渠道為地方政府及其部門提供任何形式的融資，不得違規(guī)新增地方政府融資平臺(tái)公司貸款。不得要求地方政府違法違規(guī)提供擔(dān)?；虺袚?dān)償債責(zé)任”。

　　公司治理不健全、股東股權(quán)管理不規(guī)范

　　公司治理和股權(quán)管理一直是銀行業(yè)監(jiān)管的要點(diǎn)。此次檢查發(fā)現(xiàn)的問題包括：

　　1.股東入股資金來源不合規(guī)。有的機(jī)構(gòu)個(gè)別發(fā)起人股東，入股資金來源主要為信托貸款資金。

　　2.高管人員長(zhǎng)期缺位。有的機(jī)構(gòu)董事長(zhǎng)長(zhǎng)期缺位，未指定符合任職資格條件的人員代為履職；有的機(jī)構(gòu)監(jiān)事長(zhǎng)長(zhǎng)期缺位。

　　3. “兩會(huì)一層”履職不規(guī)范。有的機(jī)構(gòu)未按規(guī)定對(duì)高管層及成員開展履職評(píng)價(jià)，評(píng)價(jià)結(jié)果未按時(shí)報(bào)告股東大會(huì)。

　　4.重大關(guān)聯(lián)交易管理不到位。有的機(jī)構(gòu)發(fā)放單筆貸款金額超過資本凈額1%，屬于重大關(guān)聯(lián)交易，未提交關(guān)聯(lián)控制交易委員會(huì)審核并報(bào)董事會(huì)批準(zhǔn)。

　　5.違規(guī)向關(guān)系人發(fā)放信用貸款。

　　近日，人民銀行南京分行公布一批處罰決定，江蘇大豐農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司因違反相關(guān)規(guī)定，被罰85萬元，該行相關(guān)直接責(zé)任人被罰5萬元。

　　對(duì)大豐農(nóng)村商業(yè)銀行處罰依據(jù)是，該行違反了《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》《中國(guó)人民銀行關(guān)于印發(fā)〈條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（試行）〉的通知》以及《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》。

　　無獨(dú)有偶，8月13日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)深圳監(jiān)管局發(fā)布行政處罰信息顯示，深圳前海微眾銀行股份有限公司（簡(jiǎn)稱“微眾銀行”）被罰款200萬元，沒收違法所得29.1萬元。

　　具體被罰事由是財(cái)務(wù)部門負(fù)責(zé)人未經(jīng)核準(zhǔn)履職長(zhǎng)期未整改、向關(guān)系人發(fā)放信用貸款、組織員工經(jīng)商辦企業(yè)、員工使用本行貸款購(gòu)買股票及期貨等。

　　全面風(fēng)險(xiǎn)管理及內(nèi)部控制要求落實(shí)不到位

　　就各級(jí)銀保監(jiān)機(jī)構(gòu)的處罰情況來看，不少銀行在風(fēng)險(xiǎn)管控和內(nèi)部控制方面依然存在不少欠缺。此次通報(bào)指出：

　　1.未嚴(yán)格執(zhí)行定期輪崗和強(qiáng)制休假。有的機(jī)構(gòu)數(shù)名二級(jí)支行行長(zhǎng)超過3年未輪崗。

　　2.個(gè)別機(jī)構(gòu)案件多發(fā)，且存在漏報(bào)、瞞報(bào)行為。

　　3.員工行為管理不到位。有的機(jī)構(gòu)違反員工代理開戶業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)隔離的要求，個(gè)別員工與客戶的賬戶發(fā)生大額資金往來，并使用本人賬戶過渡客戶資金，代理客戶在存款憑證上簽字。

　　4.內(nèi)部問責(zé)不力。有的機(jī)構(gòu)接受企業(yè)和自然人提供的保證擔(dān)保中，部分印章、簽字不真實(shí)，但未對(duì)相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定。

　　舉例而言，寧銀保監(jiān)分局今年6月公布關(guān)于湖北咸寧農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司的行政處罰信息。湖北咸寧農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司存在員工行為管理不到位行為。咸寧銀保監(jiān)分局決定對(duì)湖北咸寧農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司罰款人民幣5萬元；劉琴因挪用客戶資金被禁止終身從事銀行業(yè)工作。

　　在更早的4月17日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站公布了永川監(jiān)管分局對(duì)中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司重慶大足支行的行政處罰決定書（永川銀保監(jiān)罰決字〔2019〕1號(hào)）。

　　決定書顯示，中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司重慶大足支行法定代表人（主要負(fù)責(zé)人）為朱波，該支行對(duì)員工行為管理排查和管控不到位，嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則。

　　永川監(jiān)管分局依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條第五款，對(duì)中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司重慶大足支行罰款人民幣50萬元。作出處罰決定的日期為2019年4月10日。

　　違規(guī)辦理信貸業(yè)務(wù)和處置不良資產(chǎn)

　　在信貸業(yè)務(wù)方面，此次通報(bào)稱：

　　1.信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類不夠?qū)徤?。有的機(jī)構(gòu)將關(guān)注類、次級(jí)類貸款劃分為正常類，將次級(jí)類貸款劃分為關(guān)注類。

　　2.貸款資金被挪用。有的機(jī)構(gòu)向貿(mào)易公司發(fā)放貸款，實(shí)際被借款人之外的企業(yè)使用；有的機(jī)構(gòu)向建筑公司發(fā)放貸款，信貸資金 終回流至借款人。

　　3.資產(chǎn)處置和轉(zhuǎn)讓不規(guī)范。有的機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)讓信貸資產(chǎn)，受讓價(jià)款大部分來自本行資金。

　　近年來，在內(nèi)外部經(jīng)濟(jì)背景、強(qiáng)監(jiān)管政策等因素作用下，中小銀行不良風(fēng)險(xiǎn)開始加速暴露。在處置不良過程中，也存在一些問題。

　　同業(yè)業(yè)務(wù)資金投向管理不嚴(yán)理財(cái)產(chǎn)品間利益輸送

　　表外、同業(yè)、理財(cái)業(yè)務(wù)依然是本次現(xiàn)場(chǎng)檢查的重點(diǎn)。銀保監(jiān)會(huì)此前曾多次發(fā)文，強(qiáng)調(diào)要深化整治銀行業(yè)市場(chǎng)亂象，劍指表外、同業(yè)、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)。在此次對(duì)中小銀行的檢查中，上述三項(xiàng)業(yè)務(wù)也存在不少的問題。

　　通報(bào)顯示，此次檢查發(fā)現(xiàn)的表外業(yè)務(wù)違規(guī)主要表現(xiàn)在違規(guī)用信貸資金承接委托貸款，“內(nèi)保外貸”主體資格、還款來源盡職審查不到位。違規(guī)開立貿(mào)易背景不真實(shí)的銀行承兌匯票，違規(guī)辦理紙質(zhì)銀行承兌匯票業(yè)務(wù)。有的機(jī)構(gòu)超過限額辦理紙質(zhì)銀行承兌匯票；有的機(jī)構(gòu)化整為零辦理紙質(zhì)銀行承兌匯票。

　　在同業(yè)業(yè)務(wù)方面，存在的問題主要包括同業(yè)業(yè)務(wù)資金投向管理不嚴(yán)、同業(yè)業(yè)務(wù)穿透式管理要求落實(shí)不到位、同業(yè)交易對(duì)手名單管理要求落實(shí)不到位、無授信額度辦理同業(yè)投資業(yè)務(wù)。根據(jù)通報(bào)，有的機(jī)構(gòu)購(gòu)買他行理財(cái)產(chǎn)品，將其中一些資金用于對(duì)接本行優(yōu)先股；有的機(jī)構(gòu)部分投資業(yè)務(wù)，底層資產(chǎn)為該行自有資金委托貸款收益權(quán)、信托貸款收益權(quán)或貸款債權(quán)，未按照準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)系數(shù)計(jì)算，違規(guī)減少計(jì)量風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)。

　　違規(guī)開展理財(cái)業(yè)務(wù)也是屢禁不止。有的機(jī)構(gòu)理財(cái)投資投前調(diào)查和投后檢查嚴(yán)重不盡職，有的機(jī)構(gòu)發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品通過信托公司認(rèn)購(gòu)某公司的債權(quán)融資計(jì)劃，用于置換對(duì)該公司發(fā)放的流動(dòng)資金貸款和銀行承兌匯票；有的機(jī)構(gòu)操作本行多只理財(cái)產(chǎn)品，通過高買低賣實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品間的利益輸送；還有機(jī)構(gòu)虛假披露，出具與事實(shí)不符的投資說明。

　　除此之外，一些機(jī)構(gòu)在執(zhí)行各級(jí)部門三令五申的服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是服務(wù)民營(yíng)小微企業(yè)的政策方面，存在執(zhí)行不到位的情況。具體包括小微企業(yè)劃型不準(zhǔn)；個(gè)別業(yè)務(wù)收費(fèi)“質(zhì)價(jià)不符”，違規(guī)收取顧問費(fèi)；違規(guī)由借款人承擔(dān)抵押評(píng)估費(fèi)用。

　　銀保監(jiān)會(huì)表示，各地方中小銀行機(jī)構(gòu)要對(duì)照上述問題，舉一反三、標(biāo)本兼治，全面做好自查自糾，嚴(yán)格執(zhí)行問責(zé)，扎實(shí)推進(jìn)問題整改。各地方中小銀行機(jī)構(gòu)要切實(shí)承擔(dān)起防范化解風(fēng)險(xiǎn)的主體責(zé)任，落實(shí)全面風(fēng)險(xiǎn)管理要求，完善風(fēng)險(xiǎn)治理機(jī)制，提升風(fēng)險(xiǎn)管控能力，筑牢風(fēng)險(xiǎn)防控防線，有序化解存量風(fēng)險(xiǎn)，有效遏制增量風(fēng)險(xiǎn)。各地方中小銀行機(jī)構(gòu)要注重從制度入手強(qiáng)化內(nèi)控、堵塞漏洞、完善機(jī)制，著力構(gòu)建依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)長(zhǎng)效機(jī)制。

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