為落實好黨中央、國務(wù)院關(guān)于促進房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展的決策部署，防止經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域，中國銀保監(jiān)會辦公廳、住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部辦公廳、中國人民銀行辦公廳聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于防止經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的通知》（以下簡稱《通知》）。

《通知》從加強借款人資質(zhì)核查、加強信貸需求審核、加強貸款期限管理、加強貸款抵押物管理、加強貸中貸后管理、加強銀行內(nèi)部管理等方面，督促銀行業(yè)金融機構(gòu)進一步強化審慎合規(guī)經(jīng)營，嚴防經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域。同時要求進一步加強中介機構(gòu)管理，建立違規(guī)行為“黑名單”，加大處罰問責力度并定期披露。

《通知》的發(fā)布和實施，是牢牢堅持“房子是用來住的，不是用來炒的”定位，促進房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展，提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效的重要舉措。下一步，銀保監(jiān)會、住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部以及人民銀行將密切溝通協(xié)作，聯(lián)合做好《通知》貫徹落實工作，堅決打擊經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的違法違規(guī)行為。

全文如下：

中國銀保監(jiān)會辦公廳

住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部辦公廳 中國人民銀行辦公廳

關(guān)于防止經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的通知

各銀保監(jiān)局，各省、自治區(qū)、直轄市及新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團住房和城鄉(xiāng)建設(shè)廳（委、管委、局），中國人民銀行上?？偛?，各分行、營業(yè)管理部，各省會（首府）城市中心支行，各副省級城市中心支行，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行、外資銀行：

近年來，個人經(jīng)營性貸款、企業(yè)流動資金貸款等經(jīng)營用途貸款在滿足企業(yè)臨時性周轉(zhuǎn)性資金需求、提升企業(yè)持續(xù)運行能力等方面發(fā)揮了積極作用，為做好“六穩(wěn)”工作、落實“六保”任務(wù)提供了有力支持。但近期一些企業(yè)和個人違規(guī)將經(jīng)營用途貸款投向房地產(chǎn)領(lǐng)域問題突出，影響房地產(chǎn)調(diào)控政策效果，擠占支持實體經(jīng)濟特別是小微企業(yè)發(fā)展的信貸資源。為落實好黨中央、國務(wù)院關(guān)于促進房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展的決策部署，防止經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域，更好地支持實體經(jīng)濟發(fā)展，現(xiàn)就有關(guān)要求通知如下。

一、加強借款人資質(zhì)核查

銀行業(yè)金融機構(gòu)要切實加強經(jīng)營用途貸款“三查”，落實好各項授信審批要求，不得向無實際經(jīng)營的空殼企業(yè)發(fā)放經(jīng)營用途貸款。對企業(yè)成立時間或受讓企業(yè)股權(quán)時間短于1年，以及持有被抵押房產(chǎn)時間低于1年的借款人，要進一步加強借款主體資質(zhì)審核，對工商注冊、企業(yè)經(jīng)營、納稅情況等各類信息進行交叉驗證，不得以企業(yè)證明材料代替實質(zhì)性審核。

二、加強信貸需求審核

銀行業(yè)金融機構(gòu)要對經(jīng)營用途貸款需求進行穿透式、實質(zhì)性審核，要根據(jù)借款人實際經(jīng)營需求合理確定授信總額，與企業(yè)年度經(jīng)營收入、資金流水等實際經(jīng)營情況相匹配。密切關(guān)注借款人 還款來源，不得因抵押充足而放松對真實貸款需求的審查。堅持線上線下相結(jié)合，對貸款金額較大的，要通過多種形式全方面了解企業(yè)情況，進一步加強審核。對通過互聯(lián)網(wǎng)渠道發(fā)放的經(jīng)營用途貸款，應(yīng)滿足互聯(lián)網(wǎng)貸款管理相關(guān)規(guī)定。不得向資金流水與經(jīng)營情況明顯不匹配的企業(yè)發(fā)放經(jīng)營性貸款。

三、加強貸款期限管理

銀行業(yè)金融機構(gòu)要做好經(jīng)營用途貸款期限管理，根據(jù)借款人實際需求合理確定貸款期限。對期限超過3年的經(jīng)營用途貸款，要進一步加強風險管理，建立健全內(nèi)部管理制度，建立專門統(tǒng)計臺賬，逐筆登記并定期進行核查，確保貸款期限與借款人生產(chǎn)經(jīng)營周期、資金收支規(guī)律相匹配，真正用于企業(yè)經(jīng)營。

四、加強貸款抵押物管理

對使用房產(chǎn)抵押的貸款，銀行業(yè)金融機構(gòu)要加強抵押物估值管理，合理把握貸款抵押成數(shù)。重點審查房產(chǎn)交易完成后短期內(nèi)申請經(jīng)營用途貸款的融資需求合理性，對抵押人持有被抵押房產(chǎn)時間低于1年的，審慎確定貸款抵押成數(shù)。抵押人持有被抵押房產(chǎn)時間低于3年的，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)定期核查貸款使用情況并保存核查記錄。

五、加強貸中貸后管理

銀行業(yè)金融機構(gòu)要進一步嚴格貸中貸后管理，落實資金受托支付要求，防范企業(yè)通過關(guān)聯(lián)方規(guī)避受托支付要求。加強貸后資金流向監(jiān)測和預(yù)警，不得以已開展受托支付為由弱化貸后資金管控。銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)書面向借款人提示違規(guī)將信貸資金用于購房的法律風險和相關(guān)影響，在和借款人簽訂貸款協(xié)議時應(yīng)同時簽訂資金用途承諾函，明確一旦發(fā)現(xiàn)貸款被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域的將立刻收回貸款，壓降授信額度，并追究相應(yīng)法律責任。銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)通過網(wǎng)站公示、營業(yè)網(wǎng)點張貼公告等方式加強宣傳教育。

六、加強銀行內(nèi)部管理

銀行業(yè)金融機構(gòu)要落實主體責任，進一步強化合規(guī)意識和審慎經(jīng)營理念，認真梳理經(jīng)營用途貸款業(yè)務(wù)操作流程，扎緊制度籠子，切實強化內(nèi)部問責。要加強對分支機構(gòu)經(jīng)營用途貸款的監(jiān)測分析。要加強員工異常行為監(jiān)控，嚴防內(nèi)外勾結(jié)，對相關(guān)違法違規(guī)人員依法嚴格問責。

七、加強中介機構(gòu)管理

各銀行業(yè)金融機構(gòu)要制定各類中介機構(gòu)準入標準，建立合作機構(gòu)“白名單”。對存在協(xié)助借款人套取經(jīng)營用途貸款行為的中介機構(gòu)，一律不得進行合作，并將相關(guān)機構(gòu)名單報送地方有關(guān)管理部門，對存在違法行為的及時移交司法機關(guān)。要加強對合作類業(yè)務(wù)的監(jiān)測統(tǒng)計，對與單家中介機構(gòu)合作業(yè)務(wù)快速增長的情況要重點加強分析核查。

房地產(chǎn)中介機構(gòu)不得為購房人提供或與其他機構(gòu)合作提供房抵經(jīng)營貸等金融產(chǎn)品的咨詢和服務(wù)，不得誘導(dǎo)購房人違規(guī)使用經(jīng)營用途資金；在提供新房、二手房買賣經(jīng)紀服務(wù)時，應(yīng)要求購房人書面承諾，購房資金不存在挪用銀行信貸資金等問題。各地住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部門建立房地產(chǎn)中介機構(gòu)和人員違規(guī)行為“黑名單”，加大處罰問責力度并定期披露。

八、繼續(xù)支持好實體經(jīng)濟發(fā)展

銀行業(yè)金融機構(gòu)要進一步提升服務(wù)實體經(jīng)濟效能，持續(xù)加大對經(jīng)濟社會發(fā)展重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度，深入貫徹落實黨和國家關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略部署，保持小微企業(yè)信貸支持政策的連續(xù)性、穩(wěn)定性，發(fā)揮經(jīng)營用途貸款支持實體經(jīng)濟的積極作用。

九、強化協(xié)同監(jiān)督檢查

各銀保監(jiān)局、地方住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部門、人民銀行分支機構(gòu)要加大對經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)問題的監(jiān)督檢查力度，暢通違規(guī)問題投訴舉報方式，及時共享并聯(lián)合排查違規(guī)線索；要將經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)等相關(guān)問題作為各類檢查的重要內(nèi)容，依法嚴格問責，加強聯(lián)合懲戒，將企業(yè)和個人違規(guī)挪用經(jīng)營用途貸款的相關(guān)行政處罰信息及時納入征信系統(tǒng)。

各銀保監(jiān)局、地方住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部門、人民銀行分支機構(gòu)要聯(lián)合開展一次經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)問題專項排查，于2021年5月31日前完成排查工作，并加大對違規(guī)問題督促整改和處罰力度。

中國銀保監(jiān)會辦公廳

住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部辦公廳

中國人民銀行辦公廳

2021年3月26日

（此件發(fā)至銀保監(jiān)分局與地方法人銀行業(yè)金融機構(gòu)）

中國銀保監(jiān)會、住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部、中國人民銀行有關(guān)部門負責人就《關(guān)于防止經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的通知》答記者問

中國銀保監(jiān)會、住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部、中國人民銀行有關(guān)部門負責人就相關(guān)問題回答了記者提問。

一、《通知》的出臺背景？

近年來，個人經(jīng)營性貸款、企業(yè)流動資金貸款等經(jīng)營用途貸款在滿足企業(yè)臨時性周轉(zhuǎn)性資金需求、提升企業(yè)持續(xù)運行能力等方面發(fā)揮了積極作用，為做好“六穩(wěn)”工作、落實“六?！比蝿?wù)提供了有力支持。但近期一些企業(yè)和個人違規(guī)將經(jīng)營用途貸款投向房地產(chǎn)領(lǐng)域問題突出，影響房地產(chǎn)調(diào)控政策效果，擠占支持實體經(jīng)濟特別是小微企業(yè)發(fā)展的信貸資源。為落實好黨中央、國務(wù)院關(guān)于促進房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展的決策部署，防止經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域，更好地支持實體經(jīng)濟發(fā)展，我們研究起草了《通知》。

二、《通知》提出了哪些要求？

一是加強借款人資質(zhì)核查。切實加強經(jīng)營用途貸款“三查”，落實好各項授信審批要求。二是加強信貸需求審核。要對經(jīng)營用途貸款需求進行穿透式、實質(zhì)性審核，不得因抵押充足而放松對真實貸款需求的審查，不得向資金流水與經(jīng)營情況明顯不匹配的企業(yè)發(fā)放經(jīng)營性貸款。三是加強貸款期限管理。要根據(jù)借款人實際需求合理確定貸款期限。對期限超過3年的經(jīng)營用途貸款進一步加強內(nèi)部管理，確保資金真正用于企業(yè)經(jīng)營。四是加強貸款抵押物管理。要合理把握貸款抵押成數(shù)，重點審查房產(chǎn)交易完成后短期內(nèi)申請經(jīng)營用途貸款的融資需求合理性。五是加強貸中貸后管理。要嚴格落實資金受托支付要求，加強貸后資金流向監(jiān)測和預(yù)警。要和借款人簽訂資金用途承諾函，明確一旦發(fā)現(xiàn)貸款被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域的要立刻收回貸款，壓降授信額度，并追究相應(yīng)法律責任。六是加強銀行內(nèi)部管理。要落實主體責任，完善內(nèi)部制度，強化內(nèi)部問責，加強經(jīng)營用途貸款監(jiān)測分析和員工異常行為監(jiān)控。七是加強中介機構(gòu)管理。建立合作機構(gòu)“白名單”。對存在協(xié)助借款人套取經(jīng)營用途貸款行為的中介機構(gòu)，一律不得進行合作。房地產(chǎn)中介機構(gòu)不得為購房人提供或與其他機構(gòu)合作提供房抵經(jīng)營貸等金融產(chǎn)品的咨詢和服務(wù)，不得誘導(dǎo)購房人違規(guī)使用經(jīng)營用途資金。

三、是否會對企業(yè)和個人的合理融資造成影響？

當前，一些經(jīng)營用途貸款被違規(guī)挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域，一定程度上擠占了實體經(jīng)濟的信貸資源。《通知》嚴肅治理此類違規(guī)行為，將釋放更多信貸資源服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展，促進金融與實體經(jīng)濟良性循環(huán)。《通知》還特別強調(diào)，銀行業(yè)金融機構(gòu)要進一步提升服務(wù)實體經(jīng)濟效能，持續(xù)加大對經(jīng)濟社會發(fā)展重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度，深入貫徹落實黨和國家關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略部署，保持小微企業(yè)信貸支持政策的連續(xù)性、穩(wěn)定性，發(fā)揮經(jīng)營用途貸款支持實體經(jīng)濟的積極作用。

四、后續(xù)有什么工作安排？

各銀保監(jiān)局、地方住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部門、人民銀行分支機構(gòu)要加大對經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)問題的監(jiān)督檢查力度，暢通違規(guī)問題投訴舉報方式，及時共享并聯(lián)合排查違規(guī)線索；要將經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)等相關(guān)問題作為各類檢查的重要內(nèi)容，依法嚴格問責，加強聯(lián)合懲戒，將企業(yè)和個人違規(guī)挪用經(jīng)營用途貸款的相關(guān)行政處罰信息及時納入征信系統(tǒng)。同時，聯(lián)合開展一次經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)問題專項排查。

銀保監(jiān)會、住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部以及人民銀行將密切關(guān)注政策執(zhí)行效果和排查結(jié)果，加強監(jiān)管力度，促進房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展。

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