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量身定制:單親家庭如何理財
編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng) 發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00 有效期:發(fā)布當天 閱讀 511 次
王女士在一家較大的公關(guān)公司工作,收入較為穩(wěn)定,月收入在4000左右,孩子的父親每月支付孩子的撫養(yǎng)費500元。她和女兒每個月的生活費大約為1500元左右。王女士因為工作的關(guān)系每個月不定期還有一些其他收入,平均每個月會有500-1000元不等。
■ 理財分析
作為如今大都市中常見的單親家庭一族,其家庭的財務(wù)風(fēng)險承受能力為中庸型。防范風(fēng)險、建立財務(wù)安全網(wǎng)是理財?shù)幕A(chǔ)和重中之重。這類家庭理財?shù)哪繕藶椋阂皇潜U献优逃欢羌彝サ呢攧?wù)安全;三是讓自己手中的資產(chǎn)實現(xiàn)穩(wěn)妥增值。歸納起來就是:資產(chǎn)保值并保持較好的流動性,以滿足日常開支、突發(fā)事件及孩子教育的資金需要。
單親家庭的保險額度至少應(yīng)為子女成年前所需的生活費、學(xué)費的總和。若是經(jīng)濟能力充裕,則可趁早為小孩規(guī)劃獨立的保單。因為附加在父母之下的兒童保障較高只保障到25歲,為免單親家長因身故而保障中斷,較好讓子女有獨立周全的保障。
■ 理財目標
王女士希望家庭的財力能一直支持孩子的學(xué)業(yè),并希望有能力她出國念書。同時,希望自己手中的流動資金和固定資產(chǎn)都能有所增加,在退休的時候能有50萬左右的可支配款項安度晚年。另外,生活可支配費用隨著年度的增長而增長。這段時間內(nèi),家庭支出較為固定,并且王女士的工資也將一定程度地增長。家庭的主要理財支出包括:子女教育、供房、家庭醫(yī)療保障、應(yīng)急基金、資產(chǎn)增值管理、特殊目標規(guī)劃等。
■ 理財規(guī)劃
總體來說,王女士總資產(chǎn)不多,且主要為房產(chǎn),可用于投資的資產(chǎn)比例微乎其微。因此,投資規(guī)劃并不是她目前理財?shù)闹饕獌?nèi)容。當前主要應(yīng)做好金融資產(chǎn)保值并保持其較好的流動性,以補貼日常開支及應(yīng)對突發(fā)事件。王女士本人的收入加上女兒的父親支付的撫養(yǎng)費月度合計4500元,扣除本人和女兒生活費共計1500元,每月還節(jié)余約3000元,可以積累作為家庭生活費用以外的其他支出的儲備。建立財務(wù)安全網(wǎng)是理財?shù)幕A(chǔ)和重中之重。實現(xiàn)的手段主要是保險和備用金,將不少于1萬元的人民幣作為定期存款存入銀行,以備不時之需。除此之外,建議現(xiàn)有資產(chǎn)和今后收入節(jié)余按5∶5分別進行權(quán)益類投資(如股票基金等)和固定收益類投資(如存款、債券基金等)。
理財專家張先生建議,如果單親家庭想要避免今后的家庭經(jīng)濟水平陷入窘迫,需要一個長期的投資計劃和適合單親家庭可操作的理財計劃:
購購定期定額型基金。這類似于銀行存款中的“零存整取”。定額定期投資計劃實質(zhì)上是一種“儲蓄”兼“投資”的投資工具,是普通家庭實現(xiàn)長遠理財目標的主要手段。這種購購方式,不需要自己每月操心購入基金,只要簽訂協(xié)議,后續(xù)操作全部自動完成扣款購購。如約定每月賬戶中扣出500元購購開放式基金。在價格高時所購份額較少,價格低時所購份額較多。長期下來,成本自然攤低。這種投資方式就和“滾雪球”一樣,的優(yōu)勢在于聚沙成塔??砂哑渥鳛樽优逃鸹蜃约旱酿B(yǎng)老保障基金。
購購一定量的教育保險和教育儲蓄。這是為單親家庭孩子專門設(shè)立的。目前為孩子積累教育金有兩種方式:一是教育儲蓄。教育儲蓄免征利息所得稅,如果加上優(yōu)惠利率的利差,其收益較其他同檔次儲種高25%以上。王女士可以為孩子開立一個6年期的教育儲蓄賬戶,月存260元,孩子上高中時憑接受非義務(wù)教育的證明,即可享受利率優(yōu)惠和免稅待遇,屆時可取回本息19576.8元,比參加零存整取儲蓄多收入582元。
教育保險也可以考慮。孩子從出生開始到十四五歲都有資格投保這類險種。在孩子上中學(xué)開始,獲得保險公司分階段的現(xiàn)金給付。王女士可以根據(jù)自己的預(yù)期來安排現(xiàn)在的保險,用倒推法來選擇險種和保額。它的優(yōu)勢在于:保險有強制儲蓄的作用,投保人如在保險期內(nèi)發(fā)生重大意外,可以免繳以后各期保費,被投保人到期仍可得到保險公司足額的保險利益。
此外,孩子上大學(xué)時,可以考慮讓孩子申請助學(xué)貸款,同時可享受貸款利率一半免息、免擔保待遇。既可增加孩子對社會的責(zé)任感,體會生活的壓力和動力,同時也減輕了家長的壓力。 胡芳
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