曉娟是一位單親媽媽，年收入為4萬元，有基本的社會(huì)養(yǎng)老保障。已有的家庭資產(chǎn)包括：8萬元的一年期定期存款，8萬元的活期存款，3萬元投入了股市，1.5萬元購購了基金，外借款4萬元(今年年底能還回)，無欠債。她和4歲的女兒一起生活，一個(gè)人擔(dān)負(fù)著女兒的撫養(yǎng)責(zé)任。目前，母女倆還是租房居住。女兒7歲就該上小學(xué)了，為了孩子的讀書問題，曉娟想擁有一套屬于自己的住房。請問怎樣理財(cái)才能盡快實(shí)現(xiàn)購房計(jì)劃，以及如何能讓母女倆今后的生活更有保障一些。

　　財(cái)務(wù)分析

　　曉娟作為單親家庭一族，其家庭的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力為中庸型。防范風(fēng)險(xiǎn)、建立財(cái)務(wù)安全網(wǎng)應(yīng)是其理財(cái)?shù)幕驹瓌t。

　　購置住房需申請貸款，那么家庭面臨住房貸款的負(fù)債壓力，應(yīng)提早作考慮；家庭收入集中在曉娟一人身上，如果情況有所變化，整個(gè)家庭就會(huì)面臨較大風(fēng)險(xiǎn)；健康保障考慮不夠，一旦家庭成員受到疾病侵?jǐn)_，那將會(huì)對家庭財(cái)務(wù)造成極大影響；女兒的健康、教育儲(chǔ)備金還未做規(guī)劃；鑒于目前家庭的情況和股市的形勢，不宜作股市投資。

　　理財(cái)建議

　　建立應(yīng)急資金

　　單親家庭在資金儲(chǔ)備上要有所增加，至少應(yīng)該將6-8個(gè)月日常生活費(fèi)用的資金作為應(yīng)急儲(chǔ)備。應(yīng)急資金運(yùn)用必須是較為保守的方式，收益性相對要低一些，投資渠道包括常規(guī)銀行存款、貨幣市場基金、保守配置型基金、債券型基金等。

　　購房計(jì)劃

　　房價(jià)后期走勢以平穩(wěn)為主，筆者為曉娟設(shè)定了兩套方案。

　　方案一：先不購房，以積累本金(頭付款)為主，把現(xiàn)有資金扣除應(yīng)急資金后，主投股票型基金和偏股型基金，收益累加后再考慮購房，將會(huì)有更大的挑選余地。

　　方案二：從家庭的實(shí)際情況出發(fā)，考慮到還貸的壓力以及女兒的學(xué)習(xí)問題等因素，建議曉娟選擇一套80平方米左右的房子，房價(jià)40多萬元，頭付20萬元，其余貸款(期限20多年)，月還款額1500多元，對家庭不會(huì)造成太大壓力。

　　保障計(jì)劃

　　保險(xiǎn)是保障家庭財(cái)務(wù)安全較科學(xué)、較有效的方式。曉娟雖有基本社會(huì)養(yǎng)老保障，但不足以保障家庭財(cái)務(wù)安全，如購房后還負(fù)有房貸債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，因此要考慮投保商業(yè)保險(xiǎn)：壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)+房貸險(xiǎn)。

　　曉娟的女兒由于還小，比較容易發(fā)生意外和受疾病侵?jǐn)_，建議購購意外險(xiǎn)和少兒健康險(xiǎn)(考慮少兒重大疾病和住院醫(yī)療保障)，此外，女兒的教育資金也需提早考慮，購購教育金保險(xiǎn)。這樣，家庭每年保費(fèi)支出為4000元左右。

　　投資計(jì)劃

　　資金運(yùn)作頭先要保值，然后是增值，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)利益化。曉娟原有的3萬元股票投資，建議替換成股票型基金，鑒于目前家庭的情況和股市的形勢，筆者認(rèn)為不宜作股市投資。8萬元的定期和8萬元的活期加上外借款4萬元可以作為購房的頭付。1.5萬元的基金建議贖回5000元作為應(yīng)急資金用，可選擇短期定期存款。

　　曉娟的日常投資可加入"中國銀行基金定期定額投資計(jì)劃"，約定每月發(fā)工資后的日子為扣款日(5日-20日)。定期定額作為一種長期的投資方式，能有效降低風(fēng)險(xiǎn)、平均成本、累積財(cái)富，就和"滾雪球"一樣，聚沙成塔?？砂哑渥鳛樽优慕逃鸷蜁跃甑酿B(yǎng)老保障基金，建議可從每月的結(jié)余中提取600元左右(可考慮開源節(jié)流，增加每月的投入額)，選擇1至2只股票型基金和配置型基金組合投資。

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