從月中開始，要還房貸的人逐漸增加。央行去年多次加息，較近一次加息出了“奇招”——用一種階梯的方式加息，不同期限的定期存款加息幅度不同，從期限短到期限長的加息幅度依次遞減。貸款利息的增加也采取了不同的幅度，活期利息干脆降到了半年前的利率水平，于是有人用21個字概括此次加息的特點是：“活期回到半年前，短期定存加息多，長期房貸沒增息”。

而今年初央行對從緊貨幣政策的定調(diào)，使人們對上半年加息仍有預(yù)期。利率政策的變化勢必影響到居民理財方式的變化。

定存不忙轉(zhuǎn)存想拆分

較近的一次加息開始執(zhí)行后，記者在本市多家銀行不同地區(qū)的網(wǎng)點看到，以往加息后排長隊辦理定期存款轉(zhuǎn)存的并不多見。一家銀行零售業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人士解釋說，目前在部分銀行，一年期以上存款在銀行資金頭寸的比例越來越小。此次活期存款利率下降至半年前的水平，不少市民開始考慮將賬戶里一時用不著的活期存款轉(zhuǎn)換成短期的定期。

廣發(fā)銀行北京分行理財師曹廣建議，愿意將閑錢存定期的市民如果對央行繼續(xù)加息仍有預(yù)期，或者近期有投資計劃，就可以考慮把長期的存款往短拆一下，比如，存期一年的可拆成兩個半年，或者4個3個月，因為此次3個月定存利息增加了0.45個百分點，而1年期只加了0.27個百分點，年化的息差越來越小，加息后1萬元一年的定期存款扣除利息稅后的利息是393.30元，比加息前增加了25.65元。3個月和半年期的定期存款，1萬元存款扣除利息稅后較加息前分別增加了10.69元和17.10元。

“3個月定存的流動性遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于1年期的定存，可滿足投資者保持資金靈活性和應(yīng)變的需要?！辈軓V說。

短期理財成熱門

銀行人士告訴記者，由于加息的預(yù)期，選擇短期理財產(chǎn)品的人有所增加，其中低風(fēng)險的貨幣和債券型基金相對較受歡迎。在開發(fā)區(qū)一家工行網(wǎng)點，大堂經(jīng)理告訴記者，較近一次加息后，來銀行咨詢短期限的理財產(chǎn)品的人較多。據(jù)記者了解，有銀行目前推出了“新股只只打”和投資于銀行票據(jù)的“銀票通”等理財產(chǎn)品，專門針對短期理財?shù)目蛻粜枰?，有銀行的新股產(chǎn)品 于打一只特定新股，理財全程期限僅不到1個月。

深圳發(fā)展銀行北京分行私人理財部王霞告訴記者，對于理財產(chǎn)品，每個人的需求不一樣，需要區(qū)別對待。較近一次加息主要目的是收緊流動性。比如前一陣熱打新股，有的人就把存款搬出來，放在活期賬戶里，打新股時再調(diào)到證券賬戶里。而活期存款利息一降，打新股資金在流動狀態(tài)中的收益下降，投資者時間成本提高。另外，在投資時，還需注意期限、預(yù)期收益和客戶能不能提前中止的規(guī)定。有的理財產(chǎn)品期限雖然短，但如果客戶不能提前贖回，相當(dāng)于流動性也受到了限制。

提前還貸有猶豫

較近一次加息，1年期貸款利息的增幅，而5年期以上貸款利息未增加。對于貸款期限多在10年、20年的貸款購房者，相當(dāng)于此次加息沒有影響。由于此前央行已經(jīng)加息5次，大多數(shù)貸款者從今年1月1日起要一次消化5次加息。于是有人選擇利用手中年終獎的寬裕資金提前還貸。不過，也有一些貸款購房者對提前還貸猶豫起來，因為當(dāng)下的形勢是還款容易再借難。

　招商銀行北京分行零售業(yè)銀行部經(jīng)理焦炎接受記者采訪時表示，客戶提前還貸需要考慮自身的需要。因為加息也好，對套房貸款嚴(yán)格限定也好，都是為了限制投機(jī)性貸款購房，減少銀行風(fēng)險。此類客戶如果要降低成本應(yīng)該提前還貸。普通的客戶如果有收益高于貸款利率的投資渠道，可以不用提前還款。但投資要做合理的資金配置，同時要兼顧投資的流動性。

另有銀行人士提醒，已經(jīng)貸款并還款時間超過貸款期限一半以上的貸款者，比如貸款10年已經(jīng)還了5年以上的可以不用著急提前還款。因為在貸款期限后期的還款中，大部分都是本金的償還，此時通過提前還貸達(dá)到節(jié)省利息的作用不大。

　　　　　(作者：耿彩琴)

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