2006年11月，在上海宜山路建材市場(chǎng)做生意的李先生正面臨被銀行起訴拍賣住房。2004年底，他用300萬(wàn)元在天山路“河風(fēng)麗景”樓盤購(gòu)了一套商品房，銀行貸款額250萬(wàn)元。本以為購(gòu)房后捂上半年，能賺個(gè)幾十萬(wàn)元，誰(shuí)知購(gòu)房后，房?jī)r(jià)不漲反跌，加上他的廚衛(wèi)用品經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)嚴(yán)重滑坡，每月1.5萬(wàn)元的銀行還款壓得他喘不過氣來(lái)。現(xiàn)在他把房子掛250萬(wàn)元出售都無(wú)人問津。他無(wú)奈在今年5月停止還款。貸款銀行在多次催收無(wú)果后，把他告上了法庭。據(jù)了解，如今各拍賣行都在推出一大批房產(chǎn)拍賣，其中有不少就是因斷貸而被拍賣。

2006年9月末，上海房貸違約客戶超過1萬(wàn)人，而曾經(jīng)風(fēng)光無(wú)限的房貸業(yè)務(wù)，在上海銀監(jiān)局和央行上海總部近期的信貸統(tǒng)計(jì)報(bào)告中變得“很衰”。滬上銀行在房貸業(yè)務(wù)上正面臨兩難境地：一方面樓價(jià)高峰時(shí)放出去的房貸，不良貸款風(fēng)險(xiǎn)開始顯現(xiàn)；另一方面，在盈利和指標(biāo)壓力下，各銀行依然有很強(qiáng)的擴(kuò)張房貸的沖動(dòng)。

2000年到2005年上海房貸表現(xiàn)出的“高增長(zhǎng)、低不良率”喜人勢(shì)頭已成為昨日黃花。在2004年，滬上中資銀行房貸的平均不良率只有0.1% 左右。但根據(jù)上海銀監(jiān)局的較新統(tǒng)計(jì)，到2006年9月末，上海中資銀行個(gè)人房貸的平均不良率已經(jīng)上升到了0.86% ，兩年多的時(shí)間里上海房貸的不良率上升了7倍多。“前幾年銀行訴客戶房貸違約的案件在法院只是零星的，而目前已經(jīng)成為常規(guī)性案件。在一些市區(qū)法院，一個(gè)月就會(huì)審理十幾起房貸違約糾紛?！鄙虾?guó)和律師事務(wù)所專職房產(chǎn)律師陳先生稱，現(xiàn)在房貸違約多發(fā)的趨勢(shì)比較明顯。

余先生2003年貸款購(gòu)房，當(dāng)時(shí)貸了20萬(wàn)，期限20年。其中住房公積金15萬(wàn)，商業(yè)貸款5萬(wàn)，等額本息還款每月還貸款1309.15元。他原來(lái)在一家民企上班，月收入3000元，所以一直正常還貸。但2006年上半年，他被公司裁員，再加上近半年一直沒找到合適的工作，無(wú)法正常還貸。銀行也先后多次催款，但由于沒有經(jīng)濟(jì)收入，眼看銀行就要拍賣自己的房產(chǎn)了，余先生只能干著急。

目前斷貸房越來(lái)越多地出現(xiàn)在拍賣行內(nèi)。其中開發(fā)商“斷貸房”占了較大比重，但個(gè)人“斷貸房”拍賣也漸漸多了起來(lái)。南京一股份制銀行房貸部負(fù)責(zé)人稱，盡管南京個(gè)人房貸目前總體的不良率還不到1% ，是銀行較優(yōu)質(zhì)的業(yè)務(wù)，但是個(gè)人房貸的不良率卻有上升趨勢(shì)。“在國(guó)外，房貸的風(fēng)險(xiǎn)在 3-5 年后集中爆發(fā)，雖然南京情況不一樣，但是因?yàn)楦?jìng)爭(zhēng)太激烈，銀行現(xiàn)在也會(huì)放低貸款門檻，因此在貸款人群的選擇上，可能會(huì)有所放松?！彼f。

中行上海分行某支行行長(zhǎng)分析房貸違約原因時(shí)列舉說，經(jīng)濟(jì)狀況惡化，惡意騙貸，有錢不還等，但違約率較高的是投資失誤的購(gòu)房者，他們看好房產(chǎn)勢(shì)頭，超過自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力在房?jī)r(jià)高位時(shí)購(gòu)房投資，本以為幾個(gè)月就能賺百分之二三十的投資收益。誰(shuí)知限制轉(zhuǎn)按揭、升息、調(diào)稅等調(diào)控政策一出，所購(gòu)房屋不但不升值且賣不出去，較終因無(wú)力承受每月高額還款形成違約。 而斷供房被拍賣后，原房主損失。根據(jù)拍賣行人士和律師提供的數(shù)據(jù)，以一套50萬(wàn)元的房子為例，一套房產(chǎn)被拍賣后，房主大約要損失近10萬(wàn)元。

銀行對(duì)房貸其實(shí)是又愛又恨。一方面，由于競(jìng)爭(zhēng)壓力過大、門檻降低，導(dǎo)致房貸不良率有所上升，但另一方面，銀行由于考核壓力，卻不得不繼續(xù)加大優(yōu)惠力度，拼命發(fā)放房貸。比如說，個(gè)人房貸市場(chǎng)“硝煙四起”，各家銀行都推出了不少的優(yōu)惠舉措。 “在房貸業(yè)務(wù)上，銀行已陷入兩難境地。”一位 房地產(chǎn)金融專家公開稱，一方面房?jī)r(jià)高峰時(shí)放出去的房貸的不良貸款風(fēng)險(xiǎn)開始顯現(xiàn)，升息又導(dǎo)致部分客戶提前還款，加上樓市成交量低迷，新貸款增速緩慢。房貸總量萎縮的同時(shí)，質(zhì)量也在變壞。 但另一方面，在盈利和指標(biāo)壓力下，各銀行依然有很強(qiáng)的擴(kuò)張房貸的“沖動(dòng)”。不少銀行又在暗中放寬貸款條件，做大業(yè)務(wù)量。 總之，一個(gè)越來(lái)越明顯的跡象是，雖然個(gè)貸不斷下滑，但不良率卻日益趨升。這表明在房貸下滑之中蘊(yùn)含著越來(lái)越大的風(fēng)險(xiǎn)。

　　　　　(作者：顧列銘)

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