房?jī)r(jià)下跌對(duì)銀行體系風(fēng)險(xiǎn)管控的挑戰(zhàn)有多大？銀行也正在考慮較極端的情況——即房地產(chǎn)價(jià)格大幅波動(dòng)造成個(gè)人出現(xiàn)“負(fù)資產(chǎn)”時(shí)，銀行按揭貸款面臨的“斷供”風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)了解，有銀行正在研究非頭套個(gè)人住房貸款負(fù)資產(chǎn)統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)。不過，即使是2008年房?jī)r(jià)出現(xiàn)調(diào)整時(shí)，南京也沒出現(xiàn)“斷供潮”。

一位客戶購置房產(chǎn)的價(jià)格從100萬元下跌40%至60萬元，而其還欠銀行貸款65萬元(假設(shè)其從銀行貸款70%，已歸還5萬元貸款)，那么他就有5萬的負(fù)資產(chǎn)。這種情況下，一旦屋主無法償還貸款，銀行將承擔(dān)相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)殂y行收回房產(chǎn)拍賣可得60萬，加上客戶已支付5萬貸款，共計(jì)65萬元，銀行損失5萬。而對(duì)“斷供”客戶而言，還要考慮頭付和已支付的貸款，損失實(shí)際達(dá)35萬。

業(yè)內(nèi)人士透露，兩個(gè)星期前北京銀監(jiān)局在對(duì)轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)召開的一次工作會(huì)議上，提出各銀行要探索建立個(gè)人住房貸款負(fù)資產(chǎn)統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)制度。一銀行人士稱，“我們正在統(tǒng)計(jì)按揭貸款負(fù)資產(chǎn)情況，目前還沒有。這是在提前布局房地產(chǎn)市場(chǎng)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，做好應(yīng)對(duì)極端情況的準(zhǔn)備?！笔聦?shí)上，監(jiān)管機(jī)構(gòu)目前要求商業(yè)銀行開展的房地產(chǎn)壓力測(cè)試，已重新定義了重度壓力情境下的房?jī)r(jià)下跌幅度，從30%提高到50%。一位股份制銀行人士透露，從今年開始，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求銀行每季度須上報(bào)壓力測(cè)試結(jié)果，而近期壓力測(cè)試要求到房?jī)r(jià)下跌50%的情況。

記者昨日從南京多家銀行了解到，為了嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)，各家銀行對(duì)房貸發(fā)放審核一直較嚴(yán)，尤其是在“還款來源”上，要求更高，對(duì)一些收入不太穩(wěn)定的客戶，要求提供銀行對(duì)賬單、稅單等材料。南京一家銀行房貸部負(fù)責(zé)人告訴記者，目前南京市民購房，大多是剛性需求，“購房自住的老百姓，同時(shí)信用記錄又比較好的，不會(huì)因?yàn)橐稽c(diǎn)調(diào)整而斷供的”。南京某商業(yè)銀行一名人士說，南京確實(shí)有購房人斷供，房子也被銀行收回，但這些是微不足道的個(gè)例。有一個(gè)案例是因?yàn)橘彿咳俗约荷馐?，造成房貸斷供的。至于房貸的不良率南京的比例很小，像他們銀行不到0.3%。

如果房?jī)r(jià)跌幅真的大于頭付款比例，很多人都有一個(gè)想法，把房子扔給銀行不管了。而實(shí)際上并不是這么簡(jiǎn)單。記者昨從南京多家銀行處了解到，如果個(gè)人斷供，銀行會(huì)到法院起訴要求拍賣房產(chǎn)。如果拍賣款不夠償還銀行貸款，那么銀行還會(huì)申請(qǐng)執(zhí)行個(gè)人其他財(cái)產(chǎn)，直到還清為止。

據(jù)介紹，在3個(gè)月、6個(gè)月之內(nèi)，銀行會(huì)先催收貸款，如果過了這個(gè)期限依舊不還款，那么銀行就會(huì)到法院起訴要求拍賣房產(chǎn)。一種是房子拍完后，錢款足夠支付銀行貸款。此時(shí)，拍賣費(fèi)、評(píng)估費(fèi)也要從中扣除。如果還能剩下一點(diǎn)錢，那么可以支付給房主。另外一種情況是，房子拍完后，錢款不夠償還銀行貸款，那么銀行有權(quán)申請(qǐng)執(zhí)行其他財(cái)產(chǎn)，包括銀行存款、股票、其他房產(chǎn)、車輛等，一直到還清銀行貸款為止。 另外，斷供對(duì)其個(gè)人征信影響也很大，以后貸款、辦信用卡都會(huì)成問題。 快報(bào)記者 王海燕

(作者：王海燕)

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