從2006年1月1日起，今年3月17日之前的房貸客戶將執(zhí)行新的房貸利率。昨日，記者了解到，隨著元旦的臨近，已經(jīng)有不少市民準(zhǔn)備辦理提前還貸，以避免支付更多的月供。但銀行理財(cái)專家提醒說，提前還貸也有不少竅門，三種情況下房貸款不宜提前償還。

選“縮還款期”更省利息

從明年1月1日起，所有的房貸老客戶都將執(zhí)行新的房貸利率。其中，一年、二年和三年期房貸年利率，從4．95％調(diào)整為下限5．184％；四年和五年期的房貸年利率，從4．95％調(diào)整為下限5．265％；五年以上期限的房貸，從5．31％調(diào)整為下限5．51％。

部分市民擔(dān)心因加息造成月供壓力過大，影響到生活質(zhì)量因此提前還貸。還有的是因?yàn)橥顿Y渠道變窄，讓不少自己手中有點(diǎn)閑錢卻無處投資的市民有了提前還貸的想法。但理財(cái)專家表示，提前還貸也要講究技巧。以30萬元15年商業(yè)貸款計(jì)算。假設(shè)2005年11月提前還貸5萬元，提前還貸后，是選擇“縮短還款期限，月供基本不變”還是選擇“減少月供，還款期不變”呢？專家為您算了一筆細(xì)賬。

如果選擇縮短還款期限，那么提前還貸5萬元，可以縮短3年零2個(gè)月還款時(shí)間，節(jié)省利息37202元左右。如果選擇減少月供，那么每月還款額將減少480元，節(jié)省利息17797元。兩種還款方式不同，所節(jié)省的利息也相差19405元。專家建議，提前還貸的市民，如果房貸月供壓力不大，可選擇“縮短還款期限，月供基本不變”，這樣可以節(jié)省一大筆利息；如果覺得月供壓力較大，可以選擇“還款期不變，減少月供”。

三種情況不宜提前還款

但專家也表示，有三種情況不宜提前還款。

如1998年年底前辦理房貸且以等本等息法還貸的市民，其貸款利息分?jǐn)偟饺堂吭?，前面的部分利息?shí)際要攤到后面還。若提前還款必須補(bǔ)上利息差，提前還貸10萬元補(bǔ)差可達(dá)1萬元，因此不建議提前還貸。

以等額本息法還款，且貸款快要到期的市民，因?yàn)殚_始還的大多是利息，后面還的是本金，若眼下已經(jīng)償還到8年以上，即相當(dāng)于在還低息甚至無息貸款，提前還貸不省利息。

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