再過25天(明年1月1日)，原個(gè)人住房貸款優(yōu)惠利率就要對(duì)所有房貸借款人取消了，即使能獲得銀行的下浮利率，5.51%的利率仍然高于過去。為了少還利息，不少人有意提前還貸。不過，提前還貸前，除了看清合同、了解貸款銀行的還貸政策外，不妨再細(xì)算一下自己的還貸成本，千萬不要因小失大。

提前還貸違約金各不相同

10年來,銀行對(duì)提前還貸的規(guī)定一直在調(diào)整,所以就算在同一家銀行,不同時(shí)期申請的貸款提前還貸條件也各有不同。因此，市民如果要提前還貸，頭先要看一下貸款合同，查找其中詳細(xì)規(guī)定。

據(jù)了解,目前本市多數(shù)銀行都規(guī)定在辦理貸款后的1年內(nèi)不得提前還貸，一些股份制銀行略有寬松，規(guī)定辦理后6個(gè)月內(nèi)不得提前還款。如提前還貸將收取違約金，收取方式各家銀行略有差異。

違約金不宜超過利息支出

雖然提前還貸可以避免明年多交利息，但理財(cái)專家認(rèn)為，不超過銀行規(guī)定期限而要交違約金的提前還貸，則應(yīng)該事先算筆賬。

例如，以期限20年、總額50萬元、等額本息法還款的貸款為例，按照目前5.31%利率，每月還款額為3386元，如果按照明年基準(zhǔn)利率6.12%計(jì)算，每月還款額3616元，比原先多了230元，如果獲得銀行明年的下限利率5.51%，每月還款額為3442元，僅比原先多了56元。而這筆50萬元的貸款如果是還貸不滿一年，現(xiàn)在提前還貸，按照還款總額1%違約金收取公式計(jì)算，所交違約金為5000元。這樣一來提前還貸就未必合算了。

理財(cái)專家指出，5000元違約金可以維持9個(gè)月多交56元利息的那部分。所以如果這個(gè)貸款人目前還貸已經(jīng)超過3個(gè)月或者更長，那么提前還貸未必合適，不妨等到滿1年后再提前還貸。

專家建議還貸不要盲目

為此，銀行房貸專家建議市民提前還貸不要盲目，計(jì)算好成本支出。此外，還應(yīng)注意以下幾點(diǎn)：

頭先，提前還貸要提前預(yù)約，各家銀行一般都規(guī)定提前1月聯(lián)系貸款發(fā)款行；其次，還款后，不能影響了自己的生活質(zhì)量，不要為了每月少交幾十元，而委屈自己；再次，提前還貸各家銀行都有個(gè)門檻限制，一般每次較低提前還貸額要大于每月還款額的6倍，有的銀行對(duì)每年的提前還貸次數(shù)也有規(guī)定；較后，把多余的錢用來提前還貸固然可以，但也不要錯(cuò)過身邊其他更好的投資渠道。

　　　　　(作者：錢妤)

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