莆田潘先生問：我有存款近5萬元，每月收入大概4000元，但不大穩(wěn)定，多的時(shí)候7000～8000元，少的時(shí)候則只有3000多元。妻子每月工資1000多元，可以滿足日常支付。我們現(xiàn)在想在莆田購一套100平方米左右的房子，房價(jià)大概每平方米1700元，沒有公積金，以前沒向銀行申請過住房貸款。我不知道怎么規(guī)劃資金比較合理。

民生銀行福州分行理財(cái)師：沒有公積金的家庭，只能辦理自營性個(gè)人住房貸款，較新5年期以上（不含5年）的貸款利率為6.12%。潘先生即將辦理的貸款是套住房，享受銀行執(zhí)行的下限利率5.508%（即基準(zhǔn)利率6.12%下浮10%）。

從潘先生一家的收支情況來看，妻子工資供日常支付，潘先生的收入雖然比較高，但整體不大穩(wěn)定，辦理按揭貸款后，每月需定期供貸款，因此宜以3000元作為可支配工資。

擬購房產(chǎn)總價(jià)約為17萬元，頭付3成為5.1萬元，潘先生還需向銀行按揭貸款12萬元。還款方式及期限的選擇取決于潘先生的支付能力。

先看還款期限。還款期限是15年的，采用等額本息的月供為981.01元，累計(jì)利息支出5.658174萬元；20年的分別為826.01元和7.82417萬元；而采用10年期的，月供為1302.79元，利息支付3.633493萬元。從潘先生的可支配工資來看，選擇10年期的比較劃算，月供低于每月可支配工資的1/2，利息則可以省下幾萬元。

究竟該采用等額本金還是等額本息的還款方式呢？前者月供不斷減少，前期還款壓力比較大；后者每月月供一樣。潘先生的貸款采用10年期等額本金還款方式，個(gè)月月供為1569.16元，從第57個(gè)月起，月供低于等額本息，這不會(huì)給潘先生帶來財(cái)務(wù)壓力，利息支出總額為3.380386萬元，只比等額本息少2500元，因此，兩種方式都可采用。

對(duì)于月供以外的節(jié)余，5成存1年期定期存款，5成購購貨幣市場基金（年收益率1.9％～2.1%）。前期可以積累一些資金供裝修之用。裝修之后，資金積累過萬元，再投資中短債、人民幣理財(cái)、黃金，甚至是風(fēng)險(xiǎn)較高的信托產(chǎn)品。

　　　　　(作者：歐陽進(jìn)權(quán))

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