今日主角

　　邱先生，26歲，公務(wù)員，月均收入5000元；妻子張女士，25歲，公司財(cái)務(wù)人員，月均收入4000元；夫妻二人均有“三險(xiǎn)一金”；兒子1歲多，由邱先生父母照顧。夫妻二人有存款15萬(wàn)元，其中8萬(wàn)元為定期存款，另有股票型基金市值1.5萬(wàn)元。家庭月均支出4000元。因?yàn)闆](méi)有自己的房子，邱先生一家三口與父母同住。他向交通銀行長(zhǎng)沙分行金融理財(cái)師(AFP)李寶珠表示，自己不想“啃老”，想盡快購(gòu)置一套住房的同時(shí)準(zhǔn)備兒子的教育資金，怎么才能做到？

　　財(cái)務(wù)診斷

　　李寶珠認(rèn)為，邱先生家庭目前處于成長(zhǎng)期階段，該階段終點(diǎn)為子女獨(dú)立，其特點(diǎn)是支出相對(duì)固定，負(fù)擔(dān)主要來(lái)源于教育經(jīng)費(fèi)的支出和購(gòu)房的支出，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高；家庭中的資產(chǎn)主要集中在存款和股票基金上，應(yīng)調(diào)節(jié)資產(chǎn)配置，增加風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比例；雖然其家庭社會(huì)保障較好，但仍需增加意外保障。同時(shí)可以考慮增加部分負(fù)債，以適當(dāng)發(fā)揮財(cái)務(wù)杠桿的作用。

　　對(duì)于購(gòu)房，李寶珠表示，長(zhǎng)沙房?jī)r(jià)較為穩(wěn)定，但上漲空間有限，且銀行利率處于較高水平。邱先生應(yīng)盡量減少貸款金額，使用公積金貸款，充分享受?chē)?guó)家的相關(guān)購(gòu)房政策，并盡量延長(zhǎng)貸款年限，以平抑貸款期間的平均貸款利率。對(duì)于子女教育資金問(wèn)題，李寶珠認(rèn)為，目前學(xué)生的學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)速度高于父母收入，加上子女的才藝、補(bǔ)習(xí)等費(fèi)用支出較大，要做到盡量提早規(guī)劃，費(fèi)用從寬處理，并配合保險(xiǎn)規(guī)劃，以預(yù)防教育經(jīng)費(fèi)來(lái)源中斷的可能。

　　理財(cái)建議

　　1.建立家庭緊急預(yù)備資金。以家庭3到6個(gè)月的支出額度為限，該家庭每月固定消費(fèi)支出為4000元,可以考慮準(zhǔn)備活期儲(chǔ)蓄和現(xiàn)金共計(jì)12000元,同時(shí)可向銀行申請(qǐng)辦理信用卡以延遲當(dāng)期消費(fèi)支出，信用卡的消費(fèi)在無(wú)特殊事件時(shí)每月以4000元左右為宜,但以家庭的月收入總額為上限,即不能超過(guò)9000元。

　　2.建立家庭保障保險(xiǎn)。假設(shè)邱先生家庭今后無(wú)薪金形式的現(xiàn)金流入，只依靠理財(cái)收入來(lái)維持現(xiàn)有生活。在通貨膨脹率為9%、投資收益率為12%的前提下達(dá)成愿望，同時(shí)積累60萬(wàn)元作為退休養(yǎng)老金，則當(dāng)前共需要的資金約為110萬(wàn)元。建議購(gòu)購(gòu)意外傷害保險(xiǎn)價(jià)值合計(jì)約90萬(wàn)元，每月支出約500元。

　　3.準(zhǔn)備子女的教育金。子女的教育開(kāi)支主要集中在高中以后,高峰期在大學(xué)。邱先生離此較少也有15年的時(shí)間,因此該筆開(kāi)支可以選用風(fēng)險(xiǎn)較高的投資產(chǎn)品,以時(shí)間來(lái)化解風(fēng)險(xiǎn)。建議邱先生將投資資金的60%購(gòu)購(gòu)指數(shù)型基金,40%投資債券型基金。

　　4.實(shí)施購(gòu)房計(jì)劃。邱先生目前已具備購(gòu)房能力,建議先購(gòu)置一套兩室一廳住房,面積在90平方米左右。以每平方米4200元計(jì)算,共需約38萬(wàn)元?？蓪⒋婵钪械?4萬(wàn)元用作頭付，貸款金額24萬(wàn)元,期限20年。公積金年利率5.22%,每月還款1613元。家庭每月仍節(jié)余2557元，以基金定投的方式配置資產(chǎn)，則該家庭在兒子11歲時(shí)可以提前結(jié)清貸款。

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