今年以來(lái)，全國(guó)個(gè)人按揭貸款呈現(xiàn)收緊態(tài)勢(shì)。2月2日，中行將居民購(gòu)購(gòu)頭套自住房的貸款利率由7折提升為8.5折。此后有媒體隨即披露，早在去年年底，建行就已低調(diào)完成房貸利率政策上調(diào)。盡管其他商業(yè)銀行大多否認(rèn)將取消7折利率，但各銀行信貸收緊、審批從嚴(yán)已是不爭(zhēng)的事實(shí)，有銀行業(yè)內(nèi)人士稱："7折利率優(yōu)惠遲早會(huì)被取消。"在此預(yù)期下，如何貸款才更劃算呢？記者邀請(qǐng)了銀行的專業(yè)理財(cái)人士為您支招。

▲▲ 策略一

提高信用度提供有利材料

中國(guó)銀行（601988）河南省分行理財(cái)師李國(guó)華建議，二套房購(gòu)購(gòu)者，平時(shí)要多注意自身在銀行的信用，比如使用信用卡，盡量提高自己的信用度，尤其是有條件的客戶，如很多人把活期儲(chǔ)蓄、定期儲(chǔ)蓄、國(guó)債、基金、第三方存管等個(gè)人金融資產(chǎn)分散在各家銀行，不如集中起來(lái)放在一家銀行，達(dá)到一定數(shù)量后，即可成為該銀行的VIP客戶，不僅可以享受銀行提供VIP服務(wù)，如匯款手續(xù)費(fèi)減免、柜臺(tái)業(yè)務(wù)免排隊(duì)等，貸款時(shí)還可以享受一定的利率優(yōu)惠。"同時(shí)在貸款時(shí)，應(yīng)該多多提供一些對(duì)自己獲得更多貸款有利的條件"，李國(guó)華還建議二套房貸購(gòu)房者在進(jìn)行貸款申請(qǐng)時(shí)，盡可能多地提供對(duì)自己獲取更大的貸款額度有利的材料。

目前有不少人購(gòu)二套房都是為了換個(gè)更好的環(huán)境，或是更好的地段，屬于改善型住房購(gòu)購(gòu)者。此時(shí)，難以享受到滿意的二套房貸優(yōu)惠政策，消費(fèi)者可以考慮采取以房換房的做法來(lái)降低購(gòu)房成本。主要是在物色改善型二套房的同時(shí)或之前就把先前的套房子出售。

▲▲ 策略二 選擇適合自己的還款方式

據(jù)了解，現(xiàn)在不少商業(yè)銀行都推出了固定利率房貸業(yè)務(wù)。在目前國(guó)內(nèi)存在加息預(yù)期的情況下，購(gòu)房者可以選擇3至5年期的固定利率貸款，一旦未來(lái)央行上調(diào)利率，借款人只需按照固定利率支付利息，不會(huì)受加息的影響。李國(guó)華認(rèn)為，現(xiàn)在加息預(yù)期較強(qiáng)，購(gòu)房者不妨考慮選擇固定利率房貸業(yè)務(wù)，一定程度上可以節(jié)省一筆開(kāi)支。

房貸想省錢(qián)，較簡(jiǎn)單、較可行的辦法是用公積金貸款。根據(jù)有關(guān)規(guī)定，辦理公積金貸款一般包括擔(dān)保費(fèi)和評(píng)估費(fèi)，擔(dān)保費(fèi)按貸款額度和年限計(jì)算，評(píng)估費(fèi)為房屋評(píng)估價(jià)值的千分之三，較高不超過(guò)1500元。

另外購(gòu)房者在申請(qǐng)購(gòu)房組合貸款時(shí)，要盡量用足公積金貸款并盡量延長(zhǎng)貸款年限；同時(shí)還需要盡可能地縮短商業(yè)貸款年限，在家庭經(jīng)濟(jì)條件可承受范圍內(nèi)盡可能提高每月商業(yè)貸款的還款額。照此操作，月還款額的結(jié)構(gòu)就會(huì)呈現(xiàn)公積金貸款份額少、商業(yè)貸款份額多的狀態(tài),公積金賬戶在抵充公積金月供后，余額就能抵充商業(yè)性貸款，這樣同樣可以節(jié)省一大筆開(kāi)支。

　▲▲　策略三 商業(yè)貸款選房貸理財(cái)產(chǎn)品

據(jù)了解，選擇適合自身經(jīng)濟(jì)情況的房貸產(chǎn)品也是省錢(qián)的重要途徑之一。目前銀行推出了多種產(chǎn)品供購(gòu)房者選擇。"氣球貸"對(duì)事業(yè)剛起步的年輕人來(lái)說(shuō)是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。"氣球貸"是針對(duì)計(jì)劃中短期持有貸款的客戶設(shè)計(jì)的，即為其提供了一個(gè)較短的貸款期限，由于貸款期限短，相應(yīng)的貸款利率也低。"氣球貸"是一種真正省息的房貸產(chǎn)品，年輕人開(kāi)始工作時(shí)收入較少，負(fù)擔(dān)不起較大的月供壓力，在事業(yè)逐漸穩(wěn)定后收入會(huì)逐步提升，5年、10年后收入或?qū)⒋蠓黾?，屆時(shí)完全有能力一次性歸還剩余本金。

對(duì)于注重資金流動(dòng)性的房貸者來(lái)說(shuō)，李國(guó)華建議選擇"以存抵貸"。當(dāng)房貸者手頭有余錢(qián)時(shí)，可以隨時(shí)通過(guò)網(wǎng)上銀行等自助設(shè)施部分或全部提前還款，還款資金當(dāng)天不用向銀行支付利息，由于貸款利率大于活期存款利率，這樣可以幫助房貸者省去部分利息。

而對(duì)于收入較高，且收入比較穩(wěn)定的房貸者來(lái)說(shuō)，可以選擇"雙周供"產(chǎn)品。由于還款頻率的提高，借款人的還款總額獲得了有效減少，還款期限明顯縮短，客戶在還款期內(nèi)能省下不少的利息。

■理財(cái)提醒 "房奴"要有保險(xiǎn)計(jì)劃

一旦貸款購(gòu)房，意味著還債需要長(zhǎng)達(dá)10到20年，甚至是前半生的時(shí)間。于是，供房族在挖空心思賺錢(qián)、省錢(qián)、錢(qián)生錢(qián)的時(shí)候，往往忘記了自己，很多人忘記了一旦貸款人身體出故障就意味著什么都沒(méi)有了。對(duì)于"房奴"來(lái)說(shuō),此時(shí)較需要保障。"高額貸款讓人們開(kāi)始意識(shí)到規(guī)劃的重要。與月光族階段相比，人們開(kāi)始希望通過(guò)投資的方式讓資產(chǎn)保值增值，但卻忽略了財(cái)務(wù)安全問(wèn)題，而保險(xiǎn)的作用正在這里。"理財(cái)專家李國(guó)華也指出：雖然貸款購(gòu)房時(shí)已購(gòu)購(gòu)了房貸險(xiǎn)，但受益人其實(shí)是銀行，并不能對(duì)貸款者有很好的保障。"負(fù)翁"們需要自己購(gòu)購(gòu)商業(yè)保險(xiǎn)，轉(zhuǎn)移財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

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