房貸，要做很多選擇題

較近購了一套房。上周去趟銀行，簽了一大堆貸款合同，才發(fā)現(xiàn)原來貸款就是做一系列的選擇題。

先談公積金貸款，公積金貸款有年沖和月沖。我的公積金賬戶有幾萬元余款，照理選擇年沖比較劃算，因為年沖的話可以減少本金，讓還款壓力逐步減輕。猶豫了再三后，考慮到現(xiàn)階段我還是想把更多的錢用于投資，還是選擇了月沖。

公積金貸款中，又有裝修公積金貸款一項，有了它就可以少貸商業(yè)貸款，也可以把它套現(xiàn)作為別的用途。這又是一個選擇題，既然認(rèn)準(zhǔn)了現(xiàn)階段應(yīng)該利用低利率多貸款，那么我還是傾向于把裝修公積金用于套現(xiàn)投資。

解決好公積金貸款的事情，接著就是商業(yè)貸款了。我找的是一家股份制商業(yè)銀行，相對而言，可以選擇的貸款模式和利率模式更為寬松。

一番篩選后，有兩種房貸模式擺在我的面前：種，按照5年期，每年4.032%的利率來還貸，不用支付額外的費用；種，按照3.78%的優(yōu)惠利率還貸，不過之前要先付1.245萬元的費用（我的總貸款是80萬元），這種模式又稱為"點按揭"，之前付出的錢就是購"點按揭"的錢。意思是你花了一定的錢，購購銀行相對優(yōu)惠的利率。

本來簽了一堆的合同，已經(jīng)頭昏腦脹了，再來這么一個選擇題，我更感無助了。還好，有個很強的朋友，一通電話過后，我做出了選擇。在這位朋友的測算下，若將購點的支出去做投資，節(jié)省的利息視為回報，那么"點按揭"的平均率在8%左右，而這對于每年追求至少30%收益率的我而言，這點收益率顯然是偏低的。另外，如果選擇了點貸款的話，無疑就延長了自己的還款期限，對將來提前還款也不太有利。

于是，又是一番權(quán)衡后，我選擇了4.032%的利率。等我再次簽了一堆合同后，終于完成了銀行房貸的整個流程。

出了銀行，已是暮色黃昏，一看時間，我在銀行內(nèi)已經(jīng)呆了近三個公里。期間，有無數(shù)腦細(xì)胞的消耗，我想，銀行在客戶簽約時，如果能提供專業(yè)的理財服務(wù)，一定會受到歡迎。

我與房貸新品擦肩而過□李樂蒙

說實在的，作為一名"房奴"，每次獲悉銀行又推出了新的創(chuàng)新類房貸產(chǎn)品，都能讓我激動好一陣--感覺救星到了，每個月繁重的負(fù)擔(dān)可以減輕了。但是，一旦靜下心，理智思考一番后，我還是會選擇老老實實地將等額還款進(jìn)行到底。這是為什么呢？

記得剛成為"房奴"那會兒，有一家銀行推出了一種名為"雙周供"的房貸產(chǎn)品，看廣告上介紹，假如一筆50萬元30年還清的按揭貸款，選擇雙周供還款方式，要比按月等額還款節(jié)省10多萬元的利息，還款時間還將自動縮短5年多，而且，平時的月供負(fù)擔(dān)并沒有增加多少。這真是一個好產(chǎn)品！

當(dāng)我急吼吼跑去銀行，要申請轉(zhuǎn)雙周供時，貸款銀行的客戶經(jīng)理不慌不忙幫我算了筆賬：雙周供之所以節(jié)省利息和還款時間，都是因為本金還款頻率加快、客戶占用銀行資金的時間縮短的緣故，而表面負(fù)擔(dān)不變只是假象，實際上全年要還款26次，相當(dāng)于每年多還了一個月的本息。算完這筆賬，我覺得，與其雙周供，不如提前還貸來得實惠。

后來，又有銀行推出了固定利率房貸產(chǎn)品，乍聽起來真是好東西，可以鎖定還款成本。當(dāng)時央行一個勁地加息，確實讓人心里發(fā)慌。但是，當(dāng)我跑了幾家銀行后，還是無奈放棄，因為較便宜的固定利率也要比我的優(yōu)惠利率貴至少一兩個點，而且一"鎖"就是三五年，假如降息了，我豈不是要多交很多冤枉錢。現(xiàn)在看來，我當(dāng)初的決定還是很英明的--不到兩年時間，房貸利率由高峰的6點多已經(jīng)降到4點幾了。

不過，現(xiàn)在我倒真的想申請固定利率房貸了，可是，較近幾天跟幾家銀行一打聽，要么固定利率房貸業(yè)務(wù)暫停受理，要么貸款利率仍舊高得離譜。看來，我們"房奴"要想從銀行身上占點兒便宜，還真是很難！

(作者：孔杰)

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