目前市場上推出的房貸產(chǎn)品五花八門，萬變不離其宗，一類是以"存抵貸"為代表的省息產(chǎn)品，一類是以靈活貸款為主的省事產(chǎn)品。

■省息

近期各家銀行采用的較普遍的省息貸款產(chǎn)品應(yīng)屬"存抵貸"。如工商銀行和建設(shè)銀行的"存貸通"、中國銀行的"房貸理財(cái)賬戶"、光大銀行的"月月省"、興業(yè)銀行的"存貸寶"以及深發(fā)展銀行的"存抵貸"都是類似的產(chǎn)品。近期，外資銀行也加入了房貸理財(cái)大戰(zhàn)。

此類產(chǎn)品的核心內(nèi)容是，銀行將客戶的儲(chǔ)蓄賬戶和住房貸款賬戶相結(jié)合，如果儲(chǔ)蓄賬戶上的存款額達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)，就可以按照一定的比例抵扣貸款額度，從而達(dá)到節(jié)省貸款利息的目的，同時(shí)活期存款的流動(dòng)性不受影響。部分銀行聲稱，這類房貸理財(cái)省利賬戶不僅能為客戶節(jié)省利息支出，還能縮短還款年期。因?yàn)榇嫒肜碡?cái)賬戶的資金越多，客戶就能越早結(jié)清貸款，大大縮短還款年期。

各家銀行幾乎都有這類產(chǎn)品推出，產(chǎn)品雖有雷同，但也有各自的條件、門檻和特色，市民可以根據(jù)自己的具體需求進(jìn)行選擇。如渣打中國的"活利貸"與南商中國的"置理想"類似，不過，南商中國承諾，該行的理財(cái)賬戶無須任何手續(xù)費(fèi)及年費(fèi)，同時(shí)，對于頭次利用貸款購購自住房的優(yōu)質(zhì)客戶，南商中國更提供低至基準(zhǔn)利率7折的優(yōu)惠利率。而渣打中國的房貸客戶只能享受基準(zhǔn)利率7.5折的優(yōu)惠利率。

對于存款賬戶里的資金收益，各銀行也不同。如在南商中國理財(cái)賬戶里有10萬元存款，就可以省掉10萬元貸款的利息，而大部分中資銀行是存款的收益抵利息。如深發(fā)展銀行規(guī)定，當(dāng)存入活期資金為8萬元時(shí)，客戶可獲得的理財(cái)收益率為2.14%；當(dāng)客戶存入資金為15萬元時(shí)，可獲得的理財(cái)收益率為3.34%。當(dāng)閑置資金達(dá)到220萬元時(shí)，年收益率可高達(dá)4.16%。

■省事

這里所說的省事是指利用銀行房貸產(chǎn)品的特色功能實(shí)現(xiàn)客戶自己的特殊需求。比如想購大房子，但資金短缺怎么辦？現(xiàn)在貸款，將來退休或失業(yè)還不起貸款怎么辦？手里的資金全部用于還貸，突然又有其他的資金需求怎么辦？以上的難題，現(xiàn)有的銀行房貸產(chǎn)品幾乎都能解決。

如王先生在上海擁有兩套價(jià)值數(shù)百萬元的房屋。由于購房時(shí)手頭寬裕，王先生選擇了一次性付清房款。較近王先生想裝修新房入住，順便翻修老房以便出租，裝修總費(fèi)用約為人民幣60萬元左右。但年初王先生購購了數(shù)十萬元的理財(cái)產(chǎn)品，手頭上現(xiàn)金有限，這使他犯了愁。理財(cái)專家為他推薦了"融資寶"產(chǎn)品，幫助他解決這筆大額消費(fèi)的需求。"融資寶"是將王先生無貸款無抵押的房屋作為抵押物向銀行申請用途為房屋裝修的大額消費(fèi)性貸款。這個(gè)方案可使王先生迅速解決資金缺口的問題，又不用為大額消費(fèi)一次性償還而犯愁，可通過每月償還的方式逐月將貸款還清。類似的產(chǎn)品還有上海中行推出的"置換寶"。

目前，老年人貸款購房時(shí)存在的普遍問題是年齡超限，銀行不肯放按揭貸款。子女雖然貸款年限不受限制，但往往剛工作不久，收入少，難貸到希望額度。通過"接力貸"就可以解決這一難題。作為父母的借款人在貸款購購住房時(shí)，如果指定其子女作為連帶還款人并且經(jīng)連帶還款人承諾還款，則借款人年齡加貸款年限可適當(dāng)延長，不受規(guī)定上限的限制。

張先生剛購了房子卻失業(yè)了。由于面臨每月還房貸的壓力，他想到了"隨薪供"。"隨薪供"是指在一定固定限期內(nèi)，只需按期償還貸款利息，固定限期到期后，再按期償還本息的還款方式，其中固定限期申請年限較長不超過3年。該還款方式可為借款者緩解當(dāng)前的還款壓力。

(作者：劉志飛)

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