家住上海鞍山三村的傅明建女士懷揣百萬巨款來到滬上某銀行高橋支行申請?zhí)崆斑€房貸，怎么也沒料到等待她的卻是一筆1萬3千余元的違約金。因?qū)︺y行這一做法產(chǎn)生強(qiáng)烈不滿，傅女士一紙?jiān)V狀將銀行告上浦東法院。然而昨天上午，當(dāng)眾人都期待這起"全國頭例"能有個說法時，庭審卻戲劇性地以原被告達(dá)成庭外和解、原告撤訴而結(jié)束。盡管"案"無疾而終，然而記者在采訪中了解到，目前針對"違約金"的合理性，社會各界都有不同看法。對此，上海銀監(jiān)局、央行上海市分行的相關(guān)人士透露，"違約金問題"已引起他們的關(guān)注，希望不日將有指導(dǎo)性意見出臺。

市民疑惑合同中為何不明示

業(yè)內(nèi)人士表示會考慮作修改

記者在采訪過程中注意到，由于貸款合同中只有約定"一年即12個月后可提前還貸"的條款，傅女士對于銀行收取其13226.43元違約金產(chǎn)生質(zhì)疑。記者了解到，滬上各家銀行都存在類似規(guī)定不明確的情況。

銀行回應(yīng)質(zhì)疑

市民范先生于去年在交通銀行某支行辦理了二手房住房貸款，"在簽訂合同時，我也注意到銀行雖有標(biāo)注不滿一年提前還款要收取違約金，但卻并沒有標(biāo)明詳細(xì)違約金額。我當(dāng)時心里就忐忑得很，但銀行并沒有對此作特殊的說明。何況在不簽合同就不能辦貸款的情況下，我也只能是兩眼一黑簽了字。"

然而，在7折房貸利率新政出臺后，范先生接到了交通銀行的通知，表示其有資格可以申請辦理7折貸款利率。但當(dāng)范先生前往交行開戶行填報申請時，卻被工作人員告知：要辦理7折房貸優(yōu)惠，就必須先簽署一份補(bǔ)充協(xié)議。"我仔細(xì)看了下，發(fā)現(xiàn)這份補(bǔ)充協(xié)議中對提前還貸做出了明確規(guī)定：貸款未滿一年，提前還貸要支付還款額3%的違約金；滿1年不滿2年，要支付還款額2%的違約金，滿2年不滿3年，則還需支付還款額1%的違約金。"范先生不解地告訴記者，真不明白同樣是收違約金，為什么之前在貸款合同中就不能像補(bǔ)充協(xié)議這樣明明白白寫清楚呢？

對此，記者采訪了一些銀行業(yè)內(nèi)人士，一位銀行房貸部經(jīng)理表示，沒有在合同中明確寫明違約金的具體數(shù)額，是因?yàn)殂y行根據(jù)不同的客戶會酌情處理。因此，在格式合同中不會明確指明。至于7折利率優(yōu)惠出臺后，銀行會急于與貸款者明確簽訂違約金的補(bǔ)充條款，無非是銀行為了確保自身的利益不受影響。

與此同時，針對消費(fèi)者普遍提到的"銀行收取違約金的做法，純屬霸王條款"這一質(zhì)疑，一些銀行界人士也表示，今后可能會考慮對貸款合同進(jìn)行修改。"如將關(guān)于違約金的約定從目前的格式條款中刪除，轉(zhuǎn)而通過與貸款者協(xié)商的方式，在較后的補(bǔ)充協(xié)議中明確，或許能夠更好地解決這一問題。"中國銀行一位從事個人房貸業(yè)務(wù)的負(fù)責(zé)人坦言："一旦以補(bǔ)充協(xié)議的方式呈現(xiàn)，不僅規(guī)避了'格式條款'這一說法，而且將違約金的具體計(jì)算方式書面明確下來。這樣一來既保證了銀行的利益，又充分考慮到了消費(fèi)者的權(quán)益。"

央行高度關(guān)注

就目前各家銀行針對提前還款違約金的不同規(guī)定，記者昨天咨詢了央行上海市分行的相關(guān)人士。對方表示，就眼下各家銀行關(guān)于對提前還款征收違約金的做法，央行還沒有一個統(tǒng)一的認(rèn)定。至于銀行的這種做法是否突破了人民銀行的利率和房貸政策目前也沒有一個明確的說法。但是，違約金問題已經(jīng)引起了央行以及銀監(jiān)局的高度關(guān)注，目前各部門正在聯(lián)手調(diào)查，希望今后能有一份指導(dǎo)性的意見出臺，更好地協(xié)調(diào)各方利益。而上海銀監(jiān)局有關(guān)人士在接受采訪時表示，"這一問題過于敏感，目前不便接受媒體采訪。"

法律界·觀點(diǎn)爭鋒

【正方】銀行應(yīng)該充分為用戶考慮

市消費(fèi)者協(xié)會唐健盛指出，銀行借貸合同中的甲乙雙方即銀行與消費(fèi)者的地位并不平等，消費(fèi)者購房子時，通常都是開發(fā)商指定1到2家銀行，他們沒有權(quán)利選擇自己指定的銀行去貸款。銀行也不會特地同一個貸款者去談合同，所以對消費(fèi)者來說是很不公平的。銀行通常在合同中只標(biāo)注：貸款未滿1年者提前還貸要收取違約金，但對于具體違約金額不會標(biāo)注出來，這種做法是不對的，有格式條款之嫌，銀行應(yīng)該站在客戶的角度看問題，他們處于優(yōu)勢地位，就該在簽訂合同時充分為客戶考慮。銀行在與貸款者簽訂合同時，如涉及到與個人利益有關(guān)的重要事項(xiàng)，銀行有義務(wù)著重告知客戶。

聯(lián)合律師事務(wù)所馬永健律師認(rèn)為，收取違約金完全是銀行從自身利益出發(fā)的行為，許多貸款合同上的違約金條約是銀行單方面制定的，這在某種意義上可以說是霸王條款，對貸款人非常不公平。

上海錦天城律師事務(wù)所合伙人李憲普表示，銀行對提前還款者收取違約金無可厚非，提前還款影響到銀行的整體利益。在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)間賺取利差是中資銀行目前較主要的利潤來源之一。居民一旦大規(guī)模地提前還款勢必造成該兩項(xiàng)業(yè)務(wù)間嚴(yán)重失衡，銀行將因此面臨巨大風(fēng)險。此外，提前還款也影響銀行的整體收益，打亂商業(yè)計(jì)劃。還款客戶增多，就會出現(xiàn)資金閑置的情況。假設(shè)外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境真的出現(xiàn)較大變化，那么根據(jù)現(xiàn)有《合同法》規(guī)定，銀行完全有理由和貸款居民重新簽訂提前還款約定。但是，從目前情況看，居民提前還款確實(shí)給銀行帶來諸多不便。

新聞延伸：各家銀行針對提前還貸規(guī)定一覽

【招商銀行】

貸款不滿一年提前還款，收取不低于實(shí)際還款額三個月的利息。

貸款滿一年后提前還款，收取不低于實(shí)際還款額一個月的利息。

【建設(shè)銀行】

貸款不滿一年提前還款，收取提前還款額的百分之三。

貸款一年到兩年提前還款，收取提前還款額的百分之二。

貸款兩年到三年提前還款，收取提前還款額的百分之一。

【農(nóng)業(yè)銀行】

貸款不滿一年提前還款，按照本金乘以月利率的方式收取，月利率為貸款利率除以12個月減去還款月數(shù)。

貸款滿一年后提前還款，只要之前沒有任何提前還款記錄，則不收取違約金。如已采取過提前還款的，一年之后再申請者，也不收取違約金。

【工商銀行】

貸款不滿一年提前還款，收取提前還款金額的百分之五作為違約金。

貸款滿一年后提前還款，則不收取任何違約金。

【中國銀行】

貸款不滿一年提前還款，收取較高不超過六個月利息違約金（按照提前還款日的貸款利率計(jì)算）。

貸款滿一年后提前還款，則不收取違約金。

【交通銀行】

部分提前還貸規(guī)定較低不能少于每月還款額的6倍，較高不能超過每月還款額的35%，部分提前還款者可每年免費(fèi)還款一次。

全部提前還款者需承擔(dān)支付違約金，收取當(dāng)次還款金額的1%。但具體還款金額還需按照合同實(shí)施。

【廣發(fā)銀行】

貸款不滿一年提前還款，收取兩個月利息作為違約金。

貸款滿一年后提前還款，不收取任何違約金。

【光大銀行】

貸款不滿一年提前還款，收取3%～6%的利息作為違約金，具體還要按照合同規(guī)定實(shí)施。

貸款滿一年后提前還款，不收取任何違約金。

【浦發(fā)銀行】

貸款不滿一年提前還款，收取1.5%或3%不同利息，也有不收取違約金的，合同規(guī)定多少就收取多少。

貸款滿一年后提前還款，不收取任何違

約金。

【深發(fā)展銀行】

一般來說，還款超過兩年以后就可申請?zhí)崆斑€貸，具體情況需根據(jù)當(dāng)時合同的約定進(jìn)行。

貸款未滿兩年提前還款，需要支付簽訂合同時約定的違約金，如沒有約定就不收取。

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