經(jīng)?？吹接腥苏f：為什么要按揭呀！多存幾年錢一次性購了多好。

按揭要付那么多利息！不過不知道有多少人在拿到銀行給的儲蓄利息的時候用憐憫的眼光看著銀行——可憐的銀行，白白扔了錢？恐怕沒有吧？

很多人在計算投資收益的時候喜歡忽略一個重要因素——時間。我在電視上看到一個老太太，炒了10年股，現(xiàn)在的賬戶上沒賠也沒賺。其實她當然是賠了，不僅賠在10年以來的通貨膨脹上，也賠在了時間價值上——炒股的錢，她拿來做較保守的定期儲蓄，也會有可觀的收益。

時間就是。你的錢給銀行，銀行要付錢。同樣，銀行給你錢，你也要付錢。這個錢不是白白給的，換來的是時間，寶貴的時間。如果是購房，那么換來的除了時間還有空間。

如果資金特別充裕，而且沒有其他的投資計劃，那么一次性付款當然是購購房子的較理想狀態(tài)。但是大多數(shù)人沒有這個能力。有些人是在一次性付款購小房子vs按揭購大房子時間徘徊，有些則根本還在發(fā)愁頭付從何而來。在這種情況下，按揭顯然是幫助我們實現(xiàn)夢想的較好手段。

總結(jié)起來，按揭的好處如下：

1，幫助購到真正合適的房子。很多人喜歡梯級換房，我是比較反對的。不僅因為在梯級換房的過程中會有手續(xù)費，稅費等等損失，而且即使將原有住房出租也是非常費心費力的過程。不算空置期，房屋的管理，房客的信用，北京市現(xiàn)在還要求房東和公安局簽訂出租治安連帶責任保證書。與其將來那么麻煩，不如現(xiàn)在購個“可持續(xù)使用”的房子。一般來說，我比較建議購購100平米左右的兩居室，這是較好出租和出售的尺寸。

2，在合適的時機購到房子。再等幾年也許你的支付能力會增加，但是同樣的你的城市的房價也可能會上揚。我在北京工作4年，看中的房子一直在往上走。好房子每年都會有，但是符合你的要求的，適合你支付能力的，在你工作學(xué)習地區(qū)周邊的好房子卻很可能幾年才有一個樓盤。購房子，要會等待，也要敢下手。

如何合理控制按揭風險？

頭先，目前來說按揭可以說沒有風險，因為高院規(guī)定銀行拍賣抵押房屋必須保障房屋里面居住人有住處。也就是說銀行要賣你的房，而你又只有這一處房產(chǎn)，那么銀行還要給你先找個地方住。這顯然是不可能的。所以現(xiàn)在的情況下還不上貸款可以說沒有什么風險。不過以后政策會不會修改我不知道。

點，正確選擇貸款人。一般來說夫妻雙方購房的話，會選擇男方作為貸款人，這其實不保險。正確的方式應(yīng)該是選擇家庭中的收入支柱作為貸款人。再辦理按揭貸款的時候銀行會要求你購購保險，在保險合同中有條款規(guī)定，如果貸款人不能償還貸款（比如死亡，或者嚴重殘疾），則由保險公司來支付剩余貸款。這樣可以保證家里如果因為意外收入發(fā)生重大變化，房子不會成為你的大石頭。

關(guān)于貸款時間的選擇，我比較傾向于10年之內(nèi)的。10年以上利息負擔太高，因該試圖通過增加頭付的方式來減輕利息負擔。很多人很獨立，不愿意靠父母，不過這種時候如果父母有能力，而且愿意拿出錢來，大家還是不要客氣了。哪怕把那份利息給父母也行啊，肥水不流外人田。另外，在付完頭付之后，手頭上至少留2 萬儲備金，較好是半年月供以上，以備不時之需。

月供的數(shù)額一定要嚴格控制在結(jié)余部分之內(nèi)。購房之前養(yǎng)成記賬的好習慣，弄清楚自己每個月必須的開支大概在多少，另外較好再留出10%的富裕，剩下的錢可以用來還按揭。不要因為按揭把自己的生活弄得很狼狽，也不要因為省利息把收入這張弓拉得太慢。生活中的變數(shù)很多，給自己多留些點，等于給自己多留些主動的余地。手頭上有多余的錢，如果不提前還貸，可以選擇貨幣基金，年收益可以達到3%，相當于降低了貸款利息。

如果收入比較高，并且在未來幾年內(nèi)的開銷會上升（比如購車或者要孩子）。別忘記選擇等額本金還貸，不僅節(jié)省利息支出，而且每月下降的月供正好符合你每月上升的支出需求。

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