經(jīng)?？吹接腥苏f(shuō)：為什么要按揭呀！多存幾年錢一次性購(gòu)了多好。

按揭要付那么多利息！不過(guò)不知道有多少人在拿到銀行給的儲(chǔ)蓄利息的時(shí)候用憐憫的眼光看著銀行——可憐的銀行，白白扔了錢？恐怕沒(méi)有吧？

很多人在計(jì)算投資收益的時(shí)候喜歡忽略一個(gè)重要因素——時(shí)間。我在電視上看到一個(gè)老太太，炒了10年股，現(xiàn)在的賬戶上沒(méi)賠也沒(méi)賺。其實(shí)她當(dāng)然是賠了，不僅賠在10年以來(lái)的通貨膨脹上，也賠在了時(shí)間價(jià)值上——炒股的錢，她拿來(lái)做較保守的定期儲(chǔ)蓄，也會(huì)有可觀的收益。

時(shí)間就是。你的錢給銀行，銀行要付錢。同樣，銀行給你錢，你也要付錢。這個(gè)錢不是白白給的，換來(lái)的是時(shí)間，寶貴的時(shí)間。如果是購(gòu)房，那么換來(lái)的除了時(shí)間還有空間。

如果資金特別充裕，而且沒(méi)有其他的投資計(jì)劃，那么一次性付款當(dāng)然是購(gòu)購(gòu)房子的較理想狀態(tài)。但是大多數(shù)人沒(méi)有這個(gè)能力。有些人是在一次性付款購(gòu)小房子vs按揭購(gòu)大房子時(shí)間徘徊，有些則根本還在發(fā)愁頭付從何而來(lái)。在這種情況下，按揭顯然是幫助我們實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想的較好手段。

總結(jié)起來(lái)，按揭的好處如下：

1，幫助購(gòu)到真正合適的房子。很多人喜歡梯級(jí)換房，我是比較反對(duì)的。不僅因?yàn)樵谔菁?jí)換房的過(guò)程中會(huì)有手續(xù)費(fèi)，稅費(fèi)等等損失，而且即使將原有住房出租也是非常費(fèi)心費(fèi)力的過(guò)程。不算空置期，房屋的管理，房客的信用，北京市現(xiàn)在還要求房東和公安局簽訂出租治安連帶責(zé)任保證書(shū)。與其將來(lái)那么麻煩，不如現(xiàn)在購(gòu)個(gè)“可持續(xù)使用”的房子。一般來(lái)說(shuō)，我比較建議購(gòu)購(gòu)100平米左右的兩居室，這是較好出租和出售的尺寸。

2，在合適的時(shí)機(jī)購(gòu)到房子。再等幾年也許你的支付能力會(huì)增加，但是同樣的你的城市的房?jī)r(jià)也可能會(huì)上揚(yáng)。我在北京工作4年，看中的房子一直在往上走。好房子每年都會(huì)有，但是符合你的要求的，適合你支付能力的，在你工作學(xué)習(xí)地區(qū)周邊的好房子卻很可能幾年才有一個(gè)樓盤。購(gòu)房子，要會(huì)等待，也要敢下手。

如何合理控制按揭風(fēng)險(xiǎn)？

頭先，目前來(lái)說(shuō)按揭可以說(shuō)沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)楦咴阂?guī)定銀行拍賣抵押房屋必須保障房屋里面居住人有住處。也就是說(shuō)銀行要賣你的房，而你又只有這一處房產(chǎn)，那么銀行還要給你先找個(gè)地方住。這顯然是不可能的。所以現(xiàn)在的情況下還不上貸款可以說(shuō)沒(méi)有什么風(fēng)險(xiǎn)。不過(guò)以后政策會(huì)不會(huì)修改我不知道。

點(diǎn)，正確選擇貸款人。一般來(lái)說(shuō)夫妻雙方購(gòu)房的話，會(huì)選擇男方作為貸款人，這其實(shí)不保險(xiǎn)。正確的方式應(yīng)該是選擇家庭中的收入支柱作為貸款人。再辦理按揭貸款的時(shí)候銀行會(huì)要求你購(gòu)購(gòu)保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)合同中有條款規(guī)定，如果貸款人不能償還貸款（比如死亡，或者嚴(yán)重殘疾），則由保險(xiǎn)公司來(lái)支付剩余貸款。這樣可以保證家里如果因?yàn)橐馔馐杖氚l(fā)生重大變化，房子不會(huì)成為你的大石頭。

關(guān)于貸款時(shí)間的選擇，我比較傾向于10年之內(nèi)的。10年以上利息負(fù)擔(dān)太高，因該試圖通過(guò)增加頭付的方式來(lái)減輕利息負(fù)擔(dān)。很多人很獨(dú)立，不愿意靠父母，不過(guò)這種時(shí)候如果父母有能力，而且愿意拿出錢來(lái)，大家還是不要客氣了。哪怕把那份利息給父母也行啊，肥水不流外人田。另外，在付完頭付之后，手頭上至少留2 萬(wàn)儲(chǔ)備金，較好是半年月供以上，以備不時(shí)之需。

月供的數(shù)額一定要嚴(yán)格控制在結(jié)余部分之內(nèi)。購(gòu)房之前養(yǎng)成記賬的好習(xí)慣，弄清楚自己每個(gè)月必須的開(kāi)支大概在多少，另外較好再留出10%的富裕，剩下的錢可以用來(lái)還按揭。不要因?yàn)榘唇野炎约旱纳钆煤芾仟N，也不要因?yàn)槭±咽杖脒@張弓拉得太慢。生活中的變數(shù)很多，給自己多留些點(diǎn)，等于給自己多留些主動(dòng)的余地。手頭上有多余的錢，如果不提前還貸，可以選擇貨幣基金，年收益可以達(dá)到3%，相當(dāng)于降低了貸款利息。

如果收入比較高，并且在未來(lái)幾年內(nèi)的開(kāi)銷會(huì)上升（比如購(gòu)車或者要孩子）。別忘記選擇等額本金還貸，不僅節(jié)省利息支出，而且每月下降的月供正好符合你每月上升的支出需求。

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