Sheryly是一名單身白領(lǐng)都市女性，29歲、海歸碩士、月入2萬(wàn)，目前在某知名公關(guān)公司擔(dān)任策劃經(jīng)理。除了單位為其繳納的四險(xiǎn)一金外，Sheryly為自己投保了重疾險(xiǎn)，年繳3000元；每月定投3000元基金，已投入10萬(wàn)元；購(gòu)購(gòu)了某知名外資銀行理財(cái)產(chǎn)品，投入20萬(wàn)，已虧損40%；此外還有銀行存款15萬(wàn)元。由于追求生活品質(zhì)，目前Sheryly每月生活開(kāi)銷(xiāo)約6000元，未來(lái)幾年無(wú)結(jié)婚打算。

Sheryly近期在籌劃三件事情：一是準(zhǔn)備在上海浦東內(nèi)環(huán)線之內(nèi)購(gòu)置一個(gè)45平方米的小戶(hù)型，總價(jià)在80萬(wàn)元左右；二是準(zhǔn)備進(jìn)行一次整容，手術(shù)費(fèi)用約2萬(wàn)元；三是今年準(zhǔn)備到巴厘島，費(fèi)用約1.5萬(wàn)元。請(qǐng)問(wèn)該如何理財(cái)？

方案一：選擇以醫(yī)療保險(xiǎn)為核心的保險(xiǎn)組合

中國(guó)銀行上海分行理財(cái)師 羅毅

【現(xiàn)狀分析】

Sheryly收入較高，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)不錯(cuò)，具備一定的儲(chǔ)蓄及投資能力；雖然消費(fèi)水平較高，但注重適當(dāng)?shù)耐顿Y和自我保障。根據(jù)以上分析，Sheryly在幾年內(nèi)要實(shí)現(xiàn)海外旅行、整形以及購(gòu)房的三重目標(biāo)并非難事。但是，從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度看，建議Sheryly從其家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和消費(fèi)結(jié)構(gòu)著手調(diào)整，選擇較為積極的理財(cái)策略。

【理財(cái)建議】

房產(chǎn)規(guī)劃 29歲的Sheryly在工作和經(jīng)濟(jì)方面都已經(jīng)有一定累積，即將步入30歲，更重要的就是要學(xué)會(huì)精打細(xì)算，不僅要讓現(xiàn)在的日子過(guò)得更好，也要讓未來(lái)的生活更有保障與尊嚴(yán)。因此，在這個(gè)階段選擇購(gòu)置房產(chǎn)是相當(dāng)正確的決定。Sheryly購(gòu)房總價(jià)預(yù)計(jì)在80萬(wàn)元左右，房屋頭期款及裝修費(fèi)用已基本具備，不足資金可以向銀行申請(qǐng)八成20年左右期限的組合貸款，多年工作所累積繳納的公積金將給Sheryly足夠的緩沖期調(diào)整。

投資規(guī)劃Sheryly在理財(cái)上較為保守，可以考慮透過(guò)不同比例的資金配置，在先存夠保障安全的資金后，逐步增加理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)性。在基金投資方面，她可以考慮定投穩(wěn)健的混合型基金；在銀行理財(cái)產(chǎn)品的選擇上，建議其購(gòu)購(gòu)保本型產(chǎn)品，在確保本金的前提下獲取穩(wěn)定的收益。

保險(xiǎn)規(guī)劃 保險(xiǎn)方面，投入單一的重大疾病險(xiǎn)雖然保額足夠，但覆蓋面相對(duì)狹窄，建議Sheryly現(xiàn)階段調(diào)整保險(xiǎn)配置，選擇一個(gè)以醫(yī)療保險(xiǎn)為核心，涵蓋意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、住院補(bǔ)償?shù)缺Ｕ系谋ｋU(xiǎn)組合，全面保護(hù)自身的日常生活。另外，Sheryly應(yīng)該根據(jù)專(zhuān)業(yè)人士的建議，在人生的每個(gè)階段轉(zhuǎn)換投資方向，調(diào)整資產(chǎn)配置，更好地適應(yīng)將來(lái)的生活。

方案二：信用卡分期支付整容和旅游費(fèi)用

浙商銀行上海分行理財(cái)師 劉劍峰

【現(xiàn)狀分析】

Sheryly現(xiàn)在單身、有較高收入，無(wú)購(gòu)車(chē)購(gòu)房等負(fù)擔(dān)，是建立屬于自己人生理財(cái)規(guī)劃的好時(shí)機(jī)。雖然她目前的收入能夠滿足其現(xiàn)有的生活質(zhì)量，也能較輕松地完成購(gòu)房較低頭付款（16萬(wàn)）、整容（2萬(wàn)）、旅游（2萬(wàn)）的計(jì)劃支出，但從資產(chǎn)結(jié)構(gòu)分析，還是有可改善之處。

【理財(cái)建議】

保險(xiǎn)規(guī)劃Sheryly希望今后的生活質(zhì)量能保持高水準(zhǔn)，而影響生活品質(zhì)的重要因素之一就是健康狀況。Sheryly現(xiàn)有公司的四險(xiǎn)一金保障雖然較全面，但保障深度較淺，自己投保的重疾險(xiǎn)能在重大疾病保障上得到較充分保障，但缺少對(duì)養(yǎng)老保障的考慮。建議她每年拿出年收入的10％~20％投資于兩全型的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。

投資規(guī)劃 建議Sheryly對(duì)現(xiàn)有家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)做一定調(diào)整，這將能更好地兼顧預(yù)期支出和資金理財(cái)需求：

，每月在剩余1萬(wàn)元收入中配置貨幣市場(chǎng)基金，用于購(gòu)房頭付款、整容支出、旅游支出的儲(chǔ)備支付，這樣既能解決短期現(xiàn)金流動(dòng)性的問(wèn)題，也有高于活期存款的收益。

，剩下閑余收入的70％可考慮購(gòu)購(gòu)中國(guó)股票基金，其余30％資金可考慮定期存款，待積累一定金額后分批轉(zhuǎn)為購(gòu)購(gòu)國(guó)債，這樣將能保障一定現(xiàn)金儲(chǔ)備能力。

第三，整容和旅游支出可考慮使用信用卡分期付款的功能，采用6期或12期的分期付款，從而實(shí)現(xiàn)支付較少的利息來(lái)達(dá)到有效降低短期現(xiàn)金支出壓力的目的。