眼下，擺在房奴面前這樣一個問題：如果手頭有1萬元的閑散資金，您會選擇存款還是提前還貸呢？

假設條件：李先生購一套70萬元的房子，購房時頭付40萬元，獲得商業(yè)貸款30萬元，貸款期限20年，并已采用等額本息還款法還款5年，現(xiàn)手頭有1萬元閑散資金。

情形一：用于提前還款

將1萬元用于提前還貸，采用當前5年期以上購購套房商業(yè)貸款優(yōu)惠利率6.66%為基數(shù)。由假設條件可知，商業(yè)貸款20年期、30萬元在利率不變的情況下，李先生5年已還本金42584.80元。

由此可知，還剩需還的本金是257415.2元。此時，如果將閑散的1萬元用于提前還貸，提前還貸后本金將減至247415.2元，剩余貸款年限為15年，此時在利率保持6.66%不變的情形下，第6年需償還的利息是16177.87元。

而若未做提前還貸，其在第6年需還的利息是16831.72元。由此可以計算出，提前還貸1萬元后的第6年比未提前還貸少還利息16831.72元-16177.87元=653.85元。

情形二：用于定期存款

將這1萬元閑散資金用于定期銀行存款，目前1年期定期利率是4.14%，即這1萬元1年期的利息是414元(扣除利息稅后為393.3元)。

以1年為期比較情形一和情形二，提前還貸后，貸款的當年利息可以少還653.85元，比起將1萬元用于銀行存款的當年利息393.3元要多出260.55元。由此可以看出，將1萬元用于提前還款，要比存到銀行的收益有明顯的優(yōu)勢，而這僅僅是1年的差額。而隨著貸款年限的增長，這一差額將會逐漸加大。

如果不做提前還貸，假設利率近5年不變的情況下，從第6年算起的未來4年需還利息總和為62864.28元，未來5年需還的利息和是76546.83元。

如果在第6年提前還貸后，從第6年算起的未來4年需還利息和是60422.16元，未來5年的利息和73573.20元。因此，提前還貸的未來4年會比未提前還貸的未來4年少還利息2442.12元，同理，5年將少還利息2973.63元。

如果將這1萬元以4年期為限做定期存款(先以3年定期的利率存儲3年，然后再以1年期定期利率存儲1年所獲得的4年定期較高利息計算)，4年后扣除5%的利息稅后，其利息所得是2233.13元，比前種情況提前還貸后4年少還利息2442.12元低208.99元。

如果將1萬元以5年定期利率存款，5年后扣除利息稅所獲得的利息為3123.45元，比提前還貸后少交利息的2973.63元要高149.82元。

如上數(shù)據(jù)顯示，由于提前還貸后的未來4年少交的利息額度要高于定期存款4年所獲得的利息收入，如果還貸者手頭有閑散資金，而4年內又沒有合適的項目可以投資，在提前還貸和存款之間可以優(yōu)先選擇提前還貸。

反之，5年的少交利息額度要低于定期存款5年所獲得的利息收入，因此，如果您這筆資金在5年及以上的時間里沒有項目可以投資的話，在提前還貸和存款之間可以選擇定期存款，以獲得相對較高的收益。

通過如上案例分析，專業(yè)人士建議，如果目前有閑散資金，又沒有合適的可投資項目，要結合手頭持有資金時間的長短情況來考慮是否提前還貸，或是將錢以定期存入銀行。以此為將來的還貸歲月減輕壓力或獲得相對較高的利息收入。 （滬文）