【案例】

小余在?？诠ぷ饔形鍌€(gè)年頭了，目前月收入３０００元左右，日常開(kāi)支每月約１５００元，幾年下來(lái)住房公積金賬戶(hù)里積累了３００００元，另外省吃?xún)€用也積累下２００００元的存款，目前和朋友合租房子居住，想擁有自己的一套住房。

【分析】

小余如果是現(xiàn)在馬上就購(gòu)房，自有資金是顯然不足的，只能通過(guò)向銀行申請(qǐng)個(gè)人住房按揭貸款來(lái)滿(mǎn)足。頭先測(cè)算一下他所能承擔(dān)的房貸還款金額。小余每月收支結(jié)余為１５００元，貸款期２５年，年優(yōu)惠利率為基準(zhǔn)利率７．１１％的八五折６．０４％，則可以承擔(dān)２３００００元的貸款，按照房貸較高不超過(guò)八成的比例倒推，小余可以購(gòu)購(gòu)價(jià)值２９００００元的房子。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前?？谏唐贩?jī)r(jià)格平均約在每平方米２５００元。

【建議１】

綜合考慮房子頭付款及裝修因素，建議小余購(gòu)購(gòu)一套９０平方米的住房，房?jī)r(jià)２２５０００元，申請(qǐng)２５年個(gè)人住房貸款１８００００元，每月等額還款１１６４元，在可承受范圍之內(nèi)。

房子頭付款及裝修家具款約１０００００元。在留夠應(yīng)付六個(gè)月的生活支出備用金９０００元的情況下，提取住房公積金及自有儲(chǔ)蓄可支付３００００元，還有７００００元的資金缺口?？梢钥紤]向親朋友好友借款來(lái)解決。

【建議２】

在向親友籌款比較困難的情況下，可推遲購(gòu)房時(shí)間，三年后再購(gòu)房。考慮到近幾年?？诜?jī)r(jià)的提升速度較緩，假設(shè)每年房?jī)r(jià)的增幅在５％左右，三年后房?jī)r(jià)約為２６００００萬(wàn)元，貸款八成２０８０００元，２５年期房貸２０８０００元，每月還款１３４５元，在可承受范圍內(nèi)。二成頭付款及裝修費(fèi)用合計(jì)約１２００００元。三年后公積金可累積至５００００元， ７００００元的資金缺口可以通過(guò)加大投資力度，充分利用每月的節(jié)余進(jìn)行投資基金，提升資金的使用效率來(lái)籌集。將有存款中的１００００元購(gòu)購(gòu)貨幣基金作為家庭備用金；其余１００００元作為整筆投資，另外每月節(jié)余１５００元作為定期定額投資，只需年投資收益率達(dá)到５．２％，三年后可達(dá)到７００００元。

對(duì)于工薪來(lái)說(shuō)，基金是個(gè)比較合適的投資產(chǎn)品。隨著證券市場(chǎng)的逐步向好，具有專(zhuān)家理財(cái)、集合投資、分散風(fēng)險(xiǎn)等特點(diǎn)的基金產(chǎn)品近年來(lái)也取得了較理想的回報(bào)。在長(zhǎng)達(dá)三年的投資期內(nèi)，投資于基金每年取得超過(guò)５．２％收益的機(jī)會(huì)相當(dāng)大。小余可以投資于股票型基金，在投資收益超出預(yù)期提早籌夠所需款項(xiàng)的情況下，可以提早實(shí)現(xiàn)自己的購(gòu)房夢(mèng)想?；蛘呷旰蟾鶕?jù)投資的成果，適當(dāng)調(diào)整自己所購(gòu)房屋的面積及裝修家具的檔次。

小余還可以每年提取住房公積金還歸還住房貸款，減輕還貸壓力，避免因還貸支出而影響自己的生活質(zhì)量。

　　　　　(作者：楊書(shū)明)