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年入十萬工薪家庭 5年內(nèi)咋能實現(xiàn)購車換房

  編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng)   發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00  有效期:發(fā)布當天    閱讀 578 次

閱讀聲明:文章內(nèi)關(guān)于戶型面積的表述,除了特別標明為套內(nèi)面積的內(nèi)容外,所涉及戶型面積均為建筑面積。

趙小姐每年的收入是45000元,老公的年收入是30000元,兩個人的年底獎金有55000元左右,每年的支出在53000元,趙小姐和老公的公司都給投保了五險,老公的公司還有公積金。)進來讓專家為你的理財問題答疑解惑吧!

  老公剛換了工作,收入銳減,預(yù)計2010年后有所好轉(zhuǎn),年收入在10萬以上,本人工作近兩年內(nèi)不會有變動,雙方老人都有退休金,不需要我們供養(yǎng),但公婆無住房,預(yù)計兩年后要小孩婆婆即來共住,五年后公公來北京與我們共住,現(xiàn)有住房55平,面積較小,五年后想再購購一套3居室,預(yù)計在130萬左右,現(xiàn)有住房用來出租,預(yù)計房租在2200/月,兩年內(nèi)要小孩,公婆預(yù)計可提供20萬作為頭付中的一部分。

  預(yù)期目標:

   2010年底懷孕 ,孩子生下后婆婆帶預(yù)計支出費用每月多1000元

   五年內(nèi)存夠50萬用于下套住房的頭付

  第三 視情況在孩子出生前購購小型轎車 費用在12萬左右

  第四 老人現(xiàn)在身體健康,預(yù)計五年后開始支付老人醫(yī)療費預(yù)計2000元/月

  第五 因夫妻雙方保險不全,希望有專家建議購購保險方式

  第六 為孩子計劃以后的教育基金

搜狐理財特約聚富理財團隊答復(fù)如下:

  資產(chǎn)負債情況分析:由于是剛組建的家庭,資產(chǎn)比較簡單,主要是一套55平米的房子和8.5萬元現(xiàn)金資產(chǎn),還有投資類金融資產(chǎn)總額2萬,整體情況還是非常健康的,只有少量的負債,沒有房貸還款的壓力。

  現(xiàn)金流情況分析:每年的收入為15萬元,支出5.3萬元左右,結(jié)余約為9.7萬元。結(jié)余比率為65%,從兩人的職業(yè)成長性來看,收入在2010年后會有較大幅度的增長,作為一個新婚家庭來說,想要實現(xiàn)的目標是很多的,并且時間跨度也是比較長的,將來的每一個目標對于家庭現(xiàn)金流的影響是很大的,需要很好的規(guī)劃,合理的安排。

  目標分析:目標的時間安排非常集中,大多在5年左右,一般可以作為中期目標來規(guī)劃。作為一個經(jīng)濟基礎(chǔ)比較薄弱的家庭來說,所有的目標只能建立在穩(wěn)定的收入上,如果出現(xiàn)財務(wù)突發(fā)事情導(dǎo)致財務(wù)危機,或者是因為現(xiàn)在這樣的情況,即老公的工作變動造成的收入減少,都會影響目標按時完成。所有的目標應(yīng)該經(jīng)過系統(tǒng)的計算,既不能突破現(xiàn)有的財務(wù)資源,也需要考慮到將來的收入增長以及各種突發(fā)情況對目標的影響。如果目標制定的過高,或者時間緊張,應(yīng)該進行相應(yīng)的調(diào)整,才是較佳的理財方式。

  理財建議:目前家庭的投資資產(chǎn)不多,沒有理財收入,應(yīng)該在這方面下點功夫,理財不外乎就是開源節(jié)流,現(xiàn)在節(jié)流的方面沒有太大空間,較好是在開源方面努力,根據(jù)現(xiàn)在家庭投資的實際情況來看,沒有經(jīng)驗和資金是兩大難題。這也是普遍存在的問題,較好的辦法就是增加理財及投資知識的學習,在以后的時間中慢慢積累資金和經(jīng)驗。

  現(xiàn)金和存款8.5萬,流動性好,但是收益不足,不適合過多的保留現(xiàn)金類資產(chǎn)。隨著老公的收入穩(wěn)定增加,更不適宜保存太多。建議保留2.5萬元,余下的6萬元需要另行安排。

  5年內(nèi)需要考慮的目標有:購購保險,房子的頭付,孩子的養(yǎng)育費用,購購汽車,退休養(yǎng)老金. 各個目標的實現(xiàn)原則是:先急后緩,先易后難。

  購購保險應(yīng)該放在位。趙小姐和老公的五險齊備,只需要意外和重大疾病保險即可,費用不高,保障也不錯.5年后購房,再補充適當?shù)膲垭U,保額在60萬元左右。根據(jù)保險的雙十原則,即指保險總支出占到年總收入的10%。建議趙小姐家庭保額為年收入的10倍,保費支出不超過1.5萬元,短期內(nèi)1萬元左右即可。

  5年攢齊50萬元房子的頭付款。不考慮資金的時間價值,需要每年10萬元。也就是現(xiàn)在的每年結(jié)余總數(shù)。因為老公的收入增長是在2010以后,所以這個目標現(xiàn)在可以開始執(zhí)行,不過現(xiàn)在每年的結(jié)余資金不能滿足這么多的支出,需要等到其他目標計劃完成之后,剩下的結(jié)余資金才能歸于房子頭付的用途。也就是現(xiàn)在要把結(jié)余資金分到各個目標的名下,不能隨便挪用。新增加的目標只能在滿足已有目標的基礎(chǔ)上,才能使用剩余的現(xiàn)金流。

  購車計劃。在孩子出生前購購小型轎車 費用在12萬左右。購車的時間考慮應(yīng)該在2年內(nèi),時間彈性較小,在資金上沒有太大的規(guī)劃空間,我們覺得在車型上還是有選擇余地的,10萬元左右屬于經(jīng)濟適用型,車型較多。較好是建立一個自己的夢想板,把所喜歡的車型的配置,性能參數(shù)進行比較,并且隨時關(guān)注車價的變動情況來動態(tài)選擇??梢园衙吭碌?000元結(jié)余資金,建議購購債券型基金以及貨幣型基金,也可以存定期存款,總之是穩(wěn)健保本為主。

  孩子的養(yǎng)育費用。這個費用也需要在2年內(nèi)備齊,大概2.4萬元。每月需要1000元,可以購購貨幣基金。等到孩子出生后,每月1000資金轉(zhuǎn)作多出來的生活開支,這樣對于家庭現(xiàn)金流沒有影響。

  父母的養(yǎng)老醫(yī)療金。目前看,將來可以通過房租作為父母的養(yǎng)老醫(yī)療金,兩者的金額正好相等,每月2000元左右。

  現(xiàn)有的投資資產(chǎn)用于養(yǎng)老規(guī)劃。2萬元作為啟動資金,2年后每月增加2000元用于基金定投,假設(shè)收益率為8%,堅持到夫妻二人設(shè)定的50歲退休年齡,賬戶可有資金120萬元,完全可以滿足養(yǎng)老需求。建議投資指數(shù)型基金50%+平衡型基金50%。

  上述目標規(guī)劃完之后,再考慮購房頭付。目前還有6萬元現(xiàn)金類資產(chǎn)可供支配,可以用于購房頭付的準備金,采取穩(wěn)健投資策略,年收益在4%,5年后達到7.2萬元。根據(jù)現(xiàn)金流計算,2年之后,老公的收入增加到10萬元,養(yǎng)車支出每年增加2萬元,每年的結(jié)余資金約為12.8萬元,每月結(jié)余1.07萬元。按照3%的綜合收益計算(可以關(guān)注國債或者貨幣型基金),到時候可以有資金40.25萬元,兩者合計為47.45萬元。和趙小姐預(yù)先設(shè)定的目標時間相差兩個月左右,出于穩(wěn)健原則考慮,我們建議不能追求高收益率來增加風險,所以這個時間還是比較可行的,不可強求。

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