案例

　　個(gè)人資料：葉先生，40歲，企業(yè)銷(xiāo)售負(fù)責(zé)人，月工資2500元，年收入5萬(wàn)元至10萬(wàn)元。妻子39歲，教師，月工資2500元，年收入4萬(wàn)元。女兒，12歲(初中二年級(jí))。

　　理財(cái)目標(biāo)：8年后等女兒大學(xué)畢業(yè)，準(zhǔn)備在上海、杭州或?qū)幉ㄟ@三地中，選一地購(gòu)置房產(chǎn)，同時(shí)需要進(jìn)行養(yǎng)老金準(zhǔn)備，風(fēng)險(xiǎn)承受較大。

　　家庭收支情況：

　　一、 收入：除夫妻二人收入外，另有出租店面房年收入3.6萬(wàn)元。

　　二、 支出：

　　1. 日常生活開(kāi)支1500元，年開(kāi)支約1.8萬(wàn)元。

　　2. 每月基金定投1500元，年開(kāi)支約1.8萬(wàn)元。

　　3. 葉先生已購(gòu)購(gòu)康寧終身和康寧定期保險(xiǎn)各2份，年支出6600元。

　　4. 女兒在外地念書(shū)，年需3萬(wàn)元。

　　5. 其他支出2萬(wàn)元。

　　三、 資產(chǎn)：

　　1. 自住房一套96平方米。

　　2. 給父母購(gòu)購(gòu)住房一套60平方米。

　　3. 店面房大小3處，本地市值90萬(wàn)元。

　　4. 參股公司股金40萬(wàn)元。

　　5. 目前現(xiàn)金5萬(wàn)元，股票及基金14萬(wàn)元。

　　四、 負(fù)債：無(wú)

　　理財(cái)師評(píng)價(jià)：由于資料有限，估計(jì)葉先生家庭總資產(chǎn)約為240萬(wàn)元，其中投資資產(chǎn)為104萬(wàn)元，沒(méi)有任何負(fù)債，說(shuō)明葉先生家庭資產(chǎn)的周轉(zhuǎn)性很強(qiáng)，財(cái)務(wù)安全性較高，且其投資與凈資產(chǎn)比率為43%，投資資產(chǎn)額度適當(dāng)，實(shí)物投資與資本投資相結(jié)合，起到了分散風(fēng)險(xiǎn)的效果，其收益也較為穩(wěn)定。

　　對(duì)于從事店面出租的葉先生來(lái)說(shuō)，保持略高的流動(dòng)性資產(chǎn)很有必要，但是需要注意流動(dòng)資產(chǎn)的保存形式，應(yīng)分散于活期儲(chǔ)蓄、定期儲(chǔ)蓄和貨幣市場(chǎng)基金，主要用來(lái)應(yīng)對(duì)家庭日常生活儲(chǔ)備，以及意外事故對(duì)家庭生活造成的影響。

　　理財(cái)規(guī)劃方案

　　風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃：葉先生僅有康寧定期和康寧終身共4份保險(xiǎn)，對(duì)于意外和疾病方面的保障還不是很全面，且其太太作為家庭收入來(lái)源之一，也應(yīng)考慮購(gòu)購(gòu)適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行補(bǔ)充。

　　葉先生一家總保額應(yīng)達(dá)到120萬(wàn)元，保費(fèi)支出保持在每年12000元左右即可。

　　女兒大學(xué)教育金規(guī)劃：葉先生的女兒4年后，也就是在其16歲時(shí)上大學(xué)，屬于較聰明的孩子，其大學(xué)費(fèi)用考慮中等以上水平。按照目前大學(xué)4年15萬(wàn)元的費(fèi)用，學(xué)費(fèi)上漲率為3%計(jì)算，得出4年后，葉先生需要準(zhǔn)備168826元。

　　建議葉先生采用定期定額的方式積累女兒的教育金，假設(shè)投資收益率為8%，則葉先生需要每月投資2996元，等到女兒上大學(xué)時(shí)即可擁有168826元的資金儲(chǔ)備。建議將其中的一半投資于指數(shù)型基金，另一半投資于混合型基金，分散風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，保持穩(wěn)定的收益，起到資產(chǎn)配置的效果。

　　購(gòu)房規(guī)劃：購(gòu)置房產(chǎn)需要考慮的因素很多，諸如購(gòu)房面積、地段、單價(jià)、稅費(fèi)等。假設(shè)葉先生家庭欲購(gòu)置的房產(chǎn)總價(jià)為100萬(wàn)元，頭付20%，即為20萬(wàn)元，貸款80萬(wàn)元，購(gòu)房時(shí)所繳稅費(fèi)和裝修費(fèi)用合計(jì)為8萬(wàn)元，貸款利率為5%，貸款期限為20年。

　　頭先，為了籌集20萬(wàn)元的頭付款和8萬(wàn)元的稅費(fèi)，在購(gòu)房前的8年時(shí)間里，葉先生應(yīng)有所規(guī)劃。

　　其次，償還80萬(wàn)元的貸款，按照5%貸款利率，20年的還款期限來(lái)計(jì)算，得出葉先生每月需要準(zhǔn)備5280元的月供款。

　　此項(xiàng)負(fù)擔(dān)較重，且與女兒的教育金規(guī)劃相重疊，建議葉先生家庭將來(lái)可考慮購(gòu)購(gòu)小戶(hù)型住房或通過(guò)出售店面來(lái)籌集此項(xiàng)費(fèi)用。

　　退休養(yǎng)老規(guī)劃：考慮到葉先生夫婦的年齡，儲(chǔ)備養(yǎng)老金是其眼下急需進(jìn)行的規(guī)劃之一。根據(jù)葉先生家庭目前的生活支出，考慮4%左右的通貨膨脹率，假設(shè)葉先生夫婦均在20年后退休，到那時(shí)葉先生夫婦需要的養(yǎng)老金為83263元/年。20年的退休生活至少需要1965254元的退休金。

　　由于積累退休金的時(shí)間長(zhǎng)達(dá)20年，因此，其投資品種的風(fēng)險(xiǎn)和收益都會(huì)通過(guò)貨幣時(shí)間價(jià)值進(jìn)一步放大，可選擇風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的產(chǎn)品進(jìn)行投資。假設(shè)投資收益率為8%，則葉先生家庭每月需要投資3336元，到退休時(shí)即可積累到1965254元。

　　考慮到葉先生將會(huì)在上海、杭州或?qū)幉ㄈ刂匈?gòu)購(gòu)一套住房，現(xiàn)有的兩套住房可用來(lái)進(jìn)行養(yǎng)老使用，通過(guò)對(duì)外出租、出售或者通過(guò)銀行進(jìn)行“倒按揭”等方式進(jìn)行養(yǎng)老，這樣既滿(mǎn)足了養(yǎng)老的需求，同時(shí)也不會(huì)影響到現(xiàn)有生活品質(zhì)。

　　此外，需要提醒葉先生的是，實(shí)業(yè)投資是葉先生家庭的主要收入之一，但其年回報(bào)率偏低，可適當(dāng)淘汰掉低回報(bào)的店面，加大高回報(bào)店面的投入。

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