吳女士和先生均在一家國有企業(yè)做管理工作，一開始兩人信奉“購不如租”的理財(cái)觀念，從而一直租房。期間父母曾不止一次地勸他們趕緊按揭一套房子，并提前贊助了10萬元的頭付款，夫妻兩人也逐漸積攢了10萬元積蓄，按說支付購房的頭付應(yīng)當(dāng)綽綽有余，可吳女士當(dāng)時(shí)看到身邊的朋友們?yōu)橘J款所累，嚴(yán)重影響了家庭的生活質(zhì)量，況且這幾年房價(jià)已經(jīng)漲了不少，這時(shí)跟風(fēng)購房會不會和購股票一樣被高位套牢？所以遲遲下不了購房的決心。

　　不過，結(jié)婚后一直住在別人的房子里，夫妻兩人總有一種漂泊不定的感覺，并且有的房東很難打交道，一年之中搬兩三次家是很正常的，飽嘗了居無定所的滋味。這時(shí)，正好有一個(gè)開公司的朋友知道他們有點(diǎn)積蓄，于是上門借錢，朋友許諾按20%的年利率給吳女士支付利息。

　　因?yàn)楹团笥呀磺樯?，朋友公司?jīng)營的又非常好，另外借款還可辦理抵押和擔(dān)保手續(xù)，資金安全肯定會有保障。于是，吳女士想出了一個(gè)既能減少當(dāng)房奴的負(fù)擔(dān)，又能實(shí)現(xiàn)安居夢想的辦法，那就是借給朋友10萬元，然后用另外的10萬元支付頭付，在郊區(qū)購一套價(jià)格相對低一些的房子，這樣借款的收益，正好能償還按揭本息。

　　她把自己的想法和老公一說，老公也非常同意，直夸她的“財(cái)商”高。就這樣，他們很快辦理了借款以及看房、購房等手續(xù)，用這種特殊的理財(cái)方法，既避免了當(dāng)房奴，又輕松實(shí)現(xiàn)安居了夢想。

　　目前，按揭購房的家庭越來越多，生活的壓力和沉重的貸款負(fù)擔(dān)常常讓“房奴”們喘不過氣來，不過，當(dāng)“房奴”也有一些科學(xué)的理財(cái)竅門，比如吳女士這種理財(cái)方式就叫“以借養(yǎng)貸”，其實(shí)類似能減輕購房負(fù)擔(dān)的竅門還有很多：

　　一、用公積金貸款

　　公積金貸款是一種政策性貸款，利率有一定優(yōu)惠。目前五年以上普通個(gè)人住房貸款年利率為6.04%(現(xiàn)行商業(yè)貸款利率7.11%打85折)，而同期公積金貸款年利率僅為4.77%，二者差距較大，所以，購房時(shí)辦理公積金貸款，可以限度地降低還貸壓力。

　　二、購房也要學(xué)會“淘寶”

　　每個(gè)城市的住房雖然有均價(jià)，但和偏僻地段的價(jià)格差距較大，面積不同，房價(jià)更是大相徑庭。為了減輕還貸壓力，年輕人可以選擇位置稍微偏僻點(diǎn)的住房或適合自己經(jīng)濟(jì)承受力的小面積住房，也可以購購價(jià)格相對較低的二手房，有時(shí)一些二手房的房主因?yàn)榧庇觅Y金，賣出的價(jià)格可能較低，這樣購房者就會和“淘寶”一樣購套物超所值的好房子。

　　三、選擇臨時(shí)貸款

　　如果自己未來預(yù)期收入較高，或者因?yàn)榇婵顕鴤鶝]有到期、股票被套等原因，臨時(shí)拿不出資金，這時(shí)也可以不辦理按揭，而采用存單、國債質(zhì)押貸款以及個(gè)人信用貸款等方式籌措購房資金，雖然質(zhì)押或信用貸款的利率比個(gè)人住房貸款高，但省去了評估、保險(xiǎn)等費(fèi)用，實(shí)際會大大節(jié)省住房融資的開支。

　　四、以房養(yǎng)貸

　　如果當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)市場較大，房屋租金較高，并且有一定的頭付資金，可以購購兩套住房，自住一套，另外出租一套，以出租的租金來支付或補(bǔ)貼兩套房子的按揭款，這樣房奴的還款壓力會大大減輕。

　　五、部分提前還貸款

　　很多房奴家庭貸款往往是隨大流，其實(shí)家庭本身有一定的閑置積蓄存在銀行，目前一年期存款稅后利率僅為2.232%，而住房貸款的綜合年利率卻高達(dá)6%左右，所以，這樣的家庭財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)極不合理。

　　“較好的理財(cái)方式就是提前還貸款”，各家銀行對于提前還貸并沒有次數(shù)限制，“房奴”們可以先選擇部分歸還貸款，每次還貸的起點(diǎn)金額各銀行規(guī)定不一，有的規(guī)定是一萬元或一萬元的倍數(shù)，有的銀行則規(guī)定千元以上就可以提前部分還貸。

　　部分提前還貸可以選擇兩種方式：一是減少每月還款額，還款期限不變；另一種是縮短還款期限，每月還款額不變。如果貸款人的收入不斷增加，可以選擇縮短貸款期限的還款方式，盡早實(shí)現(xiàn)無債一身輕的愿望。如果收入沒有太大增加，可以采取減少還款額、還款期限不變的方式，這樣房奴的還款壓力會大大減輕。（宗學(xué)哲）

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