■理財診室

　　謝小姐是一位80后，參加工作有5年了，從事電視編導工作，月收入7000元左右，目前有20萬元的存款，月支出3500(包括基金定投)元。

　　單位有三險一金，無商業(yè)保險。準備在市區(qū)購一套80平方米左右的房子。

　　　　【號脈問診】

　　隨著近期房地產市場的火爆，樓市出現(xiàn)了新一輪的價格調整，北京四環(huán)附近房屋均價在15000元左右，這使得已經被冠名為負債一族的80后又套上一個緊箍咒。李小姐收入不算太高，結余比為50％，針對占消費比重較大的購房需要進行細心的規(guī)劃。

　　　　【對癥下藥】

　　購房規(guī)劃：從職業(yè)以及收入情況來看，工作比較穩(wěn)定有基本的社保，面對房價高漲建議將購房目標選在5環(huán)附近，細心查找也會找到8000-10000元/平方米的樓盤。根據收入支出可以計算得出目前可承受貸款總額為72萬左右，加上可支付的頭付額也就是說可購購較高為92萬的房產。但是這就意味著每個月不會有任何結余，完全喪失了資金的流動性，無任何消費彈性可言，徹底踏入房奴的隊伍中，所以建議在購房標準上加以限定，選擇房屋總價不超過70萬的房產?？梢赃M行組合貸款的方式進行購房，頭付20萬(房屋總價28％左右)并向銀行貸款50萬，還款期限為30年，由于是頭次置業(yè)可以享受銀行貸款利率7折優(yōu)惠，所以月供額為2433元左右。這樣一來貸款月供占總收入的34％左右，正常情況下每月還可以有1000多元的結余可夠支配。但是建議在購房之前先進行現(xiàn)金規(guī)劃預留出3個月左右的支出額以防突發(fā)性支出。

　　專家提醒：消費者有購房意愿后應多留意市場以及相關政策動向，例如北京稅收優(yōu)惠的政策，包括取消很多收費環(huán)節(jié)，如果政府去調整，明年不能給這么大優(yōu)惠政策的時候，是對購房成本的加大，對很多人購房上的需求釋放有一定的延遲?，F(xiàn)在經?？吹揭恍﹨^(qū)域，二手房比一手房的價格更高。下半年可能出現(xiàn)成交量、價格回落的現(xiàn)象。初次購房者要結合自身情況量力而為，不需要一步到位，盡量選擇價格適中的中小戶型進行周期性過度。

　　指導專家：東方華爾理財規(guī)劃師(ChFP)曹洪福采寫整理本報記者高晨

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