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中產(chǎn)家庭月入近萬元 如何理財實現(xiàn)供車供房?
編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng) 發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00 有效期:發(fā)布當天 閱讀 516 次
尊敬的理財顧問,你好!我在商報上看見了個人理財定制的有關(guān)消息,希望得到你的專業(yè)指點,謝謝。
家庭財務狀況
女,29歲,月收入4500元(稅后),公積金1400元/月。月結(jié)余2000~2500元。資產(chǎn)情況:
1、已付清全款房屋一套,98平方米,位于一環(huán)路邊,2005年交付使用,自住(父母)。
2、貸款購購小戶型一套,46平方米,月供1100元,位于青羊大道附近,2005年交付使用,自己居住。目前剩余貸款8萬元。
3、2007年購購一輛汽車,每年養(yǎng)車支出1萬元左右。
4、儲蓄情況:15萬元(基本為定期,或類似利率的銀行存款)
5、投資情況:2007年投入股市13萬元,當前市值6.5萬元。
6、其他:基本社保齊備,25歲起購購了國壽康寧終身5份,年繳3200元。另外,每年預算5000元用于父母旅游。
男,34歲,月收入4300(稅后),公積金350元/月。資產(chǎn)情況:
1、儲蓄22萬元。
2、基本社保齊備,今年擬購購人壽保險,年繳5000元以內(nèi)。
3、供養(yǎng):8歲女兒(與前妻生活),目前平均月花銷1000元。
理財目標
1、計劃今年購房,申報了經(jīng)濟適用房并已獲批,預計購購面積100平米左右,總價在37萬以內(nèi)。
2、計劃明年要小孩。
3、希望在有小孩后能保證家庭財政不拮據(jù)。能為兩個小孩儲備教育基金。
個人想法
股票投資雖然普遍收益率高,但對于我們這種非專業(yè)人士而言,的確是風險大于收益。所以,不想再投入,就用目前市值的資金進行投入好了。
再次表示感謝!
中國銀行蜀都大道支行理財師朱佳:
家庭收支情況分析:
你目前的家庭情況正處于成長型階段,家庭收支基本平衡,沒有太大的壓力。由于你沒能提供年終獎金及其他收入,所以年度收支表顯示為負,但正常情況下應加入年終獎金及其他收入以及每月結(jié)余,年度結(jié)余應為正值。(附表格)
家庭資產(chǎn)負債情況分析:
從家庭資產(chǎn)負債情況來看,家庭資產(chǎn)凈值132.50萬,固定資產(chǎn)(房產(chǎn))和儲蓄存款占大部分。但是儲蓄存款以定期為主,在目前的存款利率下所帶來的收益率過低。在投資方面,投資品種過于單一,由于不具備較為專業(yè)的理財知識,同時生活忙碌,在股票投資中出現(xiàn)虧損。
家庭理財目標與計劃:
一是計劃今年購房,總價37萬以內(nèi)。
二是計劃明年要小孩。
三是為兩個小孩儲備都教育基金。
頭先考慮到現(xiàn)有儲蓄存款比例較高,投資品種較單一,應做局部調(diào)整。活期、定期儲蓄比例應減少,可選擇銀行現(xiàn)有固定收益類的理財產(chǎn)品,還可以配置部分投資類黃金產(chǎn)品。
你還可以配置一定開放式基金,也可根據(jù)自身的風險承受能力,適當調(diào)節(jié)各類基金產(chǎn)品所占比重??紤]到你對流動性高和本金風險小的要求,建議適當提高靈活性強和本金安全的貨幣型基金比重,資金的安全性與收益是成反比的。
以上的資產(chǎn)配置風險極小,所以預期收益較低,如想增大預期收益率,建議可提高股票型基金比重。
你可選擇貸款購房,以公積金還款,考慮到你已經(jīng)有一套小戶型自住,可考慮出租該房,用租金彌補每月還款金額。
你計劃明年要小孩,而且男方已有一名小孩,更需要為小孩子準備教育基金,建議從出生日起就為小孩購購分紅型教育保險產(chǎn)品,充分保障小孩今后教育資金。
每月收支表
收入 支出
女方收入 4500 基本生活開銷 2000
男方收入 4300 房貸 1100
子女生活費 1000
合計 8800 合計 4100
每月結(jié)余 4700
家庭資產(chǎn)負債狀況(萬元)
資產(chǎn) 負債
存款 37 房貸 8
股票 6.5
房產(chǎn)(自用) 87
汽車 10
合計 140.5 合計 8
家庭資產(chǎn)凈值 132.50
年度收支情況
收入 支出
年終獎金 不祥 養(yǎng)車 10000
其他收入 不祥 父母旅游費 5000
保費 8200
合計 合計 23200
年度結(jié)余 -23200
中國工商銀行四川省分行營業(yè)部財富理財師鐘凱:
考慮到你的理財目標,我們給出以下建議供參考:
1、獲悉你準備貸款購購一套婚房,總價37萬元,建議你可嘗試公積金貸款,按照較低頭付3成,期限20年計算,你可以貸款25萬元,月供只需要1500元。
2、你明年計劃要小孩,你們家未來就會承擔兩個孩子的撫養(yǎng)費,考慮到每月家庭開銷較大,建議在搬入新房后將小戶型出租,以租養(yǎng)貸,提高月結(jié)余額。
提高每月的結(jié)余額,再根據(jù)子女實際情況,定制長期的基金定投計劃,既能養(yǎng)成強制儲蓄的習慣,又能實現(xiàn)為子女儲備教育基金的理財目標。假設每月投入1000元、年收益為10%、期限6年,那么到期后投資本金及收益合計可以達到9萬余元。
另外,考慮到你本人及家庭的投資經(jīng)歷和剩余資金,以及目前市場狀況,建議采取433投資組合配置資金,即40%投資股票型基金,30%投資強債型基金,30%投資流動性較強的銀行超短期人民幣理財產(chǎn)品。當然,做任何投資前,都需留足6~12個月的家庭開支作為備用金。(以上方案由兩家銀行提供,僅供參考)
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