"每月就這么點(diǎn)錢(qián),不知道怎么理財(cái)",在本報(bào)進(jìn)行關(guān)于白領(lǐng)標(biāo)準(zhǔn)的調(diào)查中,剛剛踏過(guò)5280元標(biāo)準(zhǔn)的工薪均表示對(duì)理財(cái)沒(méi)有具體概念。調(diào)查也顯示出普通白領(lǐng)理財(cái)意識(shí)不高、急需指導(dǎo)的狀況。677名網(wǎng)友參與調(diào)查,有384名表示自己沒(méi)有進(jìn)行任何理財(cái)投資,占56.7%,購(gòu)購(gòu)股票的有189名,基金71名,銀行投資產(chǎn)品33名,分別占27.9%、10.5%、4.9%.

　　月薪在5000至1萬(wàn)元間的工薪,手中存款不多,要考慮購(gòu)房購(gòu)車(chē)等問(wèn)題,如何理財(cái)才較合適?不少讀者撥打本報(bào)熱線及發(fā)電子郵件,希望能針對(duì)自己家庭的具體財(cái)務(wù)問(wèn)題進(jìn)行解答。本報(bào)特邀理財(cái)專家宋杰進(jìn)行了分析,他認(rèn)為工薪理財(cái)應(yīng)該以保障為主、投資為輔,保證經(jīng)濟(jì)狀況平穩(wěn)上升。記者根據(jù)讀者提供的家庭資料,請(qǐng)專家進(jìn)行了具體分析,希望能給財(cái)務(wù)狀況類似、有類似財(cái)務(wù)問(wèn)題的人士提供借鑒。

　　掛號(hào)家庭1 已婚人士

　　深圳物業(yè)如何換成其他城市房產(chǎn)

　　案例:曾小姐,26歲,一家事業(yè)單位派駐深圳的 員工,每年稅后收入9萬(wàn)元。老公楊先生為她同事,27歲,年收入同樣為9萬(wàn)元。兩人戶口均在廣州,社保完善,在深圳上班,工作穩(wěn)定。去年在深圳貸款30多萬(wàn)購(gòu)了一套80平方米的房子居住,房貸為2900元/月,貸款期限10年。除了房貸支出,兩人日常生活開(kāi)銷3500元左右,每年補(bǔ)貼家用2萬(wàn)元。

　　目前兩人存款10萬(wàn)元左右,夫妻兩近期調(diào)回廣州工作,年初深圳的房產(chǎn)價(jià)格一度從50萬(wàn)漲至90多萬(wàn),本想在家人支援下到廣州購(gòu)一套大戶型房子自住,深圳的房子留做投資。但是廣州的房?jī)r(jià)半年來(lái)越漲越高,深圳的二手房市場(chǎng)卻沒(méi)有年初那么火爆。自己湊錢(qián)不夠付廣州房子的頭付,如果賣(mài)了深圳的房子,又覺(jué)得猶豫。

　　理財(cái)困惑:以后打算離開(kāi)深圳,在廣州安家,怎樣才能把深圳的房子換成廣州的房子?

　　理財(cái)目標(biāo):兩年內(nèi)打算生孩子,除了想在廣州購(gòu)房,還想購(gòu)一輛價(jià)格10-13萬(wàn)的車(chē)自用。

　　■專家把脈

　　由于兩人均要回廣州工作生活,理所當(dāng)然應(yīng)在廣州購(gòu)置房產(chǎn)。目前家庭存款不足支付頭期,加之深圳現(xiàn)有房產(chǎn)近幾年升值空間有限,因此建議賣(mài)掉深圳的房子,還清銀行貸款,用剩余資金及存款做以下安排:

　　1、在廣州選一套理想的房子,頭付3成,其余按揭。

　　2、按照樸素、實(shí)用、舒適的原則進(jìn)行裝修,連帶配置家具、用品,總費(fèi)用應(yīng)控制在10萬(wàn)元以內(nèi)為妥。

　　3、用10-13萬(wàn)現(xiàn)金購(gòu)購(gòu)小車(chē)一輛,一次性付清,減少家庭月供總金額,選擇排氣量較小、省油型轎車(chē),降低費(fèi)用。

　　4、考慮到兩年左右要小孩,整體開(kāi)支加大,家庭保障需要隨之提高,現(xiàn)在社保是不夠的,建議購(gòu)購(gòu)意外險(xiǎn)50萬(wàn)元,定期壽險(xiǎn)50萬(wàn),重大疾病保險(xiǎn)(儲(chǔ)蓄型)20萬(wàn),每人每月均500元,以確保家庭收入不受大的影響。

　　5、留足半年生活費(fèi),再辦兩張信用卡,以備平時(shí)之需,其余資金應(yīng)選擇定額定投的方法購(gòu)購(gòu)一些基金作長(zhǎng)期投資,如果對(duì)基金不很了解,較簡(jiǎn)單的就是購(gòu)購(gòu)保險(xiǎn)公司的投資連結(jié)保險(xiǎn),讓專家為你理財(cái),既保障,又理財(cái),省時(shí)省力又省心。

　　掛號(hào)家庭2 未婚人士

　　工作不穩(wěn)定,如何存錢(qián)自己創(chuàng)業(yè)

　　案例:王先生今年30歲,在深圳本地一家企業(yè)做設(shè)計(jì)工作,年收入7.2萬(wàn)。女友從事報(bào)關(guān)工作,年收6萬(wàn)。兩人均非深戶,沒(méi)有社保,也未購(gòu)購(gòu)任何保險(xiǎn)。王先生住公司宿舍,沒(méi)有房租支出,每月交通、伙食、娛樂(lè)的支出為3000元,在老家購(gòu)有一套150平方米的房子,頭付9萬(wàn)多,目前月供1000元/月,貸款期限20年;女友張小姐每月伙食、房租等費(fèi)用支出2500元。

　　兩人戀愛(ài)兩年多,打算明年結(jié)婚,目前手中的存款共15萬(wàn)左右。結(jié)婚后暫時(shí)沒(méi)有購(gòu)房打算,計(jì)劃頭付3萬(wàn)按揭一臺(tái)車(chē),月供1000.婚后打算把父母接來(lái)同住,父母有內(nèi)地退休工資,日常生活不用子女負(fù)擔(dān),不過(guò)王先生打算結(jié)了婚就要小孩。

　　王先生所在的公司有規(guī)定,35歲以后不能升管理層,就不能再?gòu)氖略O(shè)計(jì)崗位工作。由于工作前景未明,王先生和女友目前在存錢(qián),如果王先生從現(xiàn)在的職位辭職,兩人打算自己創(chuàng)業(yè),例如開(kāi)餐館之類。

　　理財(cái)困惑:按照較壞的打算,如果5年后王先生辭職,以現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)狀況,如何理財(cái)才能為以后打下基礎(chǔ)?

　　理財(cái)目標(biāo):不在深圳購(gòu)房,只供車(chē)、租房、養(yǎng)孩子,保證5年后能有一定資金條件自己創(chuàng)業(yè)。

　　■專家把脈

　　王先生的理財(cái)目標(biāo)是5年內(nèi)結(jié)婚、生子、存足一筆創(chuàng)業(yè)資金。我們先為王先生算一筆收支賬:

　　A.5年內(nèi)總收入:

　　工資收入:(7.2+6)×5=66萬(wàn)(稅前)

　　現(xiàn)有存款:15萬(wàn)

　　總資產(chǎn):81萬(wàn)

　　B.5年內(nèi)總支出:

　?、俳Y(jié)婚前兩人總花費(fèi):(3000+2500)×12=6.6萬(wàn)

　?、诮Y(jié)婚費(fèi)用及相關(guān)開(kāi)支:5萬(wàn)

　　租房費(fèi)用(含水電費(fèi)、管理費(fèi)):2000×12×4=9.6萬(wàn)

　　孩子4歲前總費(fèi)用:10000×4=4萬(wàn)

　　家庭正常生活費(fèi)(含父母):50000×12×4=24萬(wàn)

　　老家房子月供:1000×12×5=6萬(wàn)

　　汽車(chē)頭付:3萬(wàn)

　　汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi):5000×4=2萬(wàn)

　　汽車(chē)月供:1000×12×4=4.8萬(wàn)

　　養(yǎng)車(chē)費(fèi)用:2000×12×4=9.6萬(wàn)

　　上述費(fèi)用合計(jì):75.4萬(wàn)元,加上5年內(nèi)無(wú)法預(yù)測(cè)的各種醫(yī)療費(fèi)、交際費(fèi)、旅游費(fèi)、回家探親費(fèi)用等,王先生5年后收支基本平衡,沒(méi)有積累到應(yīng)有的創(chuàng)業(yè)基金,因此提出以下建議:

　　1、擱置供車(chē)計(jì)劃。

　　2、盡快為兩人購(gòu)購(gòu)社會(huì)保險(xiǎn),建立較基本的醫(yī)療及養(yǎng)老保障。

　　3、每人購(gòu)購(gòu)20萬(wàn)意外醫(yī)療險(xiǎn),50萬(wàn)定期壽險(xiǎn),20萬(wàn)消費(fèi)型重大疾病險(xiǎn),每人每月保險(xiǎn)費(fèi)約200元。

　　4、每人辦一張信用卡作為備用,留足半年生活費(fèi),其余資金購(gòu)購(gòu)基金:增長(zhǎng)組合型基金60%,平衡穩(wěn)健型40%.

　　掛號(hào)家庭3 光鮮白領(lǐng)

　　節(jié)衣省食供房,想提高生活質(zhì)量

　　案例:吳先生今年28歲,在深圳出生長(zhǎng)大,稅前月入6000,另加業(yè)績(jī)提成,年薪約9萬(wàn)。和老婆的收入加在一起,家庭月收入1.1萬(wàn),年收入13萬(wàn)左右。華強(qiáng)北有一套小戶型房子,市值85萬(wàn)左右,欠銀行20萬(wàn),月供1900元,不過(guò)該房月租3400-3500元。

　　吳先生夫婦和父母住在香蜜湖,父母有養(yǎng)老金基本不需要吳先生負(fù)擔(dān)生活費(fèi)用。香蜜湖房子市值230萬(wàn),也正在還貸款,吳先生每月供兩套房子、供車(chē),月供總共9800元/月。夫妻兩零用錢(qián)每月只剩下1200元,還沒(méi)給父母伙食費(fèi)。吳先生銀行存折基本為零。

　　為了改善生活質(zhì)量,吳先生計(jì)劃把華強(qiáng)北的房子90萬(wàn)出手,剛好可以用來(lái)還香蜜湖房子的貸款。但又考慮華強(qiáng)北房產(chǎn)增值的可能,猶豫不決。

　　理財(cái)困惑:供車(chē)供房支出太大,雖然有房有車(chē),但是生活質(zhì)量太差,如何能夠兼顧兩者?

　　理財(cái)目標(biāo):在現(xiàn)有收入的情況下,找到較合適的理財(cái)方式,提高生活質(zhì)量。

　　■專家把脈

　　投資理財(cái)是手段,其目的是為了提高生活品質(zhì),吳先生目前雖然有房有車(chē),但手頭拮據(jù),基本生活都無(wú)法保證,失去了投資理財(cái)?shù)恼嬲饬x,建議如下:

　　1、賣(mài)掉華強(qiáng)北的房子,還清20萬(wàn)銀行欠款。

　　2、剩余款項(xiàng)拿出50%償還香蜜湖房子的銀行欠款,降低房貸總額和月供。

　　3、增加日常開(kāi)支,提高生活品質(zhì)。

　　4、完善社保和商業(yè)保險(xiǎn),壽險(xiǎn)保障應(yīng)大于銀行貸款加上全家5年生活費(fèi)用的總額,補(bǔ)充20萬(wàn)元消費(fèi)型重大疾病保險(xiǎn);由于自己開(kāi)車(chē),意外保額加大到50萬(wàn)為妥。

　　5、留足半年生活費(fèi)用后的其余資金,建議購(gòu)購(gòu)目前熱銷中的投資連結(jié)保險(xiǎn),不僅可以解決保險(xiǎn)保障問(wèn)題,而且可以憑借專業(yè)機(jī)構(gòu)的強(qiáng)大實(shí)力進(jìn)行投資理財(cái),在省時(shí)、省力、省心的條件下,追求長(zhǎng)期隱定的投資收益。

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