讀者來(lái)信:我姓陳,25歲,單身,月收入3300元,現(xiàn)金存款4000元,姐拿去4000元急用(這部分可能沒(méi)那么快給回),每年給父母5000元生活費(fèi)。月支出平均約600~800元,余4000元的牙齒矯正費(fèi)需支付(年底前分期付完即可)。

　　我的理財(cái)目標(biāo)是置房,請(qǐng)問(wèn)我該如何理財(cái)?

　　理財(cái)師:劉雪瑤中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行東莞分行個(gè)人業(yè)務(wù)部金融理財(cái)師(AFP),個(gè)人理財(cái)、從業(yè)資格

　　一、個(gè)人基本情況

　　目前單身,沒(méi)有任何家庭負(fù)擔(dān),父母需贍養(yǎng);年收入39600元,年支出約13400元。存款4000元,另有4000元債權(quán)未收回,今年預(yù)計(jì)還需支出4000元牙齒矯正費(fèi),無(wú)欠債。

　　二、個(gè)人理財(cái)目標(biāo)

　　依據(jù)實(shí)際承受能力準(zhǔn)備在東莞購(gòu)住房一套

　　三、基本假設(shè)

　　1.通貨膨脹率為5%,收入成長(zhǎng)率為6%,增長(zhǎng)率為6%,年回報(bào)率為8%。

　　2.由于陳小姐收入所得的資料有限,故暫不考慮"三險(xiǎn)一金"和個(gè)人所得稅。

四、個(gè)人財(cái)務(wù)狀況分析

　　依據(jù)提供的資料,可知客戶的現(xiàn)金流量如下:

　　從以上現(xiàn)金流量表可知,陳小姐收入不高,并且收入來(lái)源渠道單一,生活較為節(jié)儉,有積極的理財(cái)規(guī)劃意識(shí)和投資意識(shí)。年紀(jì)較輕,要重視學(xué)習(xí)和個(gè)人自我增值,預(yù)期未來(lái)收入有較大的增長(zhǎng),客觀上說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)。另外,據(jù)提供的資料分析,未購(gòu)購(gòu)任何商業(yè)保險(xiǎn),保險(xiǎn)保障功能不足。

　　理財(cái)規(guī)劃

　　由于陳小姐可預(yù)期購(gòu)房時(shí)間為三年后。依據(jù)年齡、家庭、收入等條件估計(jì),抗風(fēng)險(xiǎn)能力較高,建議每月收入節(jié)余選擇定期定投,為頭期房款及結(jié)婚作準(zhǔn)備。每月定投2000元可選用投資組合的方式,如1300元為型基金(如華夏中小板、國(guó)海富蘭克林彈性),400元為債券(,)(資訊,)型基金(如大成債券C、鵬華普天),預(yù)期收益率76%×10%+24%×5%=8.8%。3年后預(yù)計(jì)投資收益為6.9萬(wàn)元,剛夠交頭期款,款項(xiàng)還需通過(guò)其他渠道籌集。

　　此外,陳小姐的年紀(jì)較輕,除努力工作外,還應(yīng)投入一定的精力、時(shí)間和費(fèi)用于學(xué)習(xí)培訓(xùn),磨刀不誤砍柴工,尤其是在現(xiàn)今競(jìng)爭(zhēng)激烈的社會(huì)環(huán)境,個(gè)人的自我增值和提升更加重要,建議每年花3000元到5000元用于培訓(xùn),提高競(jìng)爭(zhēng)力。

　　理財(cái)規(guī)劃后的現(xiàn)金流量:

　　陳小姐的生活較為節(jié)儉,建議適當(dāng)時(shí)候要對(duì)自己作出獎(jiǎng)勵(lì)。節(jié)流能累積財(cái)富,開(kāi)源能創(chuàng)造更多的財(cái)富,在適當(dāng)時(shí)候可考慮調(diào)整工作崗位,爭(zhēng)取更高的收入和待遇,早日實(shí)現(xiàn)人生不同階段的各個(gè)目標(biāo)。

理財(cái)建議

　　(一)應(yīng)急備用金

　　應(yīng)急備用金用來(lái)保障在發(fā)生意外時(shí)的不時(shí)之需。一般為3~6個(gè)月日常支出,建議陳小姐預(yù)留6個(gè)月的支出4000元做備用金。由于備用金的靈活性及使用時(shí)間的不確定性,建議投資貨幣型基金產(chǎn)品。

　　(二)保險(xiǎn)

　　財(cái)產(chǎn)的安全保障是理財(cái)?shù)牟健？蛻魰簾o(wú)其他的商業(yè)保險(xiǎn),應(yīng)先做好財(cái)產(chǎn)的安全保障,這樣可更安心的進(jìn)行投資,可以適當(dāng)增加一定的商業(yè)保險(xiǎn)。建議每年交納500元左右保險(xiǎn)費(fèi),購(gòu)購(gòu)人身意外傷害保險(xiǎn)組合的計(jì)劃,可享有保障額度為20萬(wàn)元的意外險(xiǎn)、1萬(wàn)元意外醫(yī)療,和5年每月1500元的全殘補(bǔ)償;以及交納1500元左右保險(xiǎn)費(fèi),參加保險(xiǎn)額度為20萬(wàn)元、期限20年的定期壽險(xiǎn)。

　　(三)購(gòu)房

　　商業(yè)銀行對(duì)住房貸款的審批上限是借款人住房貸款的月支出與收入比在50%以下(含50%),月所有債務(wù)支出與收入比在55%以下(含55%)。但公認(rèn)比較合理的月供收入比是控制在35%以內(nèi),如果家庭全部負(fù)債支出與收入比突破了40%,則會(huì)產(chǎn)生較大的壓力。

　　按照陳小姐現(xiàn)時(shí)的收入水平,以經(jīng)濟(jì)型的房子為頭選,可購(gòu)購(gòu)30萬(wàn)元左右的房子,而且需要3~5年的時(shí)間儲(chǔ)備頭期款。依東莞地區(qū)現(xiàn)時(shí)的樓價(jià),陳小姐可以考慮房屋面積為80平方米,均價(jià)3600元/平方米左右,總價(jià)不超過(guò)35萬(wàn)元的二手樓房,并且選擇30年等額貸款,降低還款壓力。以32萬(wàn)元的房子為例,在頭付20%的情況下,需一次性交納頭付6.5萬(wàn)元,此后30年每月還款1625元。

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