訣竅一：貸足額度盡享利率優(yōu)勢(shì)

　　以市民王先生夫婦為例：他們工作穩(wěn)定，住房公積金繳存正常，從未申請(qǐng)過(guò)任何貸款

　　，計(jì)劃購(gòu)置一套120平方米價(jià)值180萬(wàn)元的住房，以改善居住條件。頭付款預(yù)計(jì)70萬(wàn)元，申請(qǐng)住房貸款110萬(wàn)元，以后每月歸還住房貸款約5000元。根據(jù)王先生夫婦的想法，業(yè)內(nèi)人士提出以下建議：

　　住房公積金貸款作為政策性貸款，其較明顯的特點(diǎn)就是低利率。從目前5年期以上貸款來(lái)看，商業(yè)貸款的年利率為7.83%，而住房公積金貸款年利率為5.22%，兩者相差2.61個(gè)百分點(diǎn)。對(duì)一筆50萬(wàn)元15年期的住房公積金貸款和商業(yè)貸款進(jìn)行比較，商業(yè)貸款比公積金貸款每月多支付約718元，15年多支出利息約129207元。這種利息差還會(huì)隨著貸款期限的延長(zhǎng)而進(jìn)一步的拉大。因此，應(yīng)盡可能地貸足公積金貸款。

　　訣竅二：巧用公積金歸還購(gòu)房貸款

　　貸款額度確定以后可就要考慮還款的問(wèn)題了，怎樣用公積金來(lái)歸還貸款呢？怎么可以節(jié)省利息呢？

　　王先生夫婦頭先想到了用公積金賬戶(hù)中的余額來(lái)歸還貸款，但是還款方式有“逐月還款法”和“一次性還款法”這兩種，到底應(yīng)該選擇哪種還款方式，需要先作一番比較：如果選擇“一次性還款法”，每年用其住房公積金賬戶(hù)里的余額部分提前歸還其住房貸款一次，假設(shè)住房公積金月繳額每年增加13%，則只要合同貸款期限一半的時(shí)間結(jié)清其全部住房貸款，可減少約一半的利息支出。

　　如果選擇“逐月還款法”，王先生夫婦公積金賬戶(hù)里已有公積金余額加上每月繳存的住房公積金，假設(shè)住房公積金月繳額每年增加13%，那么貸款前期有一段時(shí)間內(nèi)是不需要自己出錢(qián)還款的，以后很長(zhǎng)一段時(shí)間里每月也只需付少量現(xiàn)金用于還款，當(dāng)月繳存額將大于其月還款額后，就不用自己再出錢(qián)了。采用這種方式雖然利息支出沒(méi)有減少，但是借款人在起初幾年每個(gè)月的還款壓力減輕了。

　　經(jīng)過(guò)比較和分析，王先生認(rèn)為貸款前期資金使用比較緊張，而自己收入還處于上升期，所以選擇“逐月還款法”比較好，這樣可以減少前期的還款壓力，如果今后資金寬松，再變更還款方式為“一次性還款法”來(lái)減少利息支出。

　　總之，用好、用活自己的公積金，并且讓它化地轉(zhuǎn)化為實(shí)實(shí)在在的財(cái)富，這里面有很多訣竅，聰明的你如果懂得巧妙利用的話(huà)，可以幫你省下不少“銀子”。

■住房公積金政策問(wèn)答

　　1、問(wèn)：職工在哪些情況下可以提取住房公積金?

　　答：職工有下列情形之一的，可以提取本人住房公積金賬戶(hù)中的儲(chǔ)存余額：

　　(1)在購(gòu)購(gòu)、建造、翻建、大修具有所有權(quán)的自住住房時(shí)；(2)在離休、退休或到達(dá)離休、退休年齡時(shí)；(3)完全或大部分喪失勞動(dòng)能力，并且與所在單位終止勞動(dòng)關(guān)系時(shí)；(4)戶(hù)口遷出本市或者出境定居時(shí)；(5)非滬籍職工調(diào)離上海時(shí)；(6)職工償還購(gòu)房貸款本息時(shí)，可以提取住房公積金儲(chǔ)存余額抵沖；(7)職工享受城市居民較低生活保障，或者連續(xù)失業(yè)兩年以上且家庭生活嚴(yán)重困難，或者本人、配偶及其直系親屬因重病、大病造成家庭生活嚴(yán)重困難的，也可以向公積金管理申請(qǐng)?zhí)崛”救俗》抗e金賬戶(hù)內(nèi)的存儲(chǔ)余額，用于支付房租、物業(yè)專(zhuān)項(xiàng)維修資金、物業(yè)服務(wù)費(fèi)等費(fèi)用。

　　其中(2)、(3)、(4)、(5)情形，職工提取本人住房公積金應(yīng)以銷(xiāo)戶(hù)形式全額提取，所提取的金額為職工私人所有。另外，職工死亡或被宣告死亡時(shí)，職工的繼承人或受遺人可以提取死亡職工的住房公積金賬戶(hù)中的儲(chǔ)存余額，職工的住房公積金賬戶(hù)同時(shí)作銷(xiāo)戶(hù)處理。

　　2、問(wèn)：職工如何辦理提取手續(xù)?答：職工申請(qǐng)?zhí)崛☆^先應(yīng)攜帶相關(guān)證明材料向所在單位提出申請(qǐng)，單位在審核后出具《上海市住房公積金提取證明》和《上海市住房公積金提取申請(qǐng)書(shū)》(入管封存的職工應(yīng)先到市公積金事務(wù)受理辦公室或各區(qū)縣公積金運(yùn)用事務(wù)受理網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行審核，由事務(wù)辦或事務(wù)受理網(wǎng)點(diǎn)為職工出具《上海市住房公積金提取證明》和《上海市住房公積金提取申請(qǐng)書(shū)》)，然后攜帶相關(guān)證明材料到指定的建行網(wǎng)點(diǎn)辦理提取審核。

　　3、問(wèn)：職工提取住房公積金時(shí)，對(duì) 人有什么要求?

　　答：職工符合規(guī)定條件提取住房公積金的，如需他人代替辦理提取手續(xù). 人原則上應(yīng)是提取申請(qǐng)人的配偶或直系血親，且需提供提取人的書(shū)面委托書(shū)。 人的身份證件和社會(huì)保障卡以及 人和提取人的相互關(guān)系證明。

　　4、問(wèn)：購(gòu)房提取住房公積金是否有時(shí)間限制?

　　答：職工購(gòu)房在不申請(qǐng)公積金貸款的前提下提取住房公積金，除購(gòu)購(gòu)公有住房可以在支付房款時(shí)直接使用公積金沖抵房款外，購(gòu)購(gòu)其他各類(lèi)房屋都需在產(chǎn)證辦出后方可申請(qǐng)?zhí)崛?，同時(shí)職工自產(chǎn)證發(fā)證之日起有六個(gè)月的辦理期限，超過(guò)六個(gè)月未申請(qǐng)?zhí)崛〉?，將視為自?dòng)放棄；職工購(gòu)房申請(qǐng)住房貸款的.可以在放貸后，與貸款銀行簽訂《提取住房公積金歸還住房貸款委托書(shū)》，使用住房公積金沖抵住房貸款；職工提前結(jié)清住房貸款(結(jié)清時(shí)未使用住房公積金)的，可以在結(jié)清后一次性提取住房公積金賬戶(hù)儲(chǔ)存余額，同時(shí)職工自結(jié)清之日起有三個(gè)月的辦理期限，超過(guò)三個(gè)月未申請(qǐng)?zhí)崛〉?，將視為自?dòng)放棄。

　　5、問(wèn)：職工離退休時(shí)能否全額提取本人住房公積金的賬戶(hù)余額?

　　答：根據(jù)《上海市住房公積金管理若干規(guī)定》規(guī)定，職工繳存的住房公積金和職工所在單位為職工繳存的住房公積金，屬于職工個(gè)人所有，因此在職工銷(xiāo)戶(hù)時(shí)可以全額提取本人住房公積金的賬戶(hù)余額。

　　6、問(wèn)：?jiǎn)挝?、職工在提取住房公積金時(shí)違反《條例》規(guī)定應(yīng)如何處罰?

　　答：(1)以欺騙手段違法提取本人住房公積金賬戶(hù)內(nèi)的存儲(chǔ)余額的，市公積金管理應(yīng)當(dāng)責(zé)令限期退回所提款項(xiàng).并可處所提款額百分之十以上百分之五十以下的罰款；

　　(2)以欺騙手段違法提取他人住房公積金賬戶(hù)內(nèi)的存儲(chǔ)余額的，市公積金管理應(yīng)當(dāng)責(zé)令限期退回所提款項(xiàng)，并可處所提款額一倍以上五倍以下的罰款，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

網(wǎng)上公積金貸款更方便

　　為了滿(mǎn)足廣大職工購(gòu)房貸款的需求，更好地便民服務(wù)，上海市公積金管理網(wǎng)站精心打造了“網(wǎng)上住房貸款”(http://netloan.shgjj.com)系統(tǒng)(咨詢(xún)電話(huà)62441200)。在眾多商業(yè)銀行和上海市住房置業(yè)擔(dān)保公司積極配合下，市公積金管理力圖將“網(wǎng)上住房貸款”系統(tǒng)打造成一個(gè)便捷、高效、經(jīng)濟(jì)的便民服務(wù)窗口。

　　通過(guò)該系統(tǒng)，借款人不僅可以自助計(jì)算還款明細(xì)；查詢(xún)公積金貸款資格；辦理公積金貸款資格復(fù)議，還可以在線(xiàn)直接申請(qǐng)純公積金貸款、公積金建造、翻建、大修貸款、組合貸款以及純商業(yè)貸款。只需要一根網(wǎng)線(xiàn)，一臺(tái)電腦，無(wú)論在家里還是在辦公室，7×24公里全天候申辦。更讓借款人省心的是，通過(guò)系統(tǒng)申請(qǐng)后就能得到專(zhuān)業(yè)的咨詢(xún)。公積金網(wǎng)和銀行的貸款專(zhuān)家在收到借款人的申請(qǐng)后，將在一個(gè)工作日內(nèi)與借款人一對(duì)一溝通，為借款者提供貸款的詳細(xì)咨詢(xún)和合理建議，并幫助借款人設(shè)計(jì)經(jīng)濟(jì)的貸款方案，解決借款人在貸款過(guò)程中的疑問(wèn)，限度減輕借款人往返奔波、排隊(duì)等候的負(fù)擔(dān)。幫助借款人節(jié)約時(shí)間、節(jié)約，使得借款人在用好、用足、用活公積金的前提下，能夠選擇更合適的銀行和產(chǎn)品，有效降低購(gòu)房成本。

■住房公積金政策問(wèn)答

　　問(wèn)1：住房公積金個(gè)人貸款分為哪幾種類(lèi)型？

　　答：住房公積金個(gè)人貸款可分為兩類(lèi)，分別是公積金個(gè)人購(gòu)房貸款和公積金個(gè)人建造、翻建、大修貸款(包括自住住房和購(gòu)房附加兩類(lèi))。

　　問(wèn)2：申請(qǐng)住房公積金個(gè)人貸款需要符合什么條件？

　　答：(1)具有城鎮(zhèn)常住戶(hù)口；(2)申請(qǐng)貸款前六個(gè)月應(yīng)連續(xù)正常繳存住房公積金；(3)具有較穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和償還貸款的能力；(4)沒(méi)有公積金個(gè)貸債務(wù)及其他尚未還清的數(shù)額較大、可能影響貸款償還能力的債務(wù)；(5)申請(qǐng)公積金個(gè)人購(gòu)房貸款的借款人，須購(gòu)購(gòu)本市城鎮(zhèn)具有所有權(quán)的自住住房，且購(gòu)房頭期付款的金額不低于規(guī)定比例(現(xiàn)為一手房20%，二手房30%)；申請(qǐng)公積金個(gè)人建造、翻建、大修貸款的借款人，須對(duì)其具有所有權(quán)的本市城鎮(zhèn)自住住房進(jìn)行建造、翻建、大修的真實(shí)需要，且自籌資金不低于建造、翻建、大修住房全部工程款的30%。

　　問(wèn)3：住房公積金的共同借款人如何確定？

　　答：除了主貸人和配偶以外，與借款申請(qǐng)人屬同一戶(hù)籍且時(shí)間在一年以上(含一年)的直系血親，符合貸款條件的可作為累加計(jì)算公積金貸款額度的共同借款人。

　　問(wèn)4：住房公積金個(gè)人購(gòu)房貸款額度是如何計(jì)算的？

　　答：對(duì)次購(gòu)購(gòu)自住住房，且有兩個(gè)人及以上參與公積金貸款的家庭，采取以戶(hù)為基礎(chǔ)，主貸人、配偶(或參貸人)分別計(jì)算額度的辦法，先計(jì)算每一個(gè)符合貸款條件的借款人的可貸額度(基本公積金按存儲(chǔ)余額的40倍，補(bǔ)充公積金按存儲(chǔ)余額的20倍計(jì)算)，然后將所有借款人的可貸額度累加，基本公積金可貸額度不超過(guò)40萬(wàn)元，補(bǔ)充公積金可貸額度不超過(guò)10萬(wàn)元，總計(jì)不超過(guò)50萬(wàn)元。

　　對(duì)非頭次申請(qǐng)貸款或者只有一個(gè)人申請(qǐng)貸款的家庭，基本公積金可貸額度不超過(guò)20萬(wàn)元，補(bǔ)充公積金可貸額度不超過(guò)10萬(wàn)?？傆?jì)不超過(guò)30萬(wàn)元。

　　問(wèn)5：能否多次申請(qǐng)住房公積金貸款？

　　答：申請(qǐng)人在原有住房公積金貸款已還清的前提下，可再次申請(qǐng)住房公積金貸款，但按非頭次貸款額度政策辦理。

　　問(wèn)6：住房公積金個(gè)人建造、翻建、大修貸款額度如何計(jì)算？

　　答：一般按每平方米建筑面積1000元標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算；單筆較高限額20萬(wàn)元，有補(bǔ)充住房公積金的單筆較高限額30萬(wàn)元。其他貸款條件參照住房公積金個(gè)人購(gòu)房貸款執(zhí)行。

　　問(wèn)7：夫妻是否可以分別申請(qǐng)住房公積金購(gòu)房貸款？

　　答：不可以。只要夫妻中的任意一方已獲得住房公積金貸款且尚未結(jié)清，另一方就不得再申請(qǐng)住房公積金個(gè)人購(gòu)房貸款。

　　問(wèn)8：住房公積金貸款的貸款年限是如何確定的？

　　答：申請(qǐng)住房公積金個(gè)人購(gòu)房貸款，一手房較長(zhǎng)不超過(guò)30年，二手房較長(zhǎng)

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