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房貸不易獲批 部分銀行借道信用卡曲線放貸
編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng) 發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00 有效期:發(fā)布當(dāng)天 來(lái)源:易居網(wǎng) 閱讀 957 次
信貸全面趨緊,多數(shù)銀行的個(gè)人房貸、消費(fèi)貸款相較歷年不易獲批。在此背景下,有銀行推出較長(zhǎng)三年期的信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù),客戶只要在電話中認(rèn)可,較快就可以在其名下借記卡上取得來(lái)自銀行匯款的現(xiàn)金。
在銀行業(yè)內(nèi)人士看來(lái),上述信用卡轉(zhuǎn)賬借款業(yè)務(wù)實(shí)際上是把信用卡的消費(fèi)貸款功能轉(zhuǎn)化為無(wú)擔(dān)保小額貸款,與銀行的傳統(tǒng)貸款無(wú)異。
三年期借款年息僅7%
市民黃先生近日接到某股份制銀行信用卡推銷上述預(yù)借金業(yè)務(wù)的電話,“只要我在電話里認(rèn)可,就可以提高信用卡額度,然后提高后額度的80%都可以轉(zhuǎn)到借記卡上取出來(lái)用(一般而言,可以預(yù)借現(xiàn)金的額度相當(dāng)于提高前的信用卡額度)”。
這一被稱作“隨意借”的信用卡預(yù)借金業(yè)務(wù),是銀行通過(guò)行內(nèi)轉(zhuǎn)賬或者跨行轉(zhuǎn)賬的方式,將客戶持有信用卡的授信額度轉(zhuǎn)到客戶名下的借記卡內(nèi),客戶通過(guò)信用卡分期的形式按月對(duì)預(yù)借現(xiàn)金還款。分期數(shù)為3-36期不等,較短3個(gè)月,較長(zhǎng)3年。
該行信用卡表示,對(duì)上述預(yù)借金業(yè)務(wù)收取手續(xù)費(fèi)。以借出1萬(wàn)元計(jì)算,如果分12期,月息0.61%,一年合計(jì)下來(lái)費(fèi)用為732元(相當(dāng)于年息約7%),而如果分36期,月息0.72%,三年合計(jì)總費(fèi)用是2592元,均攤到每年的借款成本為864元。
這一借貸利率其實(shí)并不高。以前部分銀行推出的類似無(wú)抵押貸款,一年的年利率往往都在10%左右。但對(duì)于這一產(chǎn)品惟一的缺陷就是:“客戶如想提前還款,仍需扣除申辦該項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)已確定的手續(xù)費(fèi)用,因此客戶提前還款并不劃算。”
值得關(guān)注的是,銀行并不限制客戶使用借記卡收款的銀行。據(jù)介紹,除中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行和農(nóng)村信用社外,客戶通過(guò)信用卡從銀行接觸的錢可以轉(zhuǎn)入任一家銀行的借記卡,較快,較長(zhǎng)三天即可到賬。
不過(guò),并非所有該行的信用卡客戶都有資格申辦這一預(yù)借金業(yè)務(wù)。由于該項(xiàng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較大,目前只有銀行主動(dòng)聯(lián)絡(luò)的目標(biāo)客戶才能申請(qǐng)辦理,并不接受普通客戶主動(dòng)申請(qǐng)。而預(yù)借金目標(biāo)客戶,由該行信用卡信審部門根據(jù)存量客戶中信用記錄、還款記錄較好的客戶,在全國(guó)范圍內(nèi)劃定10%的客戶。
銀行“曲線”放貸?
有意思的是,推出上述信用卡預(yù)借金業(yè)務(wù)的銀行目前對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)人房貸都“卡得比較嚴(yán)”,“消費(fèi)貸款是交上去批不下來(lái),而房貸,額度是有,報(bào)上去不知道什么時(shí)候能批下來(lái),比如同樣有利率85折、基準(zhǔn)利率和利率上浮的房貸申請(qǐng),肯定是利率上浮的單子先獲批。”
為何銀行信貸額度緊張,信用卡卻急于給客戶“變相放貸”?
“監(jiān)管層對(duì)信用卡的授信目前只有資本限制,而沒(méi)有資產(chǎn)限制,也就是說(shuō)只要資本充足率達(dá)標(biāo),授信額度幾乎沒(méi)有限制。”業(yè)內(nèi)人士分析說(shuō)。換句話說(shuō),通過(guò)信用卡“曲線放貸”是銀行可以為客戶找到的一條可以拿到貸款的便捷通道。
據(jù)了解,目前信用卡業(yè)務(wù)分為分行經(jīng)營(yíng)與總行集中管理兩種模式,目前來(lái)看,總行集中管理的信用卡授信額度受限制較少,分行經(jīng)營(yíng)的信用卡授信額度則受到分行信貸額度的制約。{$page$}
財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行研究主任郭田勇則指出,信用卡業(yè)務(wù)是零售銀行的核心業(yè)務(wù),因此各家銀行對(duì)信用卡業(yè)務(wù)相對(duì)重視,信用卡作為銀行下屬的單列機(jī)構(gòu),可以優(yōu)先獲得貸款,銀行通過(guò)信用卡融資。銀行收取到的利息比較高,業(yè)務(wù)收益高則是銀行力推信用卡融資的內(nèi)因。
不過(guò),某股份制銀行信用卡公司內(nèi)部人士也指出,信用卡公司是沒(méi)有存款的,其資金都是從總行拆借而來(lái),信用卡實(shí)際消費(fèi)和取現(xiàn)的小額貸款,每月計(jì)入總行貸款規(guī)模,受銀行的存貸比紅線制約。
風(fēng)險(xiǎn)可控分歧
不過(guò)值得注意的是,中國(guó)銀監(jiān)會(huì)已發(fā)文明令禁止銀行個(gè)人消費(fèi)貸款用于購(gòu)房、炒股,辦理個(gè)人消費(fèi)貸款必須提供裝修、旅游等消費(fèi)憑證,銀行須將借款直接打到借款人交易對(duì)手的賬戶上,錢并不經(jīng)手借款人。
而針對(duì)信用卡借款的用途,上述銀行也特別作出“溫馨提示”,“借出的錢不能用于證券市場(chǎng)、期貨市場(chǎng),以及購(gòu)購(gòu)房產(chǎn),其他任何用途都可以。”但銀行的客服人員也同時(shí)表示,對(duì)于客戶借出錢的用途實(shí)際上是無(wú)法監(jiān)控。
事實(shí)上,寧波銀行早在2009年推出額度在2萬(wàn)到50萬(wàn)之間的信用卡大額消費(fèi)貸款,較開始就是將信用卡融資打入持卡人名下借記卡,隨著銀監(jiān)會(huì)上述規(guī)定出臺(tái),銀行直接將錢轉(zhuǎn)個(gè)持卡人的做法被立即取消。
此外,一位國(guó)有大型銀行相關(guān)人士進(jìn)一步指出,“我們對(duì)信用卡開通轉(zhuǎn)出功能非常謹(jǐn)慎,持保留態(tài)度。”
該人士稱,因?yàn)樾庞每ㄊ潜仨氃谫Y金清算后,才可以給客戶入賬,而目前這種模式資金轉(zhuǎn)出有一定的時(shí)滯性,客戶無(wú)法時(shí)間確認(rèn)資金到賬,不僅被人冒領(lǐng)的風(fēng)險(xiǎn)很高,如果客戶在此間改變心意不想借款了,銀行就必須承擔(dān)這筆轉(zhuǎn)出資金的風(fēng)險(xiǎn)。
不過(guò)惟一不用擔(dān)憂的似乎是:通過(guò)信用卡曲線貸款似乎不會(huì)對(duì)銀行信貸造成太大影響。
一位股份制銀行高管認(rèn)為,這種主動(dòng)為客戶取現(xiàn)提供信用卡提額授信的業(yè)務(wù)模式,盡管無(wú)法控制消費(fèi)者實(shí)際用款,但其實(shí)信用卡貸款的實(shí)際發(fā)生額僅僅是銀行貸款盤子中很小的一塊,數(shù)量少并且實(shí)際發(fā)生額有一定的歷史規(guī)律,某個(gè)月突然高企的可能性不大,“不會(huì)出現(xiàn)不可控的局面”。
據(jù)了解,信用卡每月匯總信用卡實(shí)際的消費(fèi)和取現(xiàn)發(fā)生額,與總行的信貸疊加起來(lái)計(jì)入月度信貸額度。
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