用貸款對抗高稅率

在挪威，要想擁有自己的房子，只有一條路——貸款!雖然可以一次付清，但是等不到你的存款攢到上百全能購房子時，政府就得讓你上稅了。挪威的稅率很高，以工資為例，一般繳稅在28％到36％之間，加班費要上50％的稅?？梢坏┯辛速J款，稅率就會慢慢下滑，這也是挪威政府鼓勵貸款的一種政策。

因此在挪威，即使有人中了六合彩，他也會只拿出一部分作為頭付。筆者認(rèn)識的一個店鋪業(yè)主因車禍獲賠了幾百萬的挪威克朗之后，他把這些錢的一部分用來購房子，其余的錢則用來開辦房地產(chǎn)公司了。在挪威經(jīng)營房地產(chǎn)公司還是很賺錢的。挪威的房地產(chǎn)公司業(yè)務(wù)范圍也比較廣，購賣地皮、房屋，裝修等業(yè)務(wù)都可以經(jīng)營，其中也包括中介服務(wù)。由于挪威的房價和人均收入比，相對偏低，這些年來房價都是呈上漲或持平狀態(tài)，下跌的幾率很小。

說到貸款，在挪威只有兩種途徑：向銀行貸款或是向政府貸款。其中，銀行貸款的情況與其他國家比較類似。

挪威各個銀行的房貸利率是隨時浮動的，如果申請人購購的房子性價比非常好，銀行也可以考慮多貸些款，因為將來房子能賣個好價錢。各個銀行對頭次購房的人也會有一些優(yōu)惠，比如利息會相對少些，但是不會低于政府貸款的利率。銀行會將房款總額的一部分作為頭次購房的優(yōu)惠收取低利息。筆者的朋友購購了120萬挪威克朗的房子，其中80萬挪威克朗是6．7％的利率，而剩下40萬挪威克朗的利率僅為5．7％。

銀行的房貸還款方式有兩種——固定利率和浮動利率。貸款人可以選擇固定利率償還房貸，比如貸款的時候，利率剛好很低，貸款人就可以跟銀行簽還貸期為 5年或10年期限的合同，還貸期間利率是固定不變的；貸款人還可以選擇浮動利息，也就是說，每個月的利息會隨時跟著當(dāng)時的行情變化。

政府實施特色“住房幫助”

具有挪威特色的是政府貸款。辦理政府貸款很容易，形式大致與商業(yè)貸款相同。在挪威，政府貸款稱作“住房幫助”。也就是說申請政府貸款有一定限制，不是任何人、任何情況下都能貸到的。政府貸款目的是為有住房需求、但購房困難者提供資金上的幫助。政府貸款的好處是利息低——永遠(yuǎn)比銀行的利息要低幾個百分點。只不過銀行的還款方式有兩種，而政府貸款的還款方式只有一種，沒有選擇。

要想申請政府的住房貸款，頭先需要申請人有合法的身份，即恒久居住權(quán)或者挪威國籍。其次，申請人必須是次購購房子，而所要購的房子不能超出你的需要。舉個例子，如果是單身，一般都是一室一廳，較多能購兩室一廳，也就是說，這樣貸款申請人就不可能申請到購一幢別墅的錢。

申請政府的住房貸款除了要填一個申請表外，還要附帶上較后3個月的工資單和較后一年的財務(wù)總結(jié)(相當(dāng)于個人全年的報稅記錄，政府的稅務(wù)局每年都會發(fā)一次)。如果還沒有挪威國籍，申請人還要提供一份護(hù)照的復(fù)印件。表格上交后一般要等上3個星期就能拿到批文，申請人就能知道是否得到貸款。

拿到批文后，貸款人就可以用它去看房子以及和中介談價了。談好價錢后，貸款人將所要購的房子的購賣合同復(fù)印件寄給政府，有關(guān)部門就會根據(jù)上面的數(shù)額給賣房子的人撥款。因此，即使政府同意貸給你100萬挪威克朗的貸款，如果貸款人決定購購的房子只有90萬挪威克朗，也只能貸到90萬挪威克朗。

申請的時候，貸款人可以在申請表上注明自己需要錢購家具。這樣一來，如果有100萬挪威克朗的貸款額度，而所購房子只有90萬挪威克朗，貸款人還可以多得到幾萬挪威克朗來購家具。但是如果有100萬挪威克朗的貸款額度，所購房子也是100萬挪威克朗，那家具的錢就得自己想辦法出了。

另外，政府的貸款可以為零頭付。當(dāng)然，如果貸款者自己可以出頭付，就能多貸到一些錢。政府貸款的總額是根據(jù)貸款者的年收入來定的。如果貸款申請者的年收入非常高，就不屬于需要幫助的對象了，因此很有可能貸不到款。

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挪威的住房保障制度

挪威的房屋形態(tài)與中國大致相同，分為別墅和公寓。挪威很少有高層建筑，一般的公寓樓都不超過5層，較小面積為 15平方米。也有少部分人購地皮蓋房子。

由于挪威的稅收很高，因此社會福利保障也十分完善，不僅在教育、養(yǎng)老、失業(yè)等問題上充分照顧到挪威居民，住房保障也比較完善。挪威政府倡導(dǎo)個人負(fù)貸，因此，購房貸款方面也持鼓勵與嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膽B(tài)度。在充分保證個人住房需求的同時，也對發(fā)放住房貸款實行嚴(yán)格監(jiān)控。在挪威，購房時想鉆空子不太容易，個人的所有活動都記錄在身份證號碼下，無論是政府，還是銀行，或者警察局，只要一輸入身份證號碼，就知道這個人的一切動向。

也有因種種原因既購不了、也租不起房子的人，這類人可以申請政府住房。但他們必須是失業(yè)者，需要靠政府的救濟(jì)過日子，本身也不能有任何財產(chǎn)。但即使是住救濟(jì)房，也完全不低于一人一間房，一對沒有孩子的夫婦至少可住上一室一廳，有孩子的一個孩子就是兩室一廳，孩子越多的房子就越大。甚至有一些優(yōu)惠，只需住在政府幫助購的房子里滿10年，還可以少還20萬挪威克朗的房款。雖然沒有豪宅，但是挪威的住房保障制度讓每個人都能擁有自己的家。

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