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購房并非房貸一條路

  編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng)   發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00  有效期:發(fā)布當(dāng)天    閱讀 422 次

閱讀聲明:文章內(nèi)關(guān)于戶型面積的表述,除了特別標(biāo)明為套內(nèi)面積的內(nèi)容外,所涉及戶型面積均為建筑面積。

現(xiàn)行住房貸款利率已經(jīng)回歸到同期貸款利率水平,利率優(yōu)勢(shì)已經(jīng)不再,如算上還要繳納評(píng)估、保險(xiǎn)等各種費(fèi)用,住房貸款的實(shí)際負(fù)擔(dān)可能還高于一些普通貸款。另外,銀行對(duì)房貸的審核也日趨嚴(yán)格,部分購房者已經(jīng)無法從銀行獲取住房貸款。在這種情況下,理財(cái)專家提醒廣大購房者,不必只走房貸一條路,可以另辟融資渠道。

個(gè)人質(zhì)押貸款

如果購房者本人或親友有儲(chǔ)蓄存單、憑證式國(guó)債等權(quán)利憑證,可向銀行申請(qǐng)質(zhì)押貸款。根據(jù)規(guī)定,質(zhì)押貸款利率按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期貸款利率計(jì)算。但各家銀行對(duì)質(zhì)押貸款的額度規(guī)定并不一致,借款人較好事先了解清楚。

比如,工商銀行規(guī)定:用儲(chǔ)蓄存單質(zhì)押貸款的,貸款額度起點(diǎn)為2000元,每筆貸款額不超過質(zhì)押存單面額的80%(外幣存款按當(dāng)日公布的外匯現(xiàn)鈔購入價(jià)折成人民幣計(jì)算),貸款較高限額不超過10萬元;用憑證式國(guó)債質(zhì)押貸款的,貸款額度起點(diǎn)為5000元,每筆貸款額不超過質(zhì)押國(guó)債面額的90%。而農(nóng)行則規(guī)定:以憑證式國(guó)債作質(zhì)押的,貸款起點(diǎn)額為每筆人民幣5000元,貸款額度不超過質(zhì)押憑證面額的95%;以人民幣權(quán)利憑證辦理個(gè)人質(zhì)押貸款的,貸款額度不超過質(zhì)押憑證面額的95%;以外幣權(quán)利憑證辦理個(gè)人質(zhì)押貸款的,外幣按當(dāng)日的外匯(鈔)購入價(jià)折算成人民幣,貸款額不超過質(zhì)押憑證面額的90%。

需要提醒借款人的是,雖然相比申請(qǐng)住房貸款,申請(qǐng)個(gè)人質(zhì)押貸款更加方便,但貸款期限受到質(zhì)押品到期時(shí)間的限制。按規(guī)定,貸款期限較長(zhǎng)不得超過1年,且不得超過質(zhì)押品的到期日;若用不同期限的多張存單或憑證式國(guó)債作質(zhì)押,以距離到期日較近者確定貸款期限。這樣,借款期限一般都不會(huì)太長(zhǎng),對(duì)借款人的還款能力有較高的要求。

親友之間借貸

如果購房者的親友在銀行有較多的存款,且短期內(nèi)不準(zhǔn)備動(dòng)用,不仿與其協(xié)商借款。我國(guó)的存貸款利率差距較大,從目前來看,差額在3%以上,如果能夠協(xié)商一個(gè)雙方可以接受的利率,借貸雙方都可以獲得收益。而且,這樣的借貸行為,我國(guó)的法律并不禁止。

比如,購房者向親友借款10萬元,如果商定年利率為4%,則比向銀行借款少支出利息1500元到2000元左右(視房貸利率優(yōu)惠與否)。而借出錢款的親友也能多獲取近2000元的收益。親友之間借貸的另一好處是還款方法比較靈活,雙方可以根據(jù)收入情況、用款需求等實(shí)際情況確定還款方案。

需要提醒借款人的是,親友之間借貸不可忽視必要的手續(xù)。一般來說,要訂立書面的借款字據(jù),較好能有第三方作擔(dān)保,或辦理公證。這樣能確保雙方的利益?!    ?作者:沈忠民)


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