自房貸新政實(shí)施后，二套房貸頭付和利率大幅提高，有銀行規(guī)定存量客戶也要到期上浮利率。不少房奴擔(dān)心自己的貸款負(fù)擔(dān)從此大大加重。對(duì)此，一些銀行的專業(yè)人士提出了房貸“減負(fù)”的建議。

　　攻略1：提前還貸是上選

　　工行個(gè)貸貸款經(jīng)理陳先生表示，較好的節(jié)省利息辦法就是提前還款，讓欠銀行的錢盡可能地少。他同時(shí)指出，對(duì)于手中資金并不充裕而且隨時(shí)都可能有大額支出的借款人來(lái)說(shuō)，在貸款本身負(fù)債率并不高的情況下較好不要提前還款。另外，對(duì)于房貸已還一半時(shí)間，采用本金不變剩余還款利息逐月遞減的借款人來(lái)說(shuō)，提前還貸省息意義不大。

　　另外，貸款人必須了解銀行貸款合同中對(duì)提前還款的規(guī)定。不少銀行規(guī)定一年后提前還款可以免收違約金，但一年內(nèi)必須繳納違約金。

　　違約金的比例也有高有低，有的規(guī)定收取不低于實(shí)際還款額3個(gè)月的利息，有的則收取提前還款額的3%。去年，很多銀行將存量客戶利率下降至7折時(shí)明確規(guī)定了一定年限內(nèi)不能提前還款，否則會(huì)收取較高的違約金。

　　如果不能一次性提前還完所有余款，可選擇提前還部分，并在保持月供不變的情形下，縮短剩余還款時(shí)間。因?yàn)橛绊戀J款利息的因素有三個(gè)，除了貸款利率和貸款金額，還有貸款時(shí)間。貸款時(shí)間越短，支出利息就越少。

　　攻略2：巧妙選擇房貸產(chǎn)品

　　一理財(cái)專家告訴記者，貸款者只需掌握一個(gè)基本的計(jì)息原理，那就是貸款利息=貸款利率×占用貸款資金的時(shí)間×占用貸款資金的金額。想節(jié)省利息，要么降低利率，要么減少貸款時(shí)間，要么減少貸款金額。

　　如，常見(jiàn)的還款方式有等額本息還款法和等額本金還款法。前者按照貸款期限把貸款本息平均分為若干個(gè)等份，每個(gè)月還款額度相同，但其中本金的比例是由小到大。后者每月等額償還本金，那么貸款利息隨本金逐月遞減，還款額逐月遞減，支出的總利息比等額本息法少。

　　在市場(chǎng)上還有加快還貸頻率的貸款產(chǎn)品，像“雙周供”等。這些產(chǎn)品還款周期短，適合于收入周期與還款周期相匹配、家庭現(xiàn)金流充沛、對(duì)還貸壓力不敏感的客戶。而“氣球貸”等房貸產(chǎn)品，則把一筆長(zhǎng)期貸款壓縮在較短期限內(nèi)，相應(yīng)貸款利率也低。但貸款期結(jié)束時(shí)，需要貸款人一次償還較高金額。

　　攻略3：可選固定利率貸款

　　而專業(yè)人士認(rèn)為，現(xiàn)在套房貸款利率必須上浮10%，如果以目前個(gè)人房貸基準(zhǔn)利率5.94%計(jì)算，上浮10%后就為6.534%，假如央行在今年內(nèi)像某些專家預(yù)期的那樣繼續(xù)加息，顯然辦固定利率房貸更劃算。而如果購(gòu)頭套房，若可享受7折利率優(yōu)惠，時(shí)下5年以上個(gè)人房貸的基準(zhǔn)利率為5.94%，打7折后為4.158%，就算今年加息4次，每次加0.27個(gè)百分點(diǎn)，明年執(zhí)行的貸款利率也才達(dá)到5.238%。

　　攻略4：按月提取還房貸

　　目前持有聯(lián)名卡的北京公積金繳存職工可以約定按月提取公積金。職工可視個(gè)人情況選擇每月一提、每季度一提、每半年一提或者每年一提。專家提醒貸款者，要盡早辦理相關(guān)手續(xù)給自己新增收入來(lái)源，每月提取公積金，可以用來(lái)還房貸，緩解月供壓力。

　　另外，無(wú)論借款人是否提取過(guò)公積金，公積金繳存卡是否有余額，都不會(huì)影響日后的公積金貸款申請(qǐng)及辦理其他事宜。

　　攻略5：巧用理財(cái)產(chǎn)品省利息

　　各銀行目前還為貸款者推出了相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品，打理平時(shí)的閑錢。貸款客戶向房貸賬戶中存入閑散資金，即被視為提前償還貸款本金，當(dāng)日即可從計(jì)息基數(shù)中抵消，從而實(shí)現(xiàn)節(jié)省利息。

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