23歲的上海人陶小姐，去年從東北的某大學畢業(yè)后回到了上海。父母都是上海某大學的教師，家境很好。陶小姐7月回到上海家里后，并沒有急于找工作，直到2006年12月份才到一家港資企業(yè)工作，目前稅后月薪為3500元左右。陶小姐現(xiàn)在住爸媽的房子，不用付房租，早飯和晚飯一般都在家里吃。所以陶小姐的每月的生活必需品開銷就是午飯和車錢，現(xiàn)在約每月200元左右，出去玩，或者聚會，或者請客，大概每個月支出500到600元。然后每月購購化妝品和衣服，大概花費500元，剩下300元會購雜志、書等一些零碎物件。然后每個月取出1000元定投2只基金，每個月還結余約800元，存在銀行。同時，接下來的幾年將出現(xiàn)小學同學、到大學同學的結婚高潮，平均每年約有兩三千元紅包支出。

　　陶小姐工作近一年，現(xiàn)在的資產(chǎn)包括股票值近7000元，以及銀行活期存款5000元左右。同時剛剛找到了一份兼職工作，每月平均有800-1000元的固定收入。這樣，除了基金定投外，每月還有1600元左右的結余。

　　理財目標

　　(一)2到3年后去西藏旅行一個月，準備資金2萬元

　　(二)5年后能付得起一套小房子的頭付大概17萬元

　　(三)保證每個月平均開支1900元

　　理財建議

　　1.投資基金和股票

　　今年以來A股漲幅雖大，但是股票市場的風險也在不斷加大，估計2年后A股市場基本到短期高點，因此建議所有的7000元股票繼續(xù)持有，到2年后拋出，股票清倉，作為去西藏旅游的2萬元資金的一部分。按照每年30%左右的收益，估計兩年后，現(xiàn)在市值7000元的股票，到時候可以到1萬元到1.2萬元之間，可以算作1.1萬元。

　　每個月的基金定投1000元，可以相對分散風險，可以繼續(xù)堅持定投，基金定投的以半年收益在10%~15%之間，如果按照每月1%的收益計算，5年后可以達到8.25萬元。

　　2.流動資金投資

　　為了達到完全獨立的目標，那么應該預備月消費5到6倍的緊急準備金，以應付失業(yè)等不時之需，同時也為2年后的旅游做流動資金。1900×5約1萬元作為緊急準備金。而現(xiàn)在還有5000元的活期存款，因此再把3個月的結余作為流動資金。這部分資金不能做高風險投資，可以購購貨幣型基金、債券、短期理財產(chǎn)品相結合，而又能隨時可以取回，同時，收益也高于銀行存款。按照5%的年收益，兩年后可以達到1.1萬元。加上兩年后股票市值達到1.1萬元，共有2.2萬元，除去西藏旅游2萬元，還有2000元，作為2年后的緊急準備金的一部分。如果考慮到可以信用卡透支5000元左右，則基本可以滿足2年后緊急準備金的儲備。

　　考慮到股票市場的風險加大，而市場上又沒有更好的投資方式。3個月后，每個月的1300元結余可以繼續(xù)購購定投基金，按照平均每月1%的收益計算。5年后可以達到10.01萬元。加上前面8.25萬元，達到18.26萬元，已經(jīng)達到購置房產(chǎn)頭付17萬元的要求。

　　3.購購保險

　　陶小姐目前身體無恙，但是為防萬一，仍有必要在5年內(nèi)購購一定量的商業(yè)醫(yī)療保險。如果在工作后享有的社會醫(yī)療保險不足以應對意外的大病或住院治療開支，那么每年應支出占工資年收入8%，即3360元左右保費購購商業(yè)醫(yī)療、意外險等保險，在剩余的每月300元中可以支付這筆費用。

　　建議

　　投資總有風險，風險大小有所選擇的投資品種的因素，也有政策變動、不可抗力等。陶小姐在基本實現(xiàn)其理財目標的同時，也要注意股市行情、工資增長、房產(chǎn)價格、國家宏觀政策變化等因素。

　　同時，浦發(fā)銀行的金融理財師表示，對年輕人來說，很多時候花錢缺少控制，關鍵是執(zhí)行，比如基金定投產(chǎn)品直接和工資卡掛鉤，工資一發(fā)就扣掉購購定投基金，可以逼迫自己按照合理的理財計劃去執(zhí)行。

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