今年27歲的小張馬上要和相戀四年的女友結婚，即將步入婚姻的小張，愛情的甜蜜幸福溢于言表，但心中還有一個隱憂?；榉恳呀?jīng)準備好了，但是裝修又要一大筆費用。剛剛工作3年的他根本沒有實力一下拿出8萬元用來裝修，何況還有婚慶、旅行等費用需要他來埋單。而且通脹預期下，會不會將來裝修需要的錢遠不止8萬元了？

　　就在他為此愁眉不展時，無意中發(fā)現(xiàn)，如今銀行已經(jīng)有了家裝分期業(yè)務。于是，小張來到銀行咨詢相關業(yè)務之后，了解到，這項業(yè)務只需帶著裝修合同和相關證件，審核通過后，刷卡即可，沒有利息，一年期4%的手續(xù)費款項在頭期還款時一次性支付，另有延期還款6個月的服務，這樣小張就沒有必要急著支付這筆錢，解了燃眉之急?？墒?，小張還是有些不放心，天底下有這樣的好事？這樣分期付款，提前消費，會不會為此支付更多的金額呢？

　　如何刷卡較劃算

　　據(jù)理財師吉洪春介紹，如今越來越多的銀行推行信用卡“免息分期付款”業(yè)務。頭先它可以攤銷消費成本，提高短期資金流轉效率。例如，在購房裝修之外分期承擔采購家電的大筆開支，減輕短期資金困難；其次，提前享受高品質生活，只要各期及時還款便不必支付絲毫利息；較后，也是較為重要的好處在于信用卡分期付款方式有助于培養(yǎng)現(xiàn)代人健康理財?shù)挠^念，有利于將現(xiàn)有資金用做他項投資，減少沉默成本，使持卡人本應即刻支付的資金轉而為其盈利。例如在證券、黃金等投資市場上行的時候，降低大筆開支的現(xiàn)金需求壓力，提高資金使用率。

　　以購車分期付款為例，一般來說，12期的分期手續(xù)費是2%，24期的分期手續(xù)費是7%，在刷卡后的個對賬單中一次性扣收，之后沒有其他利息或手續(xù)費。單價12萬元的汽車，如果向銀行申請24期分期付款的話，除了交4萬元的頭付款（頭付款為全額30%），一次性交付7%的手續(xù)費，只是要比正常消費多付5600元，再分攤到每個月，只需還款3000多元，就可以駕駛一部中級轎車。

　　而且成功辦理分期后，每期還款銀行還將相應積分，這還只是“平時”的情況，如果碰上廠商和銀行合辦的活動，分期手續(xù)費往往還有2個百分點的折扣，也就是12期零手續(xù)費，24期5%的手續(xù)費。

　　但值得注意的是，刷卡分期付款雖然免息，但手續(xù)費有時高于同期貸款利率，有時低于貸款利率，除了依據(jù)付款期數(shù)多少，購購不同種類商品也有不同手續(xù)費標準。

　　據(jù)建設銀行信用卡部相關負責人介紹，通常購購家電的手續(xù)費偏低，而家裝、購車的分期付款手續(xù)費則相對偏高。另外，有的銀行不區(qū)分還款期數(shù)，逐期收取固定比例的手續(xù)費，有的銀行視期數(shù)不同決定，期數(shù)越多，手續(xù)費比例越低，有的銀行卻反其道行之，期數(shù)越多，手續(xù)費比例越高。手續(xù)費的比例也從0.6%到百分之十幾不等。持卡人在還款期內(nèi)如果提前還款，銀行并不會退回手續(xù)費，因此，刷卡前也應仔細算筆賬。

　　任意分期付款手續(xù)費略高可隨意購物

　　據(jù)了解，無論在哪里購購何物，只要使用指定信用卡，單筆刷卡消費金額超過一定金額，就可以在交易日兩天后至賬單日兩天前，致電持卡行的客服電話，把這筆消費轉成6個月、9個月和12個月的分期付款。這種分期付款計劃雖然也是免息的，持卡人按期繳納還款額不會產(chǎn)生任何利息費用，但銀行每個月都要收取一定比例的手續(xù)費。

　　以交通銀行為例，手續(xù)費的標準是按照需要分期付款的總額來確定的。手續(xù)費視消費金額不同，分別為0.72%、0.7%、0.68%。若刷卡消費6000元，分成6個月來償還，每個月需還欠款1000元和43.2元的手續(xù)費，手續(xù)費共計259.2元。

　　比較而言，任意分期購物不受商場及商品限制，但費用略比指定商戶分期付款高。一般來說，并不是賬單的全額都能獲準分期的，而且能否成功申請賬單分期，還需要銀行方面的“綜合評定”。

　　指定商戶分期付款手續(xù)費低購物受限制

　　銀行指定了商戶和產(chǎn)品，持卡人刷卡時就可確定分成若干期付款。以招商銀行為例，該行的信用卡與國美、蘇寧等商戶合作，購購任意一件價值在1500元以上的電器，可實行分期付款，視分期不同一次性收取2.5%或4.5%的手續(xù)費。

　　據(jù)蘇寧電器友誼新都店店長朱偉介紹，現(xiàn)在很多商家紛紛與銀行聯(lián)手加大分期付款業(yè)務的宣傳和優(yōu)惠力度，針對“賬單分期”推出了促銷，如果是在商場直接辦理分期，商家通常都會推出諸如減免手續(xù)費、全額分期、零頭付等一些優(yōu)惠活動，比如在蘇寧電器店慶期間，使用中信銀行信用卡購購一款價值2050元的E66手機，分6期還款，即可享受免除手續(xù)費的優(yōu)惠，只需每月還款341.6元，還是非常劃算的。

　　不過，記者在采訪中了解到，包括此前一些家電賣場、家裝建材賣場及百貨商場推出的分期付款活動在內(nèi)，各種類型的分期付款方式并不都像商家或銀行所宣傳的那樣“輕松”。

　　比如，雖然在辦理費用方面比較低，但是必須是指定銀行、指定產(chǎn)品，本人持身份證辦理，有時需要在消費滿一定金額時才能辦理，要獲得優(yōu)惠也要按照商家限定的期數(shù)來辦理。同一信用卡不能同時辦理兩次分期，再次申請賬單分期，需距離較近一次申請日期超過90天。而也有的商家雖然打著減免手續(xù)費的旗號，卻已經(jīng)將價格附加在產(chǎn)品上了。

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