“好生活”：某外資企業(yè)員工，兒子剛滿周歲

　　“有標(biāo)準(zhǔn)”：恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽保險公司理財部經(jīng)理，“好生活”的表哥

　　“月光光”：“好生活”的同事，人力資源部經(jīng)理

　　上次講到“有標(biāo)準(zhǔn)”了解了“月光光”的收入與財務(wù)狀況，回到公司后為“月光光”設(shè)計了一份保障和理財計劃。下面，就讓我們看看“有標(biāo)準(zhǔn)”是如何設(shè)計的吧。

　　“有標(biāo)準(zhǔn)”悉數(shù)了“月光光”的開銷明細(xì)賬：吃飯、家用：1500元/月；應(yīng)酬：1500～2000元/月；手機交通費用：500元/月；化妝品、衣服等：1000元/月；資助貧困山區(qū)小朋友：200元/月；固定給父母親生活補貼：500元/月；偶爾特殊費用，如朋友結(jié)婚，生日等，500～1000元/月。

　　財務(wù)狀況分析

　　■“有標(biāo)準(zhǔn)”通過財務(wù)診斷，發(fā)現(xiàn)以下的特點：“月光光”目前月均收入6000元左右，通過明細(xì)賬表看出：“月光光”生活支出、應(yīng)酬消費比例較大，應(yīng)進行合理的調(diào)整和控制。這其中肯定有必要的和不必要的開支兩部分，現(xiàn)在能做的就是盡量壓縮不必要的開支，如：交際應(yīng)酬、購購 品。當(dāng)然這也不是要人過分節(jié)儉，而只是要做到有計劃地花錢，在安排好當(dāng)前與未來的發(fā)展之間取得平衡。對“月光光”來說，現(xiàn)階段理財?shù)年P(guān)鍵就是管好現(xiàn)金，當(dāng)然，如果有精力開辟其他資金來源渠道就更好了。

　　理財建議一：整合賬戶 規(guī)劃開銷

　　從財務(wù)明細(xì)中可以看出，“月光光”消費支出相對隨意，應(yīng)該加強控制。頭先，需要整合賬戶，對收入支出流有基本概念和把握。建議“月光光”整理個人現(xiàn)有銀行卡并取消部分銀行卡，固定使用一家銀行卡并免費開通網(wǎng)上銀行功能。

　　其次，規(guī)劃好開銷比例。建議“月光光”每月固定把工資的15%進行強制儲蓄或低風(fēng)險的投資，該費用“月光光”就當(dāng)吃掉或用掉了，為年末購房做準(zhǔn)備，也可以作為養(yǎng)老規(guī)劃備用金，堅決不予額外消費動用。

　　理財建議二：未雨綢繆 做好保障

　　“月光光”作為家庭收入主力，努力為父母和社會貢獻(xiàn)責(zé)任和義務(wù)，但卻沒有為自己健康保障做準(zhǔn)備，僅靠現(xiàn)有的社會保險略顯單薄，特別是重大疾病的發(fā)病概率逐年提高，且愈呈年輕化的趨勢。因此頭先建議“月光光”近兩年購購20萬～30萬元保額的人身意外傷害保險和5萬元保額的意外傷害醫(yī)療保險，提高抗風(fēng)險能力。其次建議“月光光”增加購購重疾保險或儲蓄分紅險。

　　理財建議三：貸款購房 安居樂業(yè)

　　“月光光”計劃購個二手房，40萬元左右。按照目前樓盤走勢和其資產(chǎn)狀況，建議“月光光”2009年末考慮購置房子用于居住。每月供款額2000元左右。通過購房，每月的工資頭先要償還貸款本息，減少了可支配資金，不但能改掉“月光光”亂花錢的壞習(xí)慣，節(jié)省了每月租房的開支，還可以享受房產(chǎn)升值帶來的收益，可謂一舉三得。

　　■特別提示

　　文中“月光光”定期向貧困山區(qū)小朋友捐200元可享受優(yōu)惠。

　　按現(xiàn)有稅法的“特殊寬免和扣除”規(guī)定：個人通過非營利的社會團體、國家機關(guān)向教育和其他社會公益事業(yè)以及遭受自然災(zāi)害地區(qū)、貧困地區(qū)捐，可在應(yīng)納稅所得額的30%內(nèi)扣除。建議“月光光”采用正規(guī)形式捐，享受捐額稅前扣除的優(yōu)惠。

　　當(dāng)“好標(biāo)準(zhǔn)”將詳細(xì)的理財方案放在“月光光”面前的時候，“月光光”的贊賞之情溢于言表，又爽快地邀請吃飯，“有標(biāo)準(zhǔn)”打趣地說：“拒絕用餐，希望您的理財習(xí)慣從請客吃飯開始”。月光光愉快地在投保單上簽了字。

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