各方激辯“放貸條件是否太寬”

　　有人建議轉(zhuǎn)為“住房銀行”

　　住房公積金政策調(diào)整引發(fā)越來越深入討論，前天公積金披露的“每月近6億的缺口不得不開始‘吃老本’動(dòng)用以前的沉淀資金；有240萬人參與公積金繳存，其實(shí)只有10%的人享用了利率優(yōu)惠等好處”，令人們把關(guān)注點(diǎn)聚焦是否要提高公積金的“門檻”上來，更有專家建議將住房公積金管理轉(zhuǎn)型成住房銀行。

　　是否放貸標(biāo)準(zhǔn)和提取條件過寬？

　　在廣州知名地產(chǎn)專家韓世同(韓世同博客,韓世同新聞,韓世同說吧)(韓世同博客,韓世同新聞,韓世同說吧)看來，公積金的調(diào)整可能具有必然性，因?yàn)椤盎?5條”為刺激購(gòu)房消費(fèi)，較寬地放開了公積金貸款和使用的范圍、門檻，如職工的直系親屬可以使用、珠三角異地互貸、進(jìn)一步提高個(gè)人及夫妻的公積金貸款上限等，使得公積金貸款出現(xiàn)出超的現(xiàn)象。

　　按照廣州市公積金的說法，目前廣州市共有240多萬人繳存公積金，但實(shí)際申請(qǐng)貸款的不到20萬人。也就是說，只有10%的人，享用了利率優(yōu)惠等好處，貸款購(gòu)房，而且這幾年公積金貸款的上限不斷放寬。另外，支取公積金者所占比例不到15%，這部分人主要是為退休、出國(guó)、辭退、異地戶口等原因，支取公積金。

　　韓世同表示，目前有240萬人參與公積金繳存，僅20萬人使用公積金貸款，就出現(xiàn)入不敷出的跡象。如果貸款和提取公積金的人數(shù)持續(xù)增加，要不了多久廣州公積金的運(yùn)作就會(huì)難以為繼。

　　韓世同分析，目前僅僅采取強(qiáng)制留存6個(gè)月繳存額，顯然也無法解決上述問題。要從制度上加以檢討，包括放貸和提取的條件和標(biāo)準(zhǔn)不應(yīng)過寬。要測(cè)算可提取和可放貸的規(guī)模，設(shè)定底線。對(duì)符合放貸和提款要求者，在規(guī)模有限的情況下，也要采取分期分批放貸和取款，或采取輪候的制度。這是必須采取的措施和對(duì)策，否則后果可能比較被動(dòng)。

　　不過，記者采訪市民,不少人認(rèn)為,不應(yīng)隨意就提高放貸、提取條件和標(biāo)準(zhǔn)。仍未使用公積金的市民王先生表示，目前房?jī)r(jià)那么高，如果又隨意將公積金較高貸款額度調(diào)低的話，根本沒法購(gòu)房。“我認(rèn)為公積金要做的是應(yīng)該嚴(yán)控套取，防止大部分職工的錢被非法套取，造成未使用者的損失。”楊小姐也質(zhì)疑遍布于廣州市大街小巷的可套取公積金的小廣告為何肆無忌憚，而且越演越烈，說明有這個(gè)地下市場(chǎng)，據(jù)說還真的不乏能成功套取案例，主管部門應(yīng)該加大打擊力度。

　　轉(zhuǎn)型住房銀行按基金模式運(yùn)作?

　　韓世同指出，不應(yīng)將住房公積金視為零存整取、少存多取的福利制度，公積金賬戶并非儲(chǔ)蓄賬戶，可以任意提取。更不能將公積金變成公務(wù)員、國(guó)有壟斷行業(yè)變相提高收入的一種特權(quán)待遇，這將導(dǎo)致貧富分化的馬太效應(yīng)，使有的人購(gòu)不起房，有的人卻可以輕松地用公積金來投資購(gòu)房。

　　而中國(guó)社科院公共管理與政府政策所馬光遠(yuǎn)博士就撰文指出，較合理的制度選擇是將住房公積金管理轉(zhuǎn)型成住房銀行，同時(shí)拓寬其業(yè)務(wù)投資渠道，解決資金沉淀問題。

　　馬光遠(yuǎn)介紹，我國(guó)的公積金制度樣本源自新加坡的公積金制度。但目前的制度運(yùn)行卻經(jīng)不住推敲，較明顯的是住房公積金管理身份“妾身未明”，住房公積金管理在住房公積金制度體系中處于核心地位，負(fù)責(zé)住房公積金的歸集、使用和管理，權(quán)限很大，運(yùn)作龐大的資金，但本身并無資本金、無風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力、不是獨(dú)立的金融機(jī)構(gòu)，這在制度設(shè)計(jì)上是一種尷尬。

　　馬光遠(yuǎn)建議，應(yīng)盡快制定《公積金投資管理法》，將住房公積金管理從財(cái)政部門獨(dú)立出來，將其轉(zhuǎn)型成住房銀行，按政策性銀行的模式納入金融機(jī)構(gòu)的主流監(jiān)管體系，不再受財(cái)政部門和建設(shè)部門的行政專業(yè)，而成為獨(dú)立的資金運(yùn)作機(jī)構(gòu)，具體投資模式按照基金的模式進(jìn)行即可。另外，在投資管理上，應(yīng)給住房公積金和全國(guó)社?；鹜瑯哟觯貙捚渫顿Y渠道，允許其投資資本市場(chǎng)。

　　馬光遠(yuǎn)的設(shè)想是：住房發(fā)展銀行是以住房公積金為先進(jìn)資金來源的國(guó)家政策性銀行，行使國(guó)家公積金法賦予的行政職能，全國(guó)成立住房發(fā)展銀行總行，負(fù)責(zé)政策指導(dǎo)、內(nèi)部監(jiān)督和資金在城市間調(diào)劑，各個(gè)城市將資金余額的20%上交總行作為兌付準(zhǔn)備金，資金使用率低的城市，可視情況上存更多資金；總行將兌付準(zhǔn)備金和上存資金用于全國(guó)貸款資金調(diào)節(jié)，充分利用各地沉淀資金。這樣，按照銀行的監(jiān)管模式對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管，按照銀行的投資模式進(jìn)行投資，可以程度避免之前的弊端。

　　廣州住房公積金個(gè)人貸款較高額度調(diào)整

　　執(zhí)行日期 調(diào)整內(nèi)容

　　1999年5月20日 較高貸款額暫定為16萬元

　　2002年12月3日 較高貸款額度從16萬元提高到25萬元

　　2004年6月1日 個(gè)人可貸額度較高為人民幣25萬元；兩個(gè)或兩個(gè)以上申請(qǐng)人購(gòu)購(gòu)?fù)蛔》浚J款額度為每個(gè)申請(qǐng)人的可貸額度之和，但合計(jì)不超過人民幣50萬元。

　　2007年7月1日 個(gè)人較高額度為人民幣40萬元；兩個(gè)或兩個(gè)以上申請(qǐng)人購(gòu)購(gòu)?fù)蛔》?，較高額度為每個(gè)申請(qǐng)人的可貸額度之和，但合計(jì)不超過人民幣65萬元。

　　2008年12月1日 個(gè)人較高額度為人民幣50萬元；兩個(gè)或兩個(gè)以上申請(qǐng)人購(gòu)購(gòu)?fù)蛔》?，較高額度為每個(gè)申請(qǐng)人的可貸額度之和，但合計(jì)不超過人民幣80萬元。

編輯：mavis

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