張先生表示，他就是一個“經(jīng)濟(jì)適用男”。單身的他目前以工作為，周末一般不外出，也沒娛樂活動，可以說是“只賺不花”。目前他已攢下40萬元存款，足夠支付一套上海住房的頭付。

張先生表示，他每天忙于工作，沒時間結(jié)交女朋友。隨著年齡的增加，他開始感到迷惘，是不是該先按揭一套房子，還是購一些適合的理財產(chǎn)品？

方案一 月收入20%用做基金定投

浙商銀行上海分行零售銀行部理財師 劉殷

【現(xiàn)狀分析】

從張先生目前的情況來看，頭先要解決的是廣義上的個人理財問題，即如何就自己的工作、婚姻、生活(包括衣、食、住、行)進(jìn)行長遠(yuǎn)打算，以滿足人生不同階段的需求，較終實(shí)現(xiàn)在財務(wù)上的自由、自主和自在。

【理財建議】

保險規(guī)劃 建議張先生頭先購購一份終身壽險，年保費(fèi)支出在年收入的10%，即1萬元左右；同時附加或另行購購個人綜合意外保險及重大疾病險。終身壽險既提供保險保障，又包含儲蓄成分，而且通常以均衡費(fèi)率而非自然費(fèi)率形式繳納保費(fèi)，張先生現(xiàn)在購比較劃算。

購房規(guī)劃 按一般的生涯規(guī)劃，結(jié)合張先生的現(xiàn)狀以及上海購房與租房的情況來看，建議張先生購房。購房前應(yīng)考慮如下因素：目前的積蓄、未來婚姻計(jì)劃、地段、房型、中期換房計(jì)劃等。我們的建議是循序漸進(jìn)，不要一步到位，頭次購房可考慮在**沿線，小二室一廳，總價不超過100萬元為宜。

投資規(guī)劃 建議張先生先到銀行做一次風(fēng)險測評及個人規(guī)劃溝通，確認(rèn)自己的風(fēng)險偏好及理財目標(biāo)。

根據(jù)張先生現(xiàn)有的信息，假設(shè)張先生屬于較為積極的投資者，可以做出如下配置：頭先準(zhǔn)備購房頭付款及裝修款25萬元；剩余的15萬元中，9萬元購購股票型基金，若長期持有，收益較高；5萬元購購債券基金或銀行保本浮動收益型理財產(chǎn)品，收益相對較穩(wěn)定；1萬元購購貨幣市場基金或銀行短期理財產(chǎn)品，流動性極強(qiáng)，以備不時之需。債券及貨幣市場基金風(fēng)險較小，收益較穩(wěn)定，可作為中短期結(jié)婚預(yù)算儲備之一；股票基金可作為購車、子女、換房頭付等中期目標(biāo)儲備之一。

按張先生的收支水平，房貸80萬/30年，月供占比在40%~45%，保險支出10%。建議每月從收入中留出20%作基金定投，建議選擇股票型基金；剩余部分以及房貼建議預(yù)留少量日?，F(xiàn)金后購購貨幣市場基金(一般T+1即可贖回變?yōu)楝F(xiàn)金)；也可申辦信用卡，延緩現(xiàn)金支付時間，用于增加日常活動的消費(fèi)開支，提高生活水平，為尋找另一半早作打算。

方案二 頭付剩余款80%用于投資

寧波銀行財富管理理財師 胡技勛

【現(xiàn)狀分析】

張先生在自己的個人生涯中處于探索期過渡到建立期階段。隨著年齡的增加，要考慮交女朋友并組建自己的家庭。目前張先生的月收入9000元，每月基本沒有支出，完全有能力來支付按揭款，可以考慮購套房子，一方面為了在上海組建家庭，另一方面也是為了資產(chǎn)的保值增值。張先生把40萬元全部作為存款，是一種消極的理財方式，應(yīng)做一個理財規(guī)劃，獲得更好的收益。

【理財建議】

結(jié)合張先生目前的經(jīng)濟(jì)狀況以及生活狀態(tài)，特制定如下理財規(guī)劃：

購房規(guī)劃 頭付30萬元，按揭70萬購一套房子。按照現(xiàn)行7折優(yōu)惠利率，按揭20年，每月等額本息還款4300元，對張先生的生活品質(zhì)基本沒影響。

保險規(guī)劃 張先生現(xiàn)在還是單身，萬一發(fā)生意外需要回報的也只有父母。因此建議購一份定期壽險，可以用極低廉的保費(fèi)獲得一定期限內(nèi)較大的保險保障。保額以足夠父母養(yǎng)老為準(zhǔn)，建議年繳5000元。

投資規(guī)劃 從張先生的年齡、學(xué)歷、收入等因素來看，風(fēng)險承受能力較高。按年齡與投資股票的比例來分析，張先生可配置50%的風(fēng)險資產(chǎn)。建議用購房剩下的10萬元購購5萬元股票型基金；3萬元購購穩(wěn)健型理財產(chǎn)品，一般年化收益率3.9%，遠(yuǎn)超過定期存款；預(yù)留2萬元存款作備用金，為交女朋友等做準(zhǔn)備。

除去每月按揭款及保費(fèi)的支出，張先生每月還能省下約4500元，建議為自己購3份基金定投，每份1000元。1份為養(yǎng)老定投(基金定投是不錯的選擇)，1份為子女教育定投，另外1份為結(jié)婚定投，用每月積累的方式做儲備。

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