理財需求：想購車，又想在石家莊購房，不知道怎樣理財才能實現(xiàn)。想請專家指點一下。

　　一、財務(wù)狀況分析

　　1、保障不夠。夫妻二人均未購購任何保險，僅有醫(yī)保，如有意外發(fā)生將會對家庭生活造成嚴(yán)重影響。整個家庭對風(fēng)險的抵抗能力嚴(yán)重偏低。

　　2、住房問題還未根本解決。夫妻二人在城市工作，長期看應(yīng)當(dāng)擁有一套自有住房。

　　3、沒有任何投資。只有10萬元存款，未做過任何形式的投資，長此以往，家庭資產(chǎn)無法抵御通貨膨脹的侵襲。

　　4、固定資產(chǎn)閑置。二人在市區(qū)租房居住，但在縣城卻有一套住房閑置，造成資源浪費。

　　二、理財目標(biāo)分析

　　客戶計劃近期購購汽車或住房，根據(jù)這個家庭的經(jīng)濟現(xiàn)狀，理財師認(rèn)為目前不是較佳時機，理由如下：

　　石家莊市的商品房價格自去年以來逐步下降，尤其是今年初以來呈加速下跌之勢；隨著石家莊市城中村改造工程的逐步展開，未來商品房的供應(yīng)量必將大量增加，無法支持房價的大幅上漲；如果現(xiàn)在購房必將花去家庭的全部積蓄，還要背上一部分債務(wù)，使整個家庭的生活水平急劇下降。汽車是大件消費品，即使是較便宜的經(jīng)濟型轎車，每年的使用和養(yǎng)護費用也是一筆不小的開支。況且車價也呈現(xiàn)逐漸走低的態(tài)勢，相信幾年之后花同樣的錢一定會購到更好的汽車。

　　因此，理財師建議購房計劃推遲3年再實施，購車計劃待實現(xiàn)購房目標(biāo)后再考慮。

　　三、理財建議

　　根據(jù)這位客戶的家庭收入及資產(chǎn)狀況，提出以下建議：

　　建立保險保障，抵御意外風(fēng)險。每月從收入中拿出500元也就是一年6000元為夫妻二人購購意外險，占家庭年收入的10%左右。

　　選擇股票型基金，提高投資收益。現(xiàn)階段正是中國股市的低迷時期，也是長期投資者介入的較好時機。現(xiàn)在購購開放式股票基金的風(fēng)險已經(jīng)大幅降低。中國經(jīng)濟經(jīng)過幾年的調(diào)整和轉(zhuǎn)型，未來依然會領(lǐng)跑世界。目前開放式基金仍然是普通百姓分享中國資本市場收益的較佳工具。因此建議5萬元購購股票型基金，剩余5萬元選擇定期存款，遇有急用可隨時提前支取。3年之后股票基金如有大幅增值，可以贖回加上一部分定期存款作為貸款購房的頭付資金。

　　空房出售和出租，提高固定資產(chǎn)利用率。縣城的空房未來如果沒有較大的升值空間可以考慮掛牌出售，在未出售之前可以先出租，假設(shè)縣城的空房每月租金收入200元，可以彌補一部分市區(qū)的租房支出。如房屋能夠出手則所得款項可以作為在市區(qū)購房的資金。

　　選擇基金定投，儲備孩子的教育基金和夫妻二人的養(yǎng)老基金。每月從結(jié)余中拿出1000元選擇一支指數(shù)基金和一支股票型基金做定期定額投資，18-20年后一部分作為孩子上大學(xué)的費用,其余部分繼續(xù)投資作為養(yǎng)老基金。假設(shè)年均收益12%，20年后本利共計989255元。

　　增加教育投入，提高職業(yè)技能。夫妻二人還很年輕，未來的職業(yè)生涯還有廣闊的發(fā)展空間，建議二人每月從結(jié)余中拿出300元購購書籍雜志，加強自我學(xué)習(xí)，考取一些專業(yè)資格證書，提高夫妻二人的職場競爭力。

　　每月收支情況總結(jié)：

　　3800元-1800元(月支出)-400元(房租)+200元(縣城房屋出租收入)-500元(保險)-1000元(定投)-300元(教育)=0

　　理財規(guī)劃在實施過程中，每年需根據(jù)情況進行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，以期實現(xiàn)較終的理財目標(biāo)。

編輯：凝水

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