像黃先生這樣的購(gòu)房者對(duì)于住房有什么樣的需求？他在購(gòu)房資金使用方面有著什么樣的困惑？記者與黃先生進(jìn)行了溝通，并將他的購(gòu)房需求和資金情況與銀行的 理財(cái)師進(jìn)行了溝通，為他度身定做了一套通過(guò)購(gòu)房進(jìn)行理財(cái)?shù)姆桨福⒏鶕?jù)他的要求，為他提供了幾個(gè)比較合適的樓盤(pán)。

　　★置業(yè)需求描述：

　　已經(jīng)在3年前貸款購(gòu)購(gòu)了頭套住房的黃先生，現(xiàn)在已經(jīng)還清了前套住房的貸款，有一定積蓄的他，想購(gòu)一套更好的住宅來(lái)提升居住的品質(zhì)。他希望面積在130㎡左右，總價(jià)較好不要超過(guò)100萬(wàn)元。他很喜歡東平新城的環(huán)境，并且看好未來(lái)的發(fā)展前景，所以想在該板塊購(gòu)房，希望是品牌開(kāi)發(fā)商的項(xiàng)目，車位也要比較充裕。

　　★資金收入情況：

　　黃先生工作比較穩(wěn)定，其家庭年收入在25萬(wàn)元左右，家庭的年開(kāi)支在8萬(wàn)元左右。目前已經(jīng)有積蓄45萬(wàn)元，另有市值10萬(wàn)元左右的股票。他想了解，已經(jīng)使用過(guò)住房公積金貸款的他，目前已經(jīng)還完了貸款，他想了解套房是否可以繼續(xù)使用公積金貸款？根據(jù)他的情況，用什么樣的貸款方式比較合適，如何通過(guò)購(gòu)房進(jìn)行理財(cái)。

　　★置業(yè)情況分析：

　　工商銀行佛山分行 理財(cái)師王穎瑜分析說(shuō)，由于黃先生的頭套住房貸款已還清，根據(jù)有關(guān)住房公積金的政策規(guī)定，黃先生在二次購(gòu)房時(shí)仍可享受國(guó)家規(guī)定的住房公積金貸款優(yōu)惠利率，使用住房公積金貸款的額度20萬(wàn)元，剩余部分運(yùn)用一般商業(yè)住房貸款的房貸組合貸款。

　　“10·22房產(chǎn)新政策”出臺(tái)后，對(duì)于居民頭次購(gòu)購(gòu)普通自住房和改善型普通自住房貸款的，其貸款利率的下限可擴(kuò)大為貸款基準(zhǔn)利率的0.7倍。由于銀行具體細(xì)則未出臺(tái)，現(xiàn)對(duì)黃先生分兩種情況安排：

　　（1）如黃先生符合“改善型住房”購(gòu)房條件的，則可享受“10·22房產(chǎn)新政”優(yōu)惠，頭付兩成，利率較低為下限的0.7倍，黃先生將有可能獲得較低為5.04%的貸款利率,與公積金貸款利率4.59%僅相差0.99%，而現(xiàn)行五年期的存款利率為5.13%，五年期的國(guó)債利率為5.98%。由此可見(jiàn)，目前貸款利率在優(yōu)惠政策下，出現(xiàn)了房貸利率低于同期限存款利率的“利率倒掛”現(xiàn)象。黃先生可充分利用政策的優(yōu)惠，根據(jù)家庭現(xiàn)時(shí)相對(duì)較為充裕的現(xiàn)金流，以較低頭付支付，將余下資金投資于收益高于貸款利率5.04%的銀行理財(cái)產(chǎn)品或國(guó)債等獲取利差。如以100萬(wàn)元的總房?jī)r(jià)計(jì)算，支付較低頭付兩成20萬(wàn)元后所余的房款80萬(wàn)元作房貸組合貸款，以等額本息還款法供款15年，月供6296.48元，即年供款75557.76元。

　　但當(dāng)住房貸款利率上調(diào)時(shí)就必須實(shí)行提前還款計(jì)劃，可根據(jù)現(xiàn)金充裕情況制定提前還款計(jì)劃，以減少房貸利息的支出。

　?。?）如黃先生如不符合“10·22房產(chǎn)新政策”的“改善型住房”購(gòu)房標(biāo)準(zhǔn)，則按目前套房貸政策貸款，貸款利率要在基準(zhǔn)利率上浮10%，而新政策下公積金五年以上的利率低至4.59%，故建議黃先生采用仍以公積金貸款為主，商業(yè)住房貸款為輔的房貸組合。

　　在家庭收入現(xiàn)金流穩(wěn)定的情況下，可考慮采用5年以下的商業(yè)住房貸款，以減少利息支出。即頭付四成40萬(wàn)元，20萬(wàn)元的公積金貸款，供20年；40萬(wàn)元的商業(yè)住房貸款，供5年。以等額本息還款法月供款共9342.98元，年供112115元。

　　置業(yè)樓盤(pán)推薦

　　推薦一：凱德瀚城

　　推薦理由：凱德瀚城位居佛山市未來(lái)的城（查看地圖）區(qū)及商務(wù)區(qū)東平新城，緊鄰東平河岸。該社區(qū)實(shí)行100%的人車分流，車位比例達(dá)到1∶1.7。同時(shí)還擁有商業(yè)、休閑等配套設(shè)施及優(yōu)良的物業(yè)管理，預(yù)計(jì)年內(nèi)開(kāi)售。

　　推薦戶型：據(jù)開(kāi)發(fā)商介紹，133㎡聆風(fēng)三房單位比較適合黃先生的需求，三房二廳二廁雙陽(yáng)臺(tái)，罕有的一梯一戶11層設(shè)計(jì)，南北對(duì)流，享有坐擁電梯玄關(guān)，一開(kāi)門(mén)即是自家的玄關(guān)，獨(dú)有傾斜15度的露臺(tái)，使視野更開(kāi)闊。該戶型預(yù)計(jì)總價(jià)在100萬(wàn)元左右，十分適合二次置業(yè)，想提升居住品質(zhì)的換房者。

　　推薦二：慧港國(guó)際

　　推薦理由：慧港國(guó)際位于東平新城，是佛山未來(lái)CBD的核心，周邊公建配套相當(dāng)完善。隨著東方水岸（查看地圖）、海景藍(lán)灣（查看地圖）、濱海御庭（查看地圖）等一些住宅區(qū)的業(yè)主先后入住，該區(qū)域的生活指數(shù)將會(huì)大幅提升，目前政府規(guī)劃的佛山新交通樞紐正在逐步升級(jí)，預(yù)計(jì)近期將會(huì)有145㎡的戶型推出。

　　推薦戶型：據(jù)開(kāi)發(fā)商介紹，145㎡左右的高三房比較適合黃先生的需求，該戶型為南北對(duì)流的板式設(shè)計(jì)，三面采光，雙陽(yáng)臺(tái)布局，動(dòng)靜分區(qū)明確，南北通透，緊湊的戶型配以的空間，使用率接近100%。預(yù)計(jì)總價(jià)在100萬(wàn)元左右。

　　推薦三：東方水岸

　　推薦理由：東方水岸占據(jù)東平新城上佳的景觀位置，前覽三江匯聚、濕地公園，毗鄰佛山公園，外部自然環(huán)境得天獨(dú)厚。小區(qū)大型泳池風(fēng)情園林，融自然江景于園林，營(yíng)造錯(cuò)落有致、步步皆景的居家生態(tài)環(huán)境。

　　推薦戶型：據(jù)開(kāi)發(fā)商介紹，二期11座是一線臨江、11層高的小高層，正對(duì)三江匯聚口。其中的04單元為124㎡的三房?jī)蓮d，該產(chǎn)品比較符合黃先生的要求，南向江景，北向水生態(tài)園林，戶型方正，通風(fēng)采光俱佳，入戶花園，多功能創(chuàng)意空間，豪華主人房私享獨(dú)立衣帽間，價(jià)格為6000~7000元/㎡左右。

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