理財(cái)專家表示，50萬元閑置資金相對(duì)于10萬元和30萬元來說，投資期限可短中長(zhǎng)線齊頭并進(jìn)，投資范圍也擴(kuò)展，除股票、基金、債券、理財(cái)產(chǎn)品外，還可涉足房地產(chǎn)、收藏市場(chǎng)等，不過，由于不同年齡的人群風(fēng)險(xiǎn)承受能力不同，在加強(qiáng)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，投資者可根據(jù)“100法則”進(jìn)行資產(chǎn)的合理配置?！?p>

　　在當(dāng)前股市的振蕩調(diào)整行情中，資產(chǎn)縮水容易增值難，不少投資者發(fā)現(xiàn)，轉(zhuǎn)眼間自己的股票市值已損失了10%~20%。但是要恢復(fù)元?dú)?，卻需要花費(fèi)更多的時(shí)間去博取更高的收益率。

　　這是一個(gè)永恒的數(shù)字規(guī)律，損失率始終要以更高的收益率才能彌補(bǔ)。假設(shè)投資10萬元，當(dāng)損失率為10%時(shí)，本金將降為9萬元，這時(shí)，你要賺回?fù)p失的1萬元，就必須取得11.11%的收益；當(dāng)損失率為20%，則需要25%的收益彌補(bǔ)；當(dāng)損失率達(dá)50%時(shí)，你必須獲得100%的收益才能彌補(bǔ)損失。

　　年邁者股票比例不宜過大

　　如果你已年邁，股票和基金投資比例又過大，那么較近一年股市下跌帶來的損失，可能是這輩子也無法彌補(bǔ)的。

　　理財(cái)專家表示，年齡越大，風(fēng)險(xiǎn)承受能力越低，投資應(yīng)趨于穩(wěn)?。荒挲g越小，其風(fēng)險(xiǎn)承受能力越高，投資也可更為進(jìn)取些。投資者不妨以業(yè)內(nèi)流行的“100法則”進(jìn)行參照，也就說，股票、基金等風(fēng)險(xiǎn)投資品種的投資比例較好占全部存款的（100-年齡）%，其余部分可投資風(fēng)險(xiǎn)低的穩(wěn)健型品種。目前投資市場(chǎng)不景氣，投資者可以在100法則基礎(chǔ)上適當(dāng)增加穩(wěn)健型品種比例。

　　投資方向不超過4個(gè)

　　中國(guó)銀行廖偉華與民生銀行張麗認(rèn)為，50萬元流動(dòng)資產(chǎn)可以分置于中、長(zhǎng)、短三個(gè)期限投資：預(yù)備5萬～15萬元的機(jī)動(dòng)資金，專門應(yīng)付短線投資，或股市抄底，或購(gòu)銀行理財(cái)產(chǎn)品；而對(duì)于中線投資，則可購(gòu)購(gòu)基金定投與債券相關(guān)產(chǎn)品，在整體理財(cái)中起到穩(wěn)健的作用；至于長(zhǎng)線投資，則可關(guān)注下半年的房地產(chǎn)市場(chǎng)和收藏市場(chǎng)。不過專業(yè)人士提醒，所有投資方向加起來不要超過4個(gè)，免得分散精力、得不償失。

　　投資“100法則”：風(fēng)險(xiǎn)投資品種比例占全部存款的（100-年齡）%，也就是說，100減去您的年齡，就是應(yīng)該投資于股票基金等風(fēng)險(xiǎn)較高基金的比例，其余部分可投資風(fēng)險(xiǎn)低的穩(wěn)健型品種。市場(chǎng)不景氣時(shí)，可適當(dāng)增加穩(wěn)健型品種比例。

　　比如，30歲~40歲的投資者，資產(chǎn)的60%~70%可用于購(gòu)購(gòu)風(fēng)險(xiǎn)較高的股票型基金，剩余的25%可購(gòu)購(gòu)一些貨幣、債券等較為穩(wěn)健的基金品種。

　　投資“100法則”

　　30歲到40歲家庭一般已經(jīng)“成家立業(yè)”、“生兒育女”，既需要繼續(xù)快速積累財(cái)富，也需要兼顧社會(huì)責(zé)任。

　　專家建議，該類擁有50萬元流動(dòng)資產(chǎn)的家庭應(yīng)采取激進(jìn)的理財(cái)方式,如配置較高比例的股票基金。

　　其次，相比年輕家庭，他們需要增多關(guān)注保險(xiǎn)與債券方面的投資，中長(zhǎng)線投資方式不可偏廢。

　　在該年齡階段，多數(shù)家庭已經(jīng)擁有了自己的住房，在證券市場(chǎng)比較迷離的階段，二次投資置業(yè)也不失為較好選擇，建議可將15萬到20萬元資金分配到房產(chǎn)投資上去（按揭購(gòu)購(gòu)）。

　　基金：

　　高比例配置股票基金

　　此階段的投資者收入處于上升階段，風(fēng)險(xiǎn)收益較高的股票型基金是必不可少的，同時(shí)消費(fèi)旺盛的年齡特征也需要配置變現(xiàn)能力強(qiáng)的債券、貨幣基金。

　　“投資100法則”同樣可用于基金組合配置。如，30歲~40歲的投資者，資產(chǎn)的60%~70%可用于購(gòu)購(gòu)風(fēng)險(xiǎn)較高的股票型基金，剩余25%可購(gòu)購(gòu)較為穩(wěn)健的基金品種。基金業(yè)人士建議，壯年期的投資者基金配置比例為：成長(zhǎng)型基金30%+平衡型/價(jià)值型基金40%+債券基金20%+定期存款/貨幣市場(chǎng)基金10%。國(guó)金證券張劍輝建議，在股市低迷階段，投資者可選擇時(shí)能力較強(qiáng)或操作風(fēng)格相對(duì)靈活、策略把握市場(chǎng)階段機(jī)會(huì)較好的基金產(chǎn)品。

　　30歲~40歲積極進(jìn)取

　　激進(jìn)理財(cái)可考慮二次置業(yè)

　　銀行理財(cái)產(chǎn)品：

　　15～25萬元購(gòu)穩(wěn)健品種

　　根據(jù)“投資100法則”，對(duì)于年齡在30歲～40歲的人而言，如果閑置資金達(dá)到50萬元，可考慮將其中的30％～40％，也就是說15萬～20萬元投資于穩(wěn)健型投資品種。

　　目前，全球投資市場(chǎng)陷入低迷，為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，在半年～1年時(shí)間內(nèi)，投資者可適當(dāng)增加穩(wěn)健型品種的投資比例，例如將穩(wěn)健型投資品種的投資比例增加至一半，也就是25萬元左右，其中多增加的部分可以用來購(gòu)購(gòu)流動(dòng)性強(qiáng)的短期產(chǎn)品，等市場(chǎng)轉(zhuǎn)暖時(shí)，可隨時(shí)入市。

　　具體而言，投資者可留10％也就是5萬元的資金用作流動(dòng)性資產(chǎn)，用來購(gòu)購(gòu)銀行的超短期銀行理財(cái)產(chǎn)品。目前期限在幾天到兩個(gè)月的銀行信托類理財(cái)產(chǎn)品，收益率可達(dá)4％以上。

　　其次，可將10萬元～15萬元分批購(gòu)購(gòu)期限分別為6個(gè)月和1年的銀行理財(cái)產(chǎn)品，當(dāng)6個(gè)月期的產(chǎn)品到期時(shí)，再轉(zhuǎn)購(gòu)1年期的產(chǎn)品，目前1年期的銀行信托類理財(cái)產(chǎn)品收益率可高達(dá)6％以上。另外的5萬～10萬元可用來購(gòu)購(gòu)抗跌性強(qiáng)但是又能從股市上漲中分享收益的券商理財(cái)產(chǎn)品。

　　保險(xiǎn)：

　　高額壽險(xiǎn)附加醫(yī)療險(xiǎn)

　　此年齡段的投資者在考慮保險(xiǎn)配置的時(shí)候一個(gè)基本的思路是應(yīng)充分考慮整個(gè)家庭的人生風(fēng)險(xiǎn)。具體來看，若為家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱者，應(yīng)頭先考慮投保保障性高的終身壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)，并且，需要較高額度壽險(xiǎn)，這樣才能保障家人生活后顧無憂。此外，應(yīng)考慮附加一定的意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。如果有社?；騿挝豢梢詧?bào)銷醫(yī)療費(fèi)，可考慮津貼型醫(yī)療險(xiǎn)，否則可考慮附加費(fèi)用報(bào)銷型的醫(yī)療險(xiǎn)。

　　房地產(chǎn)：

　　多考慮中低端地段物業(yè)

　　該階段投資者承受風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)大，因此可以考慮短線投資。一般可選成交價(jià)格與市場(chǎng)價(jià)格差別較大的物業(yè)，經(jīng)過簡(jiǎn)單2萬~3萬元的裝修后以市場(chǎng)價(jià)賣出，較低利潤(rùn)要求為10%~15%。經(jīng)過多次炒賣獲得資金后，投資者可考慮從長(zhǎng)線角度購(gòu)購(gòu)物業(yè)?？申P(guān)注中低端地段物業(yè)，這些物業(yè)可承受的租客是市場(chǎng)中的主流。雖然一套物業(yè)的租金可能只為1200~1500元，但相對(duì)于20萬~30萬元的資金投入，租金回報(bào)率相當(dāng)客觀。

　　40歲～50歲上有老下有小

　　養(yǎng)老險(xiǎn)不能再等 適當(dāng)進(jìn)取

　　財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)重，風(fēng)險(xiǎn)承受力下降。步入中年后，家庭積蓄增加，現(xiàn)金流充足；同時(shí)，上有老下有小，財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)也相應(yīng)增加，風(fēng)險(xiǎn)承受能力有所下降。建議采取穩(wěn)健型的投資方式，在加強(qiáng)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，關(guān)注債券、債券基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品、收藏等投資方式。

　　保險(xiǎn)：

　　購(gòu)醫(yī)療險(xiǎn)養(yǎng)老險(xiǎn)不能再等

　　這個(gè)階段的投資者與30多歲的投資者相比，身體健康狀況逐漸下滑，除了意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)外，要及時(shí)考慮為自己購(gòu)購(gòu)含重大疾病的保障型險(xiǎn)種，并附以一定比例的意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。如果已購(gòu)重大疾病保險(xiǎn)或其他醫(yī)療險(xiǎn)種，也可考慮適當(dāng)提高保險(xiǎn)金額。一則可緩解因自己發(fā)生疾病給家庭帶來的經(jīng)濟(jì)危機(jī)；二則50歲以后，重大疾病保險(xiǎn)和其他醫(yī)療險(xiǎn)種保費(fèi)倒掛的情況非常嚴(yán)重，因此，趁沒到50歲盡早“儲(chǔ)備”此類險(xiǎn)種也大有必要。

　　其次，可考慮給孩子購(gòu)購(gòu)少兒險(xiǎn)，為孩子的教育基金作出安排。

　　另外，在經(jīng)濟(jì)允許的情況下可投保一定的養(yǎng)老險(xiǎn)。對(duì)于40歲以上的人來說，要考慮商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，因?yàn)轲B(yǎng)老金一般可選擇55歲、60歲或65歲開始領(lǐng)取，如果50歲以后才開始購(gòu)養(yǎng)老保險(xiǎn)，保費(fèi)交給保險(xiǎn)公司打理的時(shí)間太短，會(huì)影響收益率，此外，費(fèi)率也會(huì)比較高。

　　理財(cái)產(chǎn)品：

　　20～30萬元投資穩(wěn)健品種

　　根據(jù)“100法則”，對(duì)于年齡在40歲～50歲的人而言，如果閑置資金達(dá)到50萬元，一般可考慮將其中的40％～50％，也就是說20萬～25萬元投資于穩(wěn)健型投資品種。目前，為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，在半年至一年時(shí)間內(nèi)，投資于穩(wěn)健型品種的資金比例可增加至六成，也就是30萬元左右。

　　具體而言，流動(dòng)性資產(chǎn)的比例仍可保持在5萬元左右，用來購(gòu)購(gòu)貨幣基金或者期限在一個(gè)月左右的銀行理財(cái)產(chǎn)品。

　　其次，可將其中20萬元用來購(gòu)購(gòu)銀行理財(cái)產(chǎn)品或者債券基金等。由于目前債券基金收益不如銀行理財(cái)產(chǎn)品高，可偏重配置銀行理財(cái)產(chǎn)品。具體而言，其中15萬元用來分3批購(gòu)購(gòu)期限不同的固定收益類銀行理財(cái)產(chǎn)品，每當(dāng)有產(chǎn)品到期時(shí)，再購(gòu)購(gòu)較長(zhǎng)期限的產(chǎn)品，這樣每隔幾個(gè)月就有一筆資金到期。另外5萬元用來購(gòu)購(gòu)保本的掛鉤型理財(cái)產(chǎn)品，以博取較高的收益率。

　　另外的5萬元可用來購(gòu)購(gòu)抗跌性強(qiáng)但是又能從股市上漲中分享收益的債券型券商理財(cái)產(chǎn)品。

　　基金：

　　穩(wěn)健為主兼顧進(jìn)取

　　由于風(fēng)險(xiǎn)承受力降低，中年人應(yīng)該選擇穩(wěn)健或偏保守風(fēng)格的基金理財(cái)組合，理財(cái)目標(biāo)有需要時(shí)才適量兼顧進(jìn)取風(fēng)格的基金品種。具體可以考慮中長(zhǎng)期（投資周期在3年以上）投資偏高風(fēng)險(xiǎn)類基金，同時(shí)在債券類產(chǎn)品上保持較好的流動(dòng)性。按照“投資100法則”，年齡在40歲~50歲間的中年人，股票方向的基金比例相應(yīng)在40%~50%之間。

　　基金業(yè)內(nèi)人士建議，中年人群的各類基金配置比例為：成長(zhǎng)型基金10%+平衡性基金40%+債券基金25%+定期存款/貨幣市場(chǎng)基金25%。

　　房地產(chǎn)：

　　購(gòu)單價(jià)高總價(jià)低小戶型單位

　　40~50歲的投資者由于收入較為穩(wěn)定、資本后勁較強(qiáng)，心理壓力和資金壓力都不大。一般來說，中年投資者多考慮長(zhǎng)線投資，特別是事業(yè)有成的投資者更是希望不在房地產(chǎn)投資上花費(fèi)太多時(shí)間和精力。

　　在物業(yè)上，該類型投資者更適合投資較為優(yōu)質(zhì)的物業(yè)。針對(duì)目前市場(chǎng)上放盤多、小面積物業(yè)的現(xiàn)象，投資人士認(rèn)為應(yīng)該堅(jiān)持擇優(yōu)原則，購(gòu)購(gòu)單價(jià)較高、總價(jià)較低的小戶型單位，其供款壓力小、租金回報(bào)率較高。

　　一般可選擇40~60平方米的優(yōu)質(zhì)地段優(yōu)質(zhì)物業(yè)，以天河北板塊、環(huán)體育板塊、東山板塊等為關(guān)注地段，選擇總價(jià)80~90萬元的小戶型單位，每月租金可以達(dá)到3500~4500元，租金回報(bào)率可達(dá)到5%以上。不過建議投資者不要把50萬元資金全部投資，較好預(yù)留數(shù)萬元作為周轉(zhuǎn)金。

　　50歲～60歲不求保險(xiǎn)只求保本

　　“保本”為主謹(jǐn)慎“創(chuàng)收”

　　收入銳減風(fēng)險(xiǎn)承受力低。面臨退休和健康狀況的局面。

　　應(yīng)該以保本為投資目的，手中的大部分資金應(yīng)該用于投資較高比例配置債券類產(chǎn)

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