張先生在國際（查看地圖）某電腦公司上班，月薪3500元左右。妻子羅女士在南城某私營單位工作，月薪約2500元，年底均有雙薪，兩人的單位都有社保和醫(yī)療保險，兩人有一個剛上小學的7歲孩子。張先生家里有45000元的活期存款，每月要還2200元的住房貸款。雙方父母均有社保，暫時不需要兩人照顧。

　　理財目標

　　張先生夫婦打算兩年后將妻子羅女士父母從老家河南接到東莞，幫忙帶小孩，到時須置換一套120㎡的三房或四房居室，估計需要80萬元左右。羅女士父母表示如果資金不夠，可先資助15萬元。為此，希望理財師能夠提供一些理財建議。

　　本期連線理財師——中國農(nóng)業(yè)銀行東莞分行金融理財師 李英

　　理財分析

　　張先生有一個溫馨的三口之家，正處于上有老下有小的階段，好在夫妻兩人收入較穩(wěn)定，雙方父母都有社保，現(xiàn)階段不需其他人照顧。孩子今年剛上小學，因此，從現(xiàn)在開始應有計劃地為其積攢一些教育資金。

　　對于家庭保障方面，由于夫妻兩人單位都有社保和醫(yī)療保險，因此兩人對一般的疾病風險都有一定的應對能力，同時也在一定程度上解決了退休后的養(yǎng)老問題。建議在社會保險的基礎(chǔ)上再附加一些商業(yè)保險，作為社會保險的必要補充。對于孩子的保險，可以根據(jù)個人情況選擇，孩子在學校繳納的保險就差不多夠了。

　　對于家庭投資方面，張先生夫婦月收入6000元，屬于中等收入水平。由于每月需負擔2200元的住房貸款，再加上日常生活開銷，使得可用于投資的部分相應減少。建議開源節(jié)流，盡量壓縮日常開支。45000元人民幣存款收益率較低，應轉(zhuǎn)向其他投資品種。年底雙薪可考慮集中投資保險。

　　理財建議

　　張先生和羅女士家庭月收入合計6000元，每月需繳納住房貸款2200元，所剩金額就不多了，所以應該盡量減少日常開銷。然后拿出一部分作為孩子的教育基金。再設定每個月的固定節(jié)余數(shù)，使每個月的節(jié)余相對穩(wěn)定，就可以進行基金定投了，即每月購購一定數(shù)量的基金。這實際上是采用了平均成本法投資，可以限度地減小風險的波動性，同時也是非常省心的一種投資方式。

　　資本增值

　　張先生現(xiàn)有人民幣存款45000元，為活期存款，建議以3個月定期存款的方式留存15000元作為應急準備金，其余的30000元全部用于投資債券和基金市場，可按照1：1：1的比例分別投資于債券或貨幣型基金、平衡型基金。

　　家庭保障

　　張先生和妻子應該購購一些商業(yè)保險作為補充。保險費可用年底雙薪部分支付。主要用于購購人壽險、大病險、意外傷害險和養(yǎng)老險。由于羅女士的月收入只有2500元，剛好夠支付住房貸款，沒有過多剩余。因此張先生一旦發(fā)生意外，她的收入將不足以支付家庭的正常開支，所以應加大對張先生的投保力度。另外，還要特別提示：一般家庭準備6個月的總收入作為家庭的應急準備金較為合適。

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