案例，張女士和愛人都是普通工薪，剛剛結婚按揭購了房子，花光了手中的積蓄，每月要還1000元的房貸，貸款期限是5年。兩人每月收入3000元左右，每月支出在1800元左右(包括房貸)，夫妻二人都有基本的保險，每年有大約10000元的其他收入。張女士屬于保守型的投資者，購房前把手中的錢都存在了銀行，辦理了定期儲蓄和零存整取?，F(xiàn)在，張女士想盡快還完房貸，或者辦理每月1000元的零存整取，或者進行一些投資。

　　理財分析

　　張女士家庭每月收入3000元，扣除支出，每月結余1200元，加上每年有10000元的其他收入，每年凈收入約為24000元，屬于工薪。通過按揭貸款購房，手中的積蓄為零。其家庭經濟狀況的特點是:家庭的整體承受風險能力較低?，F(xiàn)金流穩(wěn)定，但較小。家庭無其他額外壓力，夫妻倆都有基本的保險。兩年后要孩子，生活費用會大幅上升。

　　理財建議

　　基于以上情況，對張女士建議如下:

　　維持按揭貸款的供房方案。主要因為家庭組建不久，底子較薄，抗風險能力較差，所以可以考慮將還貸的壓力分攤。

　　投資計劃。考慮到張女士保守的投資理念和目前的經濟狀況，可以選擇的有銀行存款、貨幣市場基金、國債。對于其家庭24000元的凈收入，具體的配比關系，建議50%用于國債投資(約12000元)，40%用于購購貨幣市場基金(約9600元)，10%放銀行定期儲蓄(2400元)。

　　投資國債

　　從流動性考慮，建議購入記賬式國債，國債年限以3-5年的中期國債為宜，票面利率較高，每年投資一筆，幾年以后，國債便可以滾動操作了，這樣，就實現(xiàn)了每年都投資國債，每年都有國債到期。

　　投資貨幣市場基金

　　貨幣市場基金收益率為3%左右，相當于短期國債，天天計息，按月轉本。即使是急需用錢，可以隨時贖回，沒有任何費用且免稅。通過這樣的穩(wěn)健投資規(guī)劃，5年后，張女士不僅輕松還完房貸，還擁有一筆可觀的財富了。

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