供房族想生小孩每月支出將增兩成

　　敏敏一家屬于典型的80后夾心家庭，敏敏今年26歲，老公28歲，二人剛結(jié)婚。目前，敏敏在一家外企做會(huì)計(jì)，稅后年收入是6萬(wàn)元，老公是公司業(yè)務(wù)骨干，稅后年收入可達(dá)15萬(wàn)元。兩人每月家庭支出約6000元(其中1000元為贍養(yǎng)雙方父母費(fèi)用)，兩人有50萬(wàn)元的房屋貸款。

　　按照夫妻倆的計(jì)劃，打算明年生小孩。敏敏估計(jì)有了小孩后，每月增加的奶粉、生活用品等費(fèi)用差不多要1500元，由于丈夫經(jīng)常在外奔波，身體也沒(méi)以前好了。為了使自已溫馨的小家庭無(wú)后顧之憂，敏敏計(jì)劃為自己和丈夫購(gòu)購(gòu)保險(xiǎn)。

　　專家支招：每年可花2萬(wàn)購(gòu)全面保險(xiǎn)

　　按照家庭理財(cái)原則，保費(fèi)支出一般占家庭年總收入的10%~20%，敏敏一家的年收入為21萬(wàn)元，也就是說(shuō)敏敏家可用于購(gòu)購(gòu)保險(xiǎn)的錢有2.1萬(wàn)~4.2萬(wàn)元。但考慮到房貸和生孩子需多支出的費(fèi)用，建議敏敏每年用2萬(wàn)元左右購(gòu)購(gòu)一份全面的家庭保障理財(cái)計(jì)劃。這樣既能為自已和丈夫提供高額的保障，又不會(huì)影響自已現(xiàn)在的生活質(zhì)量。

　　理財(cái)專家建議，全面家庭保險(xiǎn)四個(gè)方面是必備的：

　　一、重大疾病保障

　　二、住院醫(yī)療報(bào)銷

　　三、高額保障

　　四、保本增值

　　保障效果

　　·65歲前，每?jī)赡觐I(lǐng)取7200元，共17次，合計(jì)12.24萬(wàn)元的生活津貼；65-85歲，每年領(lǐng)取9600元，共21次，合計(jì)20.16萬(wàn)元的養(yǎng)老津貼；合計(jì)領(lǐng)取32.40萬(wàn)元。若此兩項(xiàng)放在公司累積生息，則滿期時(shí)可達(dá)656203元；另外，享受復(fù)利累積分紅，85歲滿期時(shí)可達(dá)409081元

　　·重大疾病現(xiàn)金給付較高20.20萬(wàn)元

　　·意外殘疾5萬(wàn)元，意外身故5萬(wàn)元

　　·意外門急診及住院醫(yī)療年累積1萬(wàn)元

　　·醫(yī)保個(gè)人自付部分按比例給付，每次較高26150元，外加住院期間自費(fèi)藥品及項(xiàng)目年累積2000元

　　(案例提供：合眾人壽廣東分公司)

　　保障效果

　　·65歲前，每?jī)赡觐I(lǐng)取3600元，共18次，合計(jì)6.48萬(wàn)元的生活津貼；65-85歲，每年領(lǐng)取4800元，共21次，合計(jì)10.08萬(wàn)元的養(yǎng)老津貼；合計(jì)領(lǐng)取16.56萬(wàn)元。若此兩項(xiàng)放在公司累積生息，則滿期時(shí)可達(dá)346397元；另外，享受復(fù)利累積分紅，85歲滿期時(shí)按目前公司分紅水平可達(dá)208799元

　　·重大疾病現(xiàn)金給付較高10.28萬(wàn)元

　　·意外殘疾5萬(wàn)元，意外身故5萬(wàn)元

　　·意外門急診及住院醫(yī)療年累積1萬(wàn)元

　　·醫(yī)保個(gè)人自付部分按比例給付，每次較高26150元，外加住院期間自費(fèi)藥品及項(xiàng)目年累計(jì)2000元

　　理財(cái)案例：小家庭月入6500元如何10年圓購(gòu)房夢(mèng)

　　家庭情況：夫妻雙方相隔5歲，男今年36歲，一小孩5歲左右，男方在事業(yè)單位上班，女方在私企上班。

　　財(cái)務(wù)狀況：兩人稅后工資共6500元/月，住房公積金1500元/月，有社保?；鹗兄?萬(wàn)左右，銀行活期存款2萬(wàn)。每月生活費(fèi)4000元，現(xiàn)住房值100萬(wàn)，無(wú)貸款，借款4萬(wàn)。一家人購(gòu)了重大疾病險(xiǎn)，年繳費(fèi)1萬(wàn)，保額15萬(wàn)。雙方有老人贍養(yǎng)，但不用大項(xiàng)支出。

　　理財(cái)目標(biāo)：在10年內(nèi)購(gòu)購(gòu)市內(nèi)具有雙主人房的大單位。

　　財(cái)務(wù)分析：屬于穩(wěn)健型投資者

　　民生銀行番禺支行理財(cái)師古微娜認(rèn)為，陳小姐的家庭年收入達(dá)7.8萬(wàn)，活存2萬(wàn)，有一定的抗風(fēng)險(xiǎn)能力；有基金4萬(wàn)，會(huì)購(gòu)購(gòu)一點(diǎn)基金，有一定的投資承受能力。

　　陳小姐家庭理財(cái)規(guī)劃的是購(gòu)房計(jì)劃，目前在市內(nèi)購(gòu)置具有雙主人房的大單位房150方約150萬(wàn)，根據(jù)近兩年通貨脹漲率每年約為5%算，則10年后的150方的房?jī)r(jià)約為245萬(wàn)。根據(jù)目前定期一年4.14％年收益，10年后陳小姐家庭的住房公積金達(dá)47萬(wàn)，從保守預(yù)期來(lái)看，目前家庭存在著213萬(wàn)資金缺口。

　　陳小姐家庭理財(cái)規(guī)劃的是購(gòu)房計(jì)劃，但是隨著孩子年齡的長(zhǎng)大，教育計(jì)劃將會(huì)是陳小姐家庭的另一規(guī)劃。根據(jù)現(xiàn)今教育水平來(lái)看，從小孩子一年紀(jì)到大學(xué)畢業(yè)，教育準(zhǔn)備金約為27萬(wàn)。

　　理財(cái)建議：基金定投實(shí)現(xiàn)購(gòu)房夢(mèng)

　　目前在市內(nèi)購(gòu)置具有雙主人房的大單位房150方約150萬(wàn)，根據(jù)近兩年通貨脹漲率每年約為5%算，則十年后的150方的房?jī)r(jià)約為245萬(wàn)。10年后陳小姐家庭的現(xiàn)住房子價(jià)值約為163萬(wàn)，賣出后約有47萬(wàn)，一年后家庭流動(dòng)資金5.8萬(wàn)，留下1.8萬(wàn)為緊急備用金，4萬(wàn)元基金繼續(xù)投資，目前股票基金投資收益率為9％，10年后可累計(jì)資金9.5萬(wàn)。則購(gòu)房資金缺口為25.5萬(wàn)，只需在每個(gè)月的收入內(nèi)做一個(gè)10年定投股票型基金，收益約為9%,每月存入1546元即可大成10年后在市內(nèi)購(gòu)置具有雙主人房的大單位房的目標(biāo)。

　　閑錢及時(shí)投資儲(chǔ)蓄教育金

　　陳小姐的孩子今年5歲，孩子大學(xué)畢業(yè)還有16年時(shí)間，共需學(xué)費(fèi)約27萬(wàn)，同樣做一個(gè)年收益約為9％長(zhǎng)19年的基金定投每月只需存入454元。

　　盡早積累退休金

　　建議將做完購(gòu)房?jī)?chǔ)蓄及教育準(zhǔn)備金后多余的資金做為退休準(zhǔn)備的準(zhǔn)備金儲(chǔ)蓄，陳小姐在私企上班，退休后收入相對(duì)不穩(wěn)定，建議每月500元定投股票型基金，按9％年收益計(jì)算29年后約有82萬(wàn)。

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