復理財：該時期沒有太大的家庭負擔，精力旺盛，因為要為未來家庭積累資金，所以，理財應是努力尋找一份高薪工作，打好基礎。也可拿出部分儲蓄進行高風險投資，目的是學習投資理財經(jīng)驗。另外，由于此時負擔較輕，年輕人的保費又相對較低，可為自己購點人壽保險，減少因意外導致收入減少或負擔加重。

　　投資建議：可將積蓄的60%用于投資風險大、長期回報高的股票、基金等金融品種；20%選擇定期儲蓄；10%購購保險；10%存為活期儲蓄，以備不時之需。

　　家庭形成期：結(jié)婚到孩子出生前(1至5年)

　　理財：這一時期是家庭消費的高峰期。雖然經(jīng)濟收入有所增加，生活趨于穩(wěn)定，但家庭的基本生活用品還是比較簡單。為了提高生活質(zhì)量，往往需要支付較大的家庭建設費用，如購購一些較高端的生活用品、每月還購房貸款等。此階段的理財應放在合理安排家庭建設的費用支出上，稍有積累后，可以選擇一些比較激進的理財工具，如偏股型基金及股票等，以期獲得更高的回報。

　　投資建議：可將積累資金的50%投資于股票或成長型基金；35%投資于債券和保險；15%留作活期儲蓄。

　　家庭成長期：孩子出生到上大學前(9至12年)

　　理財：家庭的開支是子女教育費用和保健醫(yī)療費等。但隨著子女的自理能力增強，父母可以根據(jù)經(jīng)驗在投資方面適當進行創(chuàng)業(yè)，如進行風險投資等。購購保險應偏重于教育基金、父母自身保障等。

　　投資建議：可將資本的30%投資于房產(chǎn)，以獲得長期穩(wěn)定的回報；40%投資股票、外匯或期貨；20%投資銀行定期存款或債券及保險；10%是活期儲蓄，以備家庭急用。

　　子女大學教育期：孩子上大學后(4至7年)

　　理財：這一階段子女的教育費用和生活費用猛增。對于理財已經(jīng)取得成功、積累了一定財富的家庭來說，完全有能力支付，不會感到困難。因此，可繼續(xù)發(fā)揮理財經(jīng)驗，發(fā)展投資事業(yè)，創(chuàng)造更多財富。而那些理財不順利、仍未富裕起來的家庭，通常負擔比較繁重，應把子女教育費用和生活費用作為理財，確保子女順利完成學業(yè)。一般情況下，到了這個階段，理財仍未取得成功的家庭，就說明其缺乏致富的能力，應把希望寄托在子女身上，千萬不要因急需用錢而亂理財。

　　投資建議：將積蓄資金的40%用于股票或成長型基金的投資，但要注意嚴格控制風險；40%用于銀行存款或國債，以應付子女的教育費用；10%用于保險；10%作為家庭備用。

　　家庭成熟期：子女工作到自己退休前(約15年)

　　理財：這期間，由于自己的工作能力、工作經(jīng)驗、經(jīng)濟狀況都已達到了較佳狀態(tài)，加上子女開始獨立，家庭負擔逐漸減輕，因此，較適合積累財富，理財應側(cè)重于擴大投資。但由于已進入人生后期，萬一風險投資失敗，就會葬一生積累的財富。所以，在選擇投資工具時，不宜過多選擇風險投資的方式。此外，還要存儲一筆養(yǎng)老金，并且這筆錢是雷打不動的。保險是比較穩(wěn)健和安全的投資工具之一，雖然回報偏低，但作為強制性儲蓄，有利于累積養(yǎng)老金和資產(chǎn)保全，是比較好的選擇。

　　投資建議：將可投資資本的50%用于股票或同類基金；40%用于定期存款、債券及保險；10%用于活期儲蓄。但隨著退休年齡逐漸接近，用于風險投資的比例應逐漸減少。在保險需求上，應逐漸偏重于養(yǎng)老、健康、重大疾病險。 退休以后

　　理財：應以安度晚年為目的，投資和花費通常都比較保守，身體和精神健康較重要。在這時期較好不要進行新的投資，尤其不能再進行風險投資。

　　投資建議：將可投資資本的10%用于股票或股票型基金；50%投資于定期儲蓄或債券；40%進行活期儲蓄。對于資產(chǎn)比較豐厚的家庭，可采用合法節(jié)稅手段，把財產(chǎn)有效地交給下一代。

《市場報》 (2008-04-25 第22版)

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