讀者張先生，今年44歲，目前在上海工作，月薪15000元，年終獎(jiǎng)大概有5萬元。由于公司的原因，張先生今年年底要回天津另謀他職。妻子現(xiàn)居天津，公務(wù)員，月薪3000元，兩人有一個(gè)正在上高一的女兒。張先生一家在天津有一套房屋用于自住，每月月供1100元，另有一套價(jià)值28萬元的房屋一直空置，還有一輛價(jià)值15萬元的坐擁車。張先生為家人都購了商業(yè)保險(xiǎn)，每年繳保費(fèi)大約4萬元，家庭每月消費(fèi)5000元，而且全家每年大約出游兩次，花費(fèi)在兩萬元左右。張先生投資很多，目前包括股票12萬、基金4萬、打新股產(chǎn)品15萬、保本保收益型理財(cái)產(chǎn)品20萬、銀行一年定期存款35萬，另有價(jià)值10萬元的收藏品。

　　理財(cái)目標(biāo)

　　1.張先生準(zhǔn)備在女兒大學(xué)畢業(yè)后她到加拿大讀碩士，每年學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)總計(jì)大概20萬元。

　　2.張先生在今年年底回到天津以后，面臨著重新找工作的問題。對于是否能找到合適的工作，張先生心里沒底。因此，他想為今后的養(yǎng)老儲(chǔ)備下一筆資金。

　　張先生想咨詢，他目前理財(cái)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)是否合理，如何理財(cái)才能達(dá)到以上兩個(gè)目標(biāo)。

　　專家建議

　　浦發(fā)銀行 莫宏波

　　從張先生目前的家庭整體資產(chǎn)配置來看，確實(shí)存在著一些問題：頭先，價(jià)值28萬元的房屋不應(yīng)該閑置，按目前市場5%的年出租收益率計(jì)算，每年至少可增加14000元的收入；其次，由于張先生夫婦沒有充裕的時(shí)間關(guān)注股市，建議適時(shí)減少股票的持有量，逐漸轉(zhuǎn)為持有股票型基金；再次，較近市場中參與打新股的資金過多，使得收益率大幅縮水，建議取消這項(xiàng)投資，銀行定期儲(chǔ)蓄只保留10萬元作為家庭備用金即可，剩余的資金可考慮其他類型的理財(cái)投資，例如浦發(fā)銀行近期推出的“東方紅3號(hào)證券集合理財(cái)”，該產(chǎn)品前兩期的年投資收益率均大大超過預(yù)期收益。

　　建議張先生將資金重新進(jìn)行長期投資組合，投資組合如下：

　　風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn) 低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn) 無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)

　　投資比例30%50% 20%

　　預(yù)計(jì)長期收益20%6% 5%

　　推薦投資種類 股票型基金 短債基金、保本基金 組合存款、國債

　　平衡型基金 集合理財(cái)產(chǎn)品固定收益類理財(cái)產(chǎn)品或其他

　　預(yù)期收益率：30%×20%+50%×6%+20%×5%＝約10%

　　張先生的女兒現(xiàn)在上高一到大學(xué)畢業(yè)還有6年的時(shí)間，出國深造碩士兩年共需40萬元。目前張先生家庭持有的86萬元總資產(chǎn)（12萬+4萬+15萬+20萬+35萬）按以上配置進(jìn)行重新規(guī)劃后，按年收益率10%計(jì)算，6年后總資產(chǎn)將累計(jì)達(dá)到152萬元，提取40萬元教育基金后剩余112萬元。按張先生60歲退休計(jì)算，再累計(jì)10年資產(chǎn)將達(dá)到290萬元，這樣一來，就足以滿足張先生及妻子的養(yǎng)老需求。

　　另外，張先生還可以再購購一定金額的終身壽險(xiǎn)和分紅壽險(xiǎn)，會(huì)為養(yǎng)老提供更加殷實(shí)的保障。

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