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年底了手頭緊 教你房貸的三大還法九種方式
編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng) 發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00 有效期:發(fā)布當(dāng)天 閱讀 574 次
平均還款法
此類產(chǎn)品多是按照貸款期限平均或按固定規(guī)律分配貸款本金和利息,使借款人月供的壓力在貸款期間比較統(tǒng)一。
這也是較傳統(tǒng)的還款方式,適合于一般老百姓,操作簡便。
1、按月等額
又稱等額本息還款法,指借款人每月以相等的金額(分期還款額)償還貸款,其中每月歸還的金額包括每月應(yīng)還利息、本金。
適用人群:此種方式的特點(diǎn)是,每月歸還金額相等,但其中利息逐月遞減、本金逐月增加。適用于大眾。
2、按月等本
又稱等額本金還款法,指借款人每月須償還等額本金,同時(shí)付清本月應(yīng)付的貸款利息,而每月歸還的本金等于貸款總額除以貸款期數(shù)。
適用人群:此種方式的特點(diǎn)是,每月歸還金額遞減,其中本金逐月相等、利息逐月減少。適用于大眾。
自由安排法
此類產(chǎn)品多根據(jù)借款人在貸款期限內(nèi)根據(jù)申請的貸款種類和還款能力的變化自助安排還款進(jìn)度。這些新興還款方式,適合于較為熟悉經(jīng)濟(jì)或金融產(chǎn)品、具有較強(qiáng)的投資理財(cái)意識和判斷分析能力的專業(yè)客戶,有些操作會相對復(fù)雜,但可以起到讓借款人合理調(diào)配資金、創(chuàng)造更高價(jià)值的作用。
1.到期一次還本付息(利隨本清)
又稱期末清償法,指借款人需在貸款到期日還清貸款本息,利隨本清。
適用人群:此種方式一般適用于期限在一年以內(nèi)的貸款客戶,通常是有價(jià)單證(如:銀行存單、國債等)質(zhì)押貸款。
2.按月還息、到期還本
指借款人每月只償還利息,在貸款到期日一次還清貸款本金。
適用人群:此種方式一般也只適用于期限在一年以內(nèi)的貸款,與前一種所不同的是能夠適當(dāng)緩解到期還款的壓力,通常是出國留學(xué)貸款。
3.等比累進(jìn)還款法
借款人每月以一定比例累進(jìn)的金額(分期還款額)償還貸款,其中每月歸還的金額包括每月應(yīng)還利息、本金,按還款間隔逐期歸還,在貸款截止日期前全部還清本息。此種方法還會分為等比遞增還款法和等比遞減還款法,通常比例控制在0至(+/-100)%之間,且經(jīng)計(jì)算后的任意一期還款計(jì)劃中的本金或利息不得小于零。
適用人群:此種方法通常與借款人對于自身收入狀況的預(yù)期相關(guān),如果預(yù)期未來收入呈遞增趨勢,則可選擇等比遞增法,減少提前還款的麻煩;如果預(yù)期未來收入呈遞減趨勢,則可選擇等比遞減法,減少利息支出。
4.組合還款法
組合還款法是一種將貸款本金分段償還,根據(jù)資金的實(shí)際占用時(shí)間計(jì)算利息的還款方式。即根據(jù)借款人未來的收支情況,頭先將整個(gè)貸款本金按比例分成若干償還階段(t),然后確定每個(gè)階段的還款年限。還款期間,每個(gè)階段約定償還的本金在規(guī)定的年限中按等額本息的方式計(jì)算每月償還額,未歸還的本金部分按月計(jì)息,兩部分相加即形成每月的供款金額。
適用人群:目前,市場上推廣比較好的隨心還、氣球貸就是這種方式的演繹。這種方法可以比較靈活的按照借款人的意愿規(guī)劃還款進(jìn)度,真正滿足個(gè)性化需求。對于自身財(cái)務(wù)規(guī)劃能力強(qiáng)的客戶可嘗試此種方法。
綜合搭配法
此類產(chǎn)品并無明確的設(shè)計(jì)原則,通常是銀行根據(jù)其自身的產(chǎn)品體系框架,結(jié)合客戶的具體需求,在房貸還款的某一細(xì)微環(huán)節(jié)上做文章,提供更為精細(xì)化的產(chǎn)品搭配銷售的優(yōu)惠項(xiàng)目或便捷方式。
1.寬限期法
即在貸款合同約定的還款周期(按月/季/年)內(nèi)(較后一期除外)增加還款寬限期,借款人在寬限期內(nèi)歸還每期還款額的,視同正常還款,不計(jì)收寬限期罰息;超過寬限期還款的,將按實(shí)際違約天數(shù)(含寬限期天數(shù))計(jì)收罰息。
適用人群:此種方法主要是解決一些客戶臨時(shí)出差或遇特殊情況而出現(xiàn)的非惡意臨時(shí)欠款問題,通常銀行會對他們的優(yōu)質(zhì)客戶給予此種配套優(yōu)惠方案。
2.“雙周供”法
是打破傳統(tǒng)的按月還貸周期,為貸款客戶制定的每兩周歸還一次貸款的計(jì)劃,每次還款額約為原月供的一半左右。選擇“雙周供”后,由于銀行每兩周扣款一次,客戶還款率相對提高了,可適當(dāng)幫客戶節(jié)約貸款本金的使用,因此客戶負(fù)擔(dān)的利息會減少。
適用人群:此種方法是個(gè)完全的“舶來品”,主要適應(yīng)國際慣例(特別是歐美國家)的周薪制客戶,因此,對外籍人士或外企雇員且仍舊采用周薪制的職員比較適合。
3.“存抵貸”法
“存抵貸”是為滿足那些經(jīng)常有余錢以備不時(shí)之需的客戶而設(shè)計(jì)的。一般模式為:客戶只需將閑散資金存放在個(gè)人按揭貸款扣款賬戶上,超過X萬元(各銀行標(biāo)準(zhǔn)不同)后銀行會按比例將其視作提前還貸,節(jié)省的利息作為理財(cái)收益返還給客戶,既緩解了其還貸壓力,又保證了資金的流動性。
適用人群:此種產(chǎn)品是房貸產(chǎn)品與理財(cái)概念真正意義上的有機(jī)結(jié)合,使得客戶的資產(chǎn)和負(fù)債能夠相互融通,實(shí)現(xiàn)客戶資金安排上的便利。主要適用于資金周轉(zhuǎn)量大且頻繁的客戶。 (責(zé)任編輯:JN040)
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