提前還貸潮即將到來

　　今年央行五次加息后，5年期以上個人住房貸款利率從6.84%（優(yōu)惠利率執(zhí)行5.814%）增到7.83%（優(yōu)惠利率執(zhí)行6.6555%）。記者在采訪中了解到，許多貸款購房的市民普遍表示央行連續(xù)加息導致自己的還貸壓力加大。

　　市民劉先生咨詢銀行人員后得知，明年1月1日起，今年3月18日前貸款購房的他將按照新利率來還貸。他申請的是30萬元20年期貸款，享受下浮15％的優(yōu)惠，新利率為6.65％，月供將累計增加147.04元。他從明年一年就要多還貸款1700多元。他已經(jīng)向銀行提交了用5萬元來部分提前還款的申請。記者在鞍山道上的建行南開支行大廳內看到辦理提前還貸業(yè)務的柜臺上已經(jīng)堆了數(shù)十份申請,市民斷斷續(xù)續(xù)前來辦理提前還貸。不過采訪中，建設銀行、工商銀行、交通銀行和招商銀行人士告訴記者，目前還未到提前還貸高峰時期，貸款人一般在今年底和明年初領到年終獎金或者年底雙薪后，用手頭大額“閑錢”提前還貸，屆時還貸業(yè)務會大幅增長。這些銀行一般都要求顧客先到網(wǎng)點進行提前還款申請登記，至少需要等待一至兩周的時間，銀行會按預約順序通知人們來正式辦理手續(xù)。

　　各銀行對提前還貸態(tài)度不一

　　據(jù)悉，住房貸款風險較小、收益相對安全，曾被銀行視為“黃金業(yè)務”，但是近年來提前還貸量已經(jīng)明顯增加。部分銀行內部調查顯示：人們從還貸款的第三年至第九年是一個集中提前還款時段。對貸款人的提前還款行為，中行、渤海銀行的人士認為，提前還貸打亂了銀行的資金安排，在合同中將其列為違約責任，提前還款不僅要提前預約，而且貸款人還要支付一定的手續(xù)費。許多銀行規(guī)定每年可提前還貸的次數(shù)只有1次。不過也有一些銀行支持人們提前還款。興業(yè)銀行天津分行負責人接受采訪時表示，今年上半年以來本市樓市交易活躍，該行的房貸業(yè)務量也隨之放大，部分支行在9、10月份就完成了全年的貸款任務指標，貸款人提前還款有利于銀行總體減少貸款余額，因此該行允許貸款人隨時到銀行來還款。天津銀行和光大銀行表示不僅不收違約金，而且對客戶提前還貸預約沒有時間要求。

　　由于各家銀行對提前還款要求不同，銀行人員建議人們可以與銀行工作人員提前溝通，以免延誤還款時機。人們可以向貸款銀行咨詢辦理提前還貸部門的地點、電話及辦理提前還貸所需要的條件。借款人攜相關證件親自前往借款銀行，填寫《提前還款申請表》，提交該表并在柜臺存入提前還款的金額。此外，貸款人如果全部還清貸款，不要忘記辦理注銷手續(xù)，在銀行申領退還的抵押權證明書。

　　這些情況下提前還貸不合適

　　是否所有人都適合提前還貸呢？一些專業(yè)理財人士認為需要看個人實際情況而定。頭先是被套的股民就不宜從股市“割肉”來提前還款。其次是人們能通過投資來取得更高的收益彌補利息上漲造成的多余支出，也不用提前還款。而對于采取等額本息還款法的客戶來說，在貸款期限的1/3－1/2年限中，償還月供中利息支出要高于本金支出，在較后幾年中，月供支出基本以本金為主，利息很少。如果客戶貸款15年，已償還了6年，也就是已經(jīng)償還了大量利息，這時再提前還款也省不了多少利息支出。只有在還款期的初期進行提前還款，才可以有效地減少利息的支出。

　　此外，理財人士提醒人們在貸款時間相同的前提下，等額本息還款法需支付的利息高于等額本金還款法。如果購房家庭有一年后就提前償還房貸的想法，較好在銀行貸款時就選擇等額本金還款法?？傊?，人們要了解一些理財知識，理性對待家庭財務中的各種支出，保證自身合理的生活質量和規(guī)劃。

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