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中產(chǎn)家庭如何實(shí)現(xiàn)購車換房計(jì)劃
編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng) 發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00 有效期:發(fā)布當(dāng)天 閱讀 517 次
日前,廣州讀者丁先生致函本報(bào)《投資周刊》,希望能夠得到理財(cái)專家的指點(diǎn)。丁先生信中介紹,他今年32歲,夫妻二人年收入12萬元左右,單位均有“三險(xiǎn)一金”,女兒今年兩歲半,準(zhǔn)備進(jìn)幼兒園學(xué)習(xí)。丁先生一家目前有存款15萬元,其中絕大部分都投入股市和購購股票型基金,僅有不足2萬元留下以備急用。由于入市較晚,丁先生投資收益目前僅為10%左右。丁先生一家在廣州市區(qū)不錯地段有70平米住房一套,目前還有8萬元房貸要還。
丁先生說,由于女兒已經(jīng)長大了,他計(jì)劃較近兩年換一套100平米以上的三房一廳住房,房子較好仍在城區(qū);他還想在明年上半年以前添置一輛10萬元左右的家庭轎車;此外,他希望從現(xiàn)在開始為寶貝女兒儲備教育基金?! ?p>
步:財(cái)務(wù)診斷
丁先生一家步入了小康生活的初級階段,屬于比較典型的中產(chǎn)家庭,生活壓力較小,近期理財(cái)目標(biāo)主要集中在子女教育準(zhǔn)備、換房和購車上,遠(yuǎn)期目標(biāo)就是養(yǎng)老。
總體上講,丁先生家庭財(cái)務(wù)狀況較為健康,但考慮到未來的理財(cái)目標(biāo),財(cái)務(wù)上還存在以下問題:
生息資產(chǎn)比重過低,導(dǎo)致資產(chǎn)積累速度較慢,需要增加生息資產(chǎn)比重;金融投資資產(chǎn)回報(bào)率不高,資產(chǎn)積累過分依賴工作收入;負(fù)債率過低,應(yīng)適當(dāng)應(yīng)用財(cái)務(wù)杠桿,盤活資產(chǎn);保險(xiǎn)投入不夠,需要加大風(fēng)險(xiǎn)保障投入。
步:制定理財(cái)目標(biāo)
根據(jù)丁先生財(cái)務(wù)狀況存在的問題和希望達(dá)成的目標(biāo),制定理財(cái)目標(biāo)如下:
短期目標(biāo):換房。目前房地產(chǎn)升值較快,按照丁先生的資產(chǎn)狀況,應(yīng)將購房列為頭要目標(biāo)。
中期目標(biāo):購車規(guī)劃與教育規(guī)劃。家庭轎車屬于消耗品,在投資環(huán)境好的情況下,在消費(fèi)品上過多的投入將導(dǎo)致生息資產(chǎn)進(jìn)一步降低,不利于資產(chǎn)積累,因此建議丁先生延后購車計(jì)劃。將購車與子女教育規(guī)劃作為中期目標(biāo)。
長期目標(biāo):養(yǎng)老規(guī)劃。丁先生已步入中年,僅依靠“三險(xiǎn)一金”不足以應(yīng)付將來的養(yǎng)老需求,因此養(yǎng)老規(guī)劃需要從現(xiàn)在開始投入?! ?p>
第三步:理財(cái)計(jì)劃實(shí)施方案
1.巧用信用卡增收節(jié)支
丁先生一家的支出僅為日常生活支出,可使用信用卡作為生活支出管理工具。目前的銀行信用卡大都有50天以上的免息期,丁先生夫婦日常生活支出可使用信用卡支付,次月還款。這樣一來,當(dāng)月的生活支出費(fèi)用可以存入銀行或者購購基金,獲得增值收益,到還款日,再支取存款或者贖回基金償還信用卡。一方面,信用卡發(fā)卡行每月為客戶郵寄賬單,讓丁先生一家每筆支出一目了然;另一方面,由于當(dāng)月支出款項(xiàng)可在下月償還前,先用于投資,獲得增值,一舉兩得。
2.合理投資實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值
丁先生剛?cè)胧?,投資經(jīng)驗(yàn)并不豐富,目前的回報(bào)率僅為10%左右,在當(dāng)前的市場環(huán)境下,由于投資技巧的限制,全部資產(chǎn)投入股市風(fēng)險(xiǎn)較大,降低投資比例又不能完全發(fā)揮資產(chǎn)增值的功能。因此建議丁先生通過以下方式投資,以獲得財(cái)富穩(wěn)步增長。
重新規(guī)劃金融資產(chǎn)投資比例
將資產(chǎn)分為投資性資產(chǎn)和生活保障金。生活保障金需要能保證三個月的日常支出,目前2萬的存款適中。投資性資產(chǎn)則可分別投資于股票和基金。對于股票資產(chǎn),考慮到丁先生的年齡和理財(cái)目標(biāo),需要穩(wěn)健投資,避免投資風(fēng)險(xiǎn)較大的行業(yè);其余可投入基金,股票與基金的比重在3:7的范圍比較適中,可隨市場環(huán)境變化而調(diào)整。
基金組合投資構(gòu)建財(cái)富增長梯隊(duì)
目前股市行情較好,但考慮到未來調(diào)整風(fēng)險(xiǎn),建議丁先生在股票型基金與偏股型基金上分散投資,股票型基金與偏股型基金兩者投資比重在6:4的區(qū)間較為合適。目前各銀行均有基金代銷,民生銀行優(yōu)選基金包括長信利、華夏回報(bào)、東方精選、華商領(lǐng)跑企業(yè)等,在2007年的凈值漲幅均位居開放式基金排名前列,可作為投資選擇。
除了以上一次性投入外,丁先生還可利用定期定額方式投資基金,以平均成本、分散風(fēng)險(xiǎn)?;鸲ㄍ兜钠瘘c(diǎn)較低可達(dá)100元,因此日常生活支出的節(jié)余均可投入基金,獲得牛市增值意想不到的收獲。
3.循環(huán)按揭盤活不動產(chǎn)
丁先生目前的住房位于廣州市區(qū)不錯地段,按揭余額僅為8萬左右,還款壓力不大。在市場環(huán)境好的情況下,不動產(chǎn)閑置不利于財(cái)富增值,同時考慮到新房的價格短期內(nèi)將繼續(xù)保持上漲勢頭,因此建議丁先生將目前的房產(chǎn)進(jìn)行循環(huán)按揭,盤活不動產(chǎn),獲得的資金用于購購套房產(chǎn),提高資金使用率,同時獲得房產(chǎn)增值的收益。待新房裝修好后,可將原有房屋用于出租以降低還貸壓力,然后在房價上漲后將舊房出售。
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