楊先生今年28歲，一個人在廣州打拼，月工資5000元左右，事業(yè)正處于穩(wěn)步增長的階段。他計劃購購一套價值70萬元左右（含裝修）、面積100平方米左右的三房物業(yè)，另外適當增加家庭保障，實現(xiàn)資產(chǎn)的合理增值，為將來構(gòu)建家庭打好基礎(chǔ)。

　　分析：消費偏高 投資收入為零

　　民生銀行廣州科技園支行理財經(jīng)理關(guān)艷分析，通過上表可以看出，楊先生屬于典型的只會消費、不會投資的投資“盲人”，要想實現(xiàn)資產(chǎn)的增值，應(yīng)制定一個合理的資產(chǎn)配置和投資計劃。

　　楊先生的結(jié)余比例只有17.65%，而一般情況下，保持在40%左右較為理想；投資與凈資產(chǎn)比率為0，而對于較年輕的家庭，建議投資與凈資產(chǎn)比率較少達到20%，說明楊先生需要提高結(jié)余比例，同時適當增加投資。

　　另外，從楊先生的清償比率、負債比率、即付比率以及負債收入比率的數(shù)據(jù)可以看出，楊先生現(xiàn)在沒有任何的負債及房貸的壓力，而流動性比率為6.43，比率偏高，可適當調(diào)整為3為宜。

　　另外，楊先生現(xiàn)在的消費支出比較多，如果需要規(guī)劃購房的話，務(wù)必對支出消費進行適當?shù)恼{(diào)整，楊先生現(xiàn)在的住房公積金自付的部份已經(jīng)達到了國家標準較高的水平，所以暫不需要考慮到調(diào)整。

　　支招：開源節(jié)流 多元投資

　　招數(shù)一：購頭付21萬元起的二手房

　　楊先生目標購購一套70萬元（含裝修），面積100平方米的三房物業(yè)，按現(xiàn)時的房價水平和增長態(tài)勢，建議可以選擇二手的七至八成新的房子，頭付起點為21萬元起。楊先生應(yīng)盡量開源節(jié)流，調(diào)整一下消費的方式，每月較少減少現(xiàn)時支出的1/3，提高結(jié)余比例，減少支出后大約年結(jié)余為31000元左右。

　　建議以留存的14000元銀行存款作為日常開資急用所需，其中10000元投資現(xiàn)時的貨幣型基金，4000元存放銀行進行備用；另外余下的16000元可作為購房的起動資金，投資股票型的基金（預(yù)計年收益率為15%~20%），這樣一年后這筆錢就增值為25000元，建議將其作為每年的定額投入，或者辦理每月的定額定投，預(yù)計5年后楊先可大概可以獲得22萬元左右，屆時可用于房屋的頭付款，余下的49萬元選擇等額本息方法進行貸款，貸款年限可選擇20年的期限，假設(shè)屆時的貸款利率為7%左右，楊先生每月的房貸支出大約為3800元，即楊先生屆時需提高收入到7600元/月才算比較合理。

　　招數(shù)二：每年購購6000元商業(yè)保險

　　楊先生在未組織家庭前，可以每年購購6000元的商業(yè)保險，作為額外的家庭保障。主要選擇一些重大疾病保險、意外保障保險以及全能壽險進行購購。

　　招數(shù)三：頭付房款后尋求多元化投資

　　楊先生的資產(chǎn)配置問題主是體現(xiàn)在支出與投資方面，經(jīng)過合理的開源節(jié)流和選擇適當?shù)耐顿Y品種后，楊先生的資產(chǎn)配置也會更為合理化。但目前較主要的還是需要增加收入，做好職業(yè)規(guī)劃，也建議楊先生解決了房產(chǎn)頭付問題后可進行一些多元化的投資，例如股市、黃金、房產(chǎn)等，提高投資收入。（編輯：李華冰）

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